ID：8886727
時(shí)間：2024-01-10 19:51:10
上傳者：QJ墨客調查報告的撰寫(xiě)過(guò)程中，需要運用科學(xué)的方法進(jìn)行實(shí)證研究，以保證結論的準確性。以下是一些關(guān)于不同領(lǐng)域和問(wèn)題的調查報告范文，希望能夠為大家提供更多思路和靈感。
年月日某省經(jīng)貿委批復對某省公司進(jìn)行股權設置和股份制改制，發(fā)起成立xx有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“xx公司“）。
2、借款人歷史沿革。
3、發(fā)起人、股東的出資情況。
成立初期，公司股本萬(wàn)元，公司主要發(fā)起人有：
xx有限公司，出資萬(wàn)元，占比%；
xx公司出資b萬(wàn)元，占比%；
4、重大股權變動(dòng)情況。
截止報告期，申請人股本結構為：
xx有限公司持有萬(wàn)股，占比%；
xx有限責任公司持有萬(wàn)股，占比%；
5、主要股東情況。
公司前x大股東為：
公司注冊地址為。辦公地址。經(jīng)營(yíng)范圍有。
6、獨立情況。
公司獨立核算、管理和納稅。
公司資產(chǎn)無(wú)大股東挪用情況。
關(guān)聯(lián)交易占比較低，具備業(yè)務(wù)獨立性。
決策機構獨立性弱，受控股股東控制。
7、高管持股情況。
公司董事長(cháng)持有萬(wàn)股，占比xx%；
8、商業(yè)信用情況。
公司納稅情況正常，無(wú)合同糾紛，經(jīng)查詢(xún)征信系統，企業(yè)能正常還款、無(wú)欠息。經(jīng)我行測評，企業(yè)信用等級得分分，信用等級為級。
1、行業(yè)情況及競爭狀況。
2、采購情況。
企業(yè)采購渠道穩定，存貨周轉天數為天，符合行業(yè)特點(diǎn)，采購無(wú)關(guān)聯(lián)交易。
3、生產(chǎn)情況。
公司是xx省內產(chǎn)業(yè)鏈最完整、集約化程度最高的集團化企業(yè)之一，技術(shù)領(lǐng)先度高。資產(chǎn)權屬明晰，均購買(mǎi)保險，主要產(chǎn)品凈利率%，符合行業(yè)情況。公司通過(guò)行業(yè)認證，質(zhì)量、安全符合規定。
4、銷(xiāo)售情況。
近年來(lái)，面對復雜多變的經(jīng)濟金融形勢，我市在上級政府和金融部門(mén)的正確領(lǐng)導下，始終堅持把金融產(chǎn)業(yè)納入縣域經(jīng)濟發(fā)展大局，努力增加信貸收入，改善金融服務(wù)，促進(jìn)金融改革，實(shí)現了金融實(shí)力增強和經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展“雙贏(yíng)”的有利局面。
（二）農業(yè)和中小企業(yè)在經(jīng)濟發(fā)展中的占比和發(fā)展情況
改革開(kāi)放30多年特別是近幾年來(lái)，龍口走過(guò)了波瀾壯闊的發(fā)展歷程，經(jīng)濟社會(huì )發(fā)生了翻天覆地的巨大變化，實(shí)現了從傳統農業(yè)大縣到現代工業(yè)強市的宏偉跨越。中小企業(yè)的異軍突起對促進(jìn)我市經(jīng)濟快速發(fā)展起到了關(guān)鍵的助推作用?？梢哉f(shuō)中小企業(yè)已經(jīng)成為我市縣域經(jīng)濟的主體，成為城鄉居民就業(yè)和收入的主要渠道，成為地方財政收入的主要來(lái)源。
一是有力地拉動(dòng)了全市國民經(jīng)濟的快速增長(cháng)。近幾年來(lái)，全市中小企業(yè)為主體的民營(yíng)經(jīng)濟持續保持了快速增長(cháng)的態(tài)勢。上繳地方級稅收也逐年增加，占當年財政收入的份額也不斷遞增，中小企業(yè)已成為我市經(jīng)濟發(fā)展的主力軍和最具活力的新的增長(cháng)點(diǎn)。
二是有效增加了城鄉居民的收入。中小企業(yè)的爭先發(fā)展，勇于創(chuàng )業(yè)，提供了大量的就業(yè)崗位，安排轉移了大量的城鄉剩余勞動(dòng)力。目前，全市絕大多數新增勞動(dòng)力和下崗失業(yè)人員在中小企業(yè)企業(yè)就業(yè)。中小企業(yè)、民營(yíng)經(jīng)濟的迅速崛起，極大增加了城鄉居民的收入。特別是近幾年來(lái)在商貿、餐飲、房地產(chǎn)、交通運輸、服務(wù)等第三產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域中小企業(yè)快速膨脹，為城鄉居民提供的收入也逐年增加。
（三）三農和中小企業(yè)融資需求情況
目前，我市中小企業(yè)正處于快速發(fā)展和壯大時(shí)期，信貸需求趨旺，但銀行滿(mǎn)足率較低，企業(yè)貸款難。經(jīng)與部分企業(yè)和銀行機構溝通了解，絕大多數企業(yè)表示“有較大資金缺口”，表示“沒(méi)有資金缺口”的企業(yè)占的份額很少。同時(shí)有相當一部分企業(yè)認為現在貸款“比較難”，突出表現在：一是新上項目建設需要大量資金；二是企業(yè)在擴大生產(chǎn)規模的同時(shí)需要資金進(jìn)行技術(shù)改造和開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品；三是企業(yè)正常運轉需要大量流動(dòng)資金。這些都造成企業(yè)資金缺口依然較大。
（一）管理制度和監管體制情況
為進(jìn)一步支持規范本區小額貸款公司經(jīng)營(yíng)運行，加強對小額貸款公司監督管理，建立健全監管機制，防范和化解風(fēng)險，指導小額貸款公司開(kāi)展業(yè)務(wù)，促進(jìn)小額信貸業(yè)務(wù)規范、健康、可持續發(fā)展，充分發(fā)揮小額貸款公司為本地“三農”和小企業(yè)提供金融服務(wù)的作用。根據《山東省人民政府辦公廳關(guān)于開(kāi)展小額貸款公司試點(diǎn)工作的意見(jiàn)》（魯政辦發(fā)〔20xx〕46號）的要求，我市明確由市金融辦作為小額貸款公司職能主管部門(mén)，承擔日常的管理和監督工作。負責組織現場(chǎng)檢查，定期接收小額貸款公司財務(wù)、經(jīng)營(yíng)、融資等信息，每年度對小額貸款公司經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jì)、內部控制、合規經(jīng)營(yíng)等方面進(jìn)行綜合評價(jià)，對服務(wù)“三農”和小企業(yè)情況進(jìn)行測評等。建立健全貸款管理制度。明確貸前調查、貸中審查和貸后檢查，健全金融企業(yè)財會(huì )制度，真實(shí)全面反映企業(yè)業(yè)務(wù)和財務(wù)活動(dòng)，無(wú)違規現象發(fā)生。
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（二）企業(yè)發(fā)展、定位及支農支小的做法
自20xx年我市成立首家小額貸款公司以來(lái)，市政府及金融辦、銀監、工商、財稅等有關(guān)部門(mén)，在指導企業(yè)開(kāi)展業(yè)務(wù)合規經(jīng)營(yíng)，維持健康發(fā)展、支持三農及小企業(yè)等方面做了大量工作。主要特點(diǎn)一是公司治理完善，操作流程簡(jiǎn)約規范。我市小額貸款公司的主要發(fā)起人均是當地實(shí)力雄厚、管理規范、信用優(yōu)良的民營(yíng)骨干企業(yè)，如南山集團、郎源股份有限公司等，小額貸款公司所有權與經(jīng)營(yíng)權分離，設立董事會(huì )、股東大會(huì )、監事會(huì )，實(shí)行總經(jīng)理負責制。貸款調查、審查、審批相對分離，操作流程簡(jiǎn)約、快捷，在放貸效率上遠高于其他銀行。二是服務(wù)方向正確，社會(huì )經(jīng)濟效益初顯。小額貸款公司是“正規銀行”的補充，其業(yè)務(wù)發(fā)展的基本目標就是為‘三農’和小企業(yè)提供量身定做的融資服務(wù)。其客戶(hù)對象主要是縣域經(jīng)濟中銀行機構不愿提供服務(wù)的小客戶(hù)，如小規模種養殖的農戶(hù)、農副產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)（加工）戶(hù)，有發(fā)展潛力的城鎮小企業(yè)等。
（三）存在問(wèn)題.
我市小額貸款公司正處于發(fā)展初期，還存在一些制約穩健發(fā)展的問(wèn)題，主要有：
一是后續資金不足，制約功能發(fā)揮。銀監會(huì )規定，小額貸款公司不能吸收公眾存款，從其他銀行融資的額度不能超過(guò)注冊資本金的50%。由于受注冊資本最高限額以及融資比例的限制，目前，我市已運營(yíng)的1家小額貸款公司20xx年貸款發(fā)放額僅為16909萬(wàn)元，對緩解小企業(yè)資金也只是起到杯水車(chē)薪的作用。
二是經(jīng)營(yíng)范圍狹窄，盈利能力受限。目前小額貸款公司業(yè)務(wù)品種單一，只能從事貸款業(yè)務(wù)，利息收入是企業(yè)的唯一來(lái)源，盈利能力十分有限。
三是機構名份尷尬，監管有待完善。小額貸款公司雖然在初期按金融機構的發(fā)展模式來(lái)規劃，但短期內獲得“金融機構”名份并不容易，使小額貸款公司處于按金融機構的要求監管，但又享受不到金融機構的優(yōu)惠政策的尷尬境地。
四是運營(yíng)成本偏高，扶持力度不一。稅收負擔較重，管理費用高，使得資金年回報率偏低，在這方面給企業(yè)發(fā)展造成了一定程度上的負面影響。
小貸公司貸款主要發(fā)放方向為農戶(hù)消費級其他生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款，農村企業(yè)及各類(lèi)組織其他生產(chǎn)貸款，利率按照要求都控制在基準利率的0.9倍到4倍之間，從前期已發(fā)生的款項分析，農戶(hù)消費級其他生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款貸款利率水平相對較低，年利率在6-8%之間，而農村企業(yè)及各類(lèi)組織其他生產(chǎn)貸款、小企業(yè)貸款利率水平相對較高，年利率基本為20%左右。同時(shí)，和普通銀行貸款相比較，貸款期限主要集中在6個(gè)月以?xún)取?/p>
相比較傳統的銀行貸款，小額貸款公司一般具有以下特點(diǎn)：放款時(shí)間較銀行快，放款的門(mén)檻也較銀行低，要求貸款者提供的手續相比較銀行來(lái)說(shuō)較為簡(jiǎn)易。他的出現，對改進(jìn)農村金融服務(wù)、解決微小企業(yè)融資困難、促進(jìn)“三農”經(jīng)濟發(fā)展、培育競爭性農村金融市場(chǎng)發(fā)揮了積極作用。至于小額貸款公司和村鎮銀行比較，二者既有相同之處，也存在巨大差異，首先是經(jīng)營(yíng)宗旨和市場(chǎng)定位基本相同，都是服務(wù)于微小企業(yè)與“三農”經(jīng)濟體。但由于兩類(lèi)機構在股權結構、法律地位和企業(yè)性質(zhì)的不同，使其在經(jīng)營(yíng)模式、經(jīng)營(yíng)理念、服務(wù)意識、客戶(hù)群體、人力資源配置等方面存在較大區別。從經(jīng)營(yíng)模式上看，村鎮銀行的主發(fā)起人必須為銀行業(yè)金融機構，其高管人員和業(yè)務(wù)骨干均由發(fā)起銀行派遣，經(jīng)營(yíng)方式、操作流程、內部管理制度沿用主發(fā)起銀行的業(yè)務(wù)模式，可以說(shuō)是大銀行“克隆”一個(gè)小銀行，由于股權結構所限，村鎮銀行是在主發(fā)起銀行完全控制下經(jīng)營(yíng)，很難改變主發(fā)起銀行固有的經(jīng)營(yíng)模式。小額貸款公司由民間資本組建的股份制企業(yè)，最高權力完全歸屬于全體股東，董事會(huì )、監事會(huì )、經(jīng)營(yíng)團隊分工明確，實(shí)行總經(jīng)理負責制的所有權和經(jīng)營(yíng)權兩權分離的經(jīng)營(yíng)模式，公司法人治理結構相對獨立，在運營(yíng)上存在一定的靈活性。 從服務(wù)模式上看，(村鎮銀行在客戶(hù)服務(wù)上借鑒主發(fā)起銀行的一整套規范化的服務(wù)體系，在受理貸款的過(guò)程中相較小額貸款公司更為專(zhuān)業(yè)化、流程化、職業(yè)化。小額貸款公司在服務(wù)方面更能體現人性化、平等化特性，作為扎根于農村的新型金融服務(wù)機構，面對廣大鄉鎮居民和村民，在服務(wù)過(guò)程中更直接、手續更簡(jiǎn)單。從服務(wù)對象看，村鎮銀行與小額貸款公司的客戶(hù)的市場(chǎng)定為小額、分散，服務(wù)對象為微小企業(yè)和“三農”經(jīng)濟，但是由于經(jīng)營(yíng)模式和經(jīng)營(yíng)理念的差異，具體的客戶(hù)群體也有較大區別。小額貸款公司在利率定價(jià)方面也比村鎮銀行高出很多，客戶(hù)群體主要是短期急需資金周轉或者新創(chuàng )辦的微小企業(yè)，貸款風(fēng)險相對大，相比傳統商業(yè)銀行，“小額、分散、靈活”是其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的主要特征。
企業(yè)名稱(chēng)、地址、企業(yè)性質(zhì)、注冊資本、法人執照、法人代表姓名、性別、年齡、職稱(chēng)、學(xué)歷、專(zhuān)業(yè)年限、誠信程度、領(lǐng)導成員名稱(chēng)、技術(shù)人員和員工人數、生產(chǎn)的產(chǎn)品，注冊商標。
(1)資產(chǎn)負債：固定資產(chǎn)分為辦公管理類(lèi)的固定資產(chǎn)，用于生產(chǎn)方面的固定資產(chǎn)，如廠(chǎng)房、設備;流動(dòng)資產(chǎn)分為原材料、產(chǎn)成品、應收貨款、現金(含周轉金)逐項寫(xiě)清;無(wú)形資產(chǎn)包括土地、商標等;遞延資產(chǎn)、不能變現的待攤費用、租金、裝修費。負債包括銀行借款、民間籌資、應付貨款分項寫(xiě)清、銀行借款寫(xiě)清所屬行社、貸款金額、貸款形態(tài)、欠息情況。所有者權益，資產(chǎn)負債比率。
(2)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、生產(chǎn)規模包括設計規模和實(shí)際規模、產(chǎn)值、產(chǎn)品的生產(chǎn)與銷(xiāo)售周期、產(chǎn)品銷(xiāo)售形勢和市場(chǎng)的適應前景。成本計算分別計算出生產(chǎn)平均成本和綜合平均成本、銷(xiāo)售平均價(jià)、產(chǎn)品利潤、實(shí)現稅利和純利潤。
(1)資產(chǎn)負債分析;。
(2)生產(chǎn)周期與流動(dòng)資金分析;。
(3)現金流量分析;。
(4)生產(chǎn)與銷(xiāo)售分析;。
這些項目要采用比較、趨勢、指標分析方式進(jìn)行分析，全面評估分析貸款的風(fēng)險與否，還款的保證和來(lái)源，提出負債性的調查結論、貸出與否、準貸金額。
要寫(xiě)清貸款戶(hù)是否有不良信用記錄，打印企業(yè)信用報告。
：要寫(xiě)明貸款戶(hù)申請貸款的真實(shí)用途，并測算其貸款金額需求量是否符合實(shí)際。
要預測企業(yè)在未來(lái)貸款期限內的收入能否用于償還貸款本息。
屬于保證方式的貸款，寫(xiě)清擔保人基本情況與資產(chǎn)負債狀態(tài)、分析評估擔保資格，屬于抵押貸款，要寫(xiě)清抵押物的名稱(chēng)，存放具體地點(diǎn)、數量、(房產(chǎn)寫(xiě)明結構座落位置、間數、層數、平方面積寫(xiě)清占地和建筑面積、附簡(jiǎn)易平面圖)估價(jià)、還款的來(lái)源等。
工作單位：＿＿＿＿＿＿＿＿。
經(jīng)辦支行：＿＿＿＿＿＿＿＿。
借款人某某因購買(mǎi)拖拉機需要，于20xx年某月某日向我行提出了15萬(wàn)元的信用貸款申請，我行于20xx年某年某月對其基本情況及借款用途的進(jìn)行了實(shí)地調查，經(jīng)調查，該筆業(yè)務(wù)符合某某銀行的有關(guān)規定，我們認為可以為借款人發(fā)放金額為15萬(wàn)元，期限1年，利率為‰的信用貸款。
現將借款申請人截止目前的基本情況、資產(chǎn)負債、家庭成員信用等情況的調查結果報告如下：
一、借款申請人情況。
曾用名：男漢族今年40歲。身份證號碼：戶(hù)籍所在地是寧夏銀川市金鳳區分局。于20xx年2月畢業(yè)于天津工程職業(yè)技術(shù)學(xué)院（國際貿易專(zhuān)業(yè)）現在寧夏拓盛信用擔保有限公司工作工作穩定月工資20xx元整。借款人為人厚道講究誠信交際面廣泛目前居住于銀川市興慶區光華家園3號樓2單元401室。聯(lián)系電話(huà)：。
二、申請人其他家庭成員情況。
申請人配偶，漢族，今年23歲，身份證號碼：，戶(hù)籍所在地寧夏中衛市中寧縣十字街口派出所。初中學(xué)歷，現在于寧夏筑地置業(yè)有限公司工作，工作穩定，月工資2300元。聯(lián)系電話(huà)：。
三、借款人家庭財產(chǎn)負債及收入支出情況。
（一）、借款人家庭資產(chǎn)情況：
經(jīng)調查，家庭總資產(chǎn)65萬(wàn)元。明細如下：
有房產(chǎn)一套，現價(jià)值50萬(wàn)元，位于銀川市興慶區民族南街光華家園3號樓2單元401室，面積110平米。購入時(shí)房屋總價(jià)款40萬(wàn)元，現價(jià)50萬(wàn)元。
借款人配偶有起亞k5轎車(chē)一輛，于20xx年8月購買(mǎi)，證照齊全，購買(mǎi)時(shí)價(jià)值19萬(wàn)元，現價(jià)值15萬(wàn)元。
（二）借款人家庭負債情況：
經(jīng)調查，借款人未向任何金融機構及個(gè)人借款。故借款人家庭無(wú)負債。
資產(chǎn)合計65萬(wàn)元，無(wú)負債，家庭凈資產(chǎn)65萬(wàn)元。
（三）借款人收入情況：
1、工資收入：借款人*月工資收入20xx元，年收入24000元；申請人配偶*月工資2300元，年收入27600元。
2、經(jīng)營(yíng)收入：借款人無(wú)經(jīng)營(yíng)收入。
綜上，借款申請人及配偶年收入共51600元。
（四）借款人支出情況：
1、借款人家庭生活消費支出年均2。3萬(wàn)元。
2、借款人家庭教育支出0元。
3、借款人家庭年住房按揭貸款還貸支出0元。
借款人家庭年總支出為2。3萬(wàn)元。
借款人家庭年凈收入為28600元。
四、借款人債務(wù)詳細信息及對外擔保情況。
經(jīng)授權，我行通過(guò)中國人民銀行個(gè)人信息基礎數據庫對夫婦進(jìn)行了查詢(xún)。
6。3萬(wàn)元，余額還款額536元，無(wú)逾期。此外，在寧夏銀行鼓樓支行曾發(fā)生3比貸款，目前均已結清，無(wú)逾期。
其配偶無(wú)任何貸款記錄，夫妻雙方均無(wú)對外擔保。
五、借款原因及還款來(lái)源。
借款申請人租賃了87畝土地，用于生態(tài)農業(yè)建設，現急需一輛拖拉機協(xié)助耕種。由于已經(jīng)投入約20萬(wàn)元的資金，暫時(shí)資金緊缺，所以借款15萬(wàn)元用于購買(mǎi)拖拉機。
借款申請人及配偶年凈收入2。86萬(wàn)元，到期有能力全額歸還貸款。
六、貸款擔保分析。
我認為可以將該筆貸款發(fā)放為信用貸款，借款人配偶同意與借款人共同承擔還本還息義務(wù)，并以出具我行認可的保證書(shū)。
經(jīng)調查，借款申請人交易對象不具備條件有效使用非現金結算方式，約定在取得貸款后以自主支付方式使用貸款，并向我行通報資金使用情況。
八、貸款風(fēng)險分析。
借款人為人誠實(shí)，注重信用，信譽(yù)度較高，能重合同守信用，是我行的長(cháng)期往來(lái)客戶(hù)，一直為我行的健康發(fā)展做貢獻。我行已經(jīng)給予借款申請人額度為人命幣壹拾伍萬(wàn)元整的授信，期限為20xx年6月5日至20xx年6月4日，授信剩余期限為12個(gè)月。
借款人所承包的土地離我行較遠，不方便監管，因此我們以建議并督促借款人在我行結算，便于了解資金動(dòng)態(tài)，借款人表示同意。
除此之外，我們要加倍關(guān)注其工作狀況及變動(dòng)情況，關(guān)注其貸款用途。
九、調查結論。
綜上，我們認為借款申請人職業(yè)前景較好，收入較高，并且信用狀況良好，有較強的償債能力，貸款安全性、流動(dòng)性和效益型良好。我們擬同意在我行授信額度內給予借款人壹拾伍萬(wàn)元整的貸款，期限1年，利率按7。5‰執行。對以上調查情況，我們愿意負調查失實(shí)之責，請審查人員審查。
調查人：
2xx年*月*日。
1、企業(yè)名稱(chēng)：上海丹菱福德香精香料有限公司。
2、成立時(shí)間：1月。
3、注冊地址：上海市浦東康橋工業(yè)區康橋東路558號。經(jīng)營(yíng)地同注冊地。
4、企業(yè)職工人數：50人。
5、注冊資本：1000萬(wàn)元。
6、主營(yíng)業(yè)務(wù)范圍：從事貨物及技術(shù)的進(jìn)出口業(yè)務(wù);生產(chǎn)乳化香精及其它香精，銷(xiāo)售公司自產(chǎn)產(chǎn)品。(凡涉及許可經(jīng)營(yíng)的項目憑許可證經(jīng)營(yíng))。
企業(yè)股權結構：?jiǎn)挝唬喝f(wàn)元。
股東名稱(chēng)原投資額占比變更后投資額占比。
上海丹菱香精香料有限公司60060%00。
劉曉東12012%30030%。
陸斌969.6%24024%。
柳海彬969.6%24024%。
杜宇紅888.8%22022%。
合計1000100%1000100%。
上海丹菱福德香精香料有限公司前身為上海麥克斯丹菱香精香料有限公司，是一家主要生產(chǎn)和銷(xiāo)售液體類(lèi)、乳化類(lèi)及粉末類(lèi)食用香精香料的公司。目前公司的主要客戶(hù)有健力寶、匯源、屈臣氏、光明、娃哈哈、伊利等國內外知名的食品企業(yè)。公司現有專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員20名，市場(chǎng)遍布全國，公司從廣東健力寶和杭州娃哈哈高薪聘請了技術(shù)總監和營(yíng)銷(xiāo)總監，提高公司的產(chǎn)品科技含量和加大市場(chǎng)拓展。
公司銷(xiāo)售情況良好，實(shí)現銷(xiāo)售收入2428萬(wàn)元，凈利潤1035萬(wàn)元。實(shí)現銷(xiāo)售收入3628萬(wàn)元，凈利潤1653萬(wàn)元。實(shí)現銷(xiāo)售收入3422萬(wàn)元，凈利潤1114萬(wàn)元。企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況良好，盈利能力較強。
尊敬的領(lǐng)導：
1、借款人身份介紹
借款人，女，42歲，身份證號碼：，家庭住址：xx省xx市xx區園210樓3門(mén)201室。配偶：，身份證號碼：。二人自結婚以來(lái)，夫妻關(guān)系和睦，家庭生活穩定?，F在水產(chǎn)品批發(fā)市場(chǎng)共同經(jīng)營(yíng)冷凍水產(chǎn)品生意，商戶(hù)性質(zhì)為個(gè)體工商戶(hù)。
借款人較早在我行開(kāi)立結算賬戶(hù)，辦理結算業(yè)務(wù)。持有、我行雙幣貸記卡、借記卡，存有定期儲蓄存款。
2、借款人資產(chǎn)負債狀況
借款人現擁有個(gè)人資產(chǎn)450萬(wàn)元,每年實(shí)現租金收入18萬(wàn)元。本市xx區別墅一套，占地面積208平方米，價(jià)值230萬(wàn)元（附房產(chǎn)證、土地證）；道步行街有商業(yè)門(mén)市房1套，建筑面積180平方米，價(jià)值220萬(wàn)元，現租給xx醫院使用，合同租期為10年（20xx.9.1-20xx.8.31），年租金收入18萬(wàn)元(附產(chǎn)權證、土地證、)。
經(jīng)查詢(xún)《個(gè)人信用報告》，借款人在他行原有個(gè)人商用房貸款1筆，金額80萬(wàn)元，期限5年，現已結清，無(wú)不良紀錄。
借款人從20xx年在x市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)冷凍水產(chǎn)品生意，主要以批發(fā)帶頭蝦、去頭蝦、蝦肉為主，以供應飯店水產(chǎn)品為輔。在十幾年的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，借款人誠信經(jīng)營(yíng)，形成了一定的業(yè)務(wù)規模，建立了穩定的進(jìn)貨渠道和銷(xiāo)售渠道。其中批發(fā)客戶(hù)35個(gè)，主要有大連的、，沈陽(yáng)的，秦皇島的。零售客戶(hù)38個(gè)，主要有、等。在水產(chǎn)批發(fā)市場(chǎng)租用80平方米冷庫兩處，存貨共20多個(gè)品種價(jià)值200多萬(wàn)元（詳見(jiàn)庫存清單）。從借款人提供的儲蓄存折、銀行卡等賬戶(hù)的業(yè)務(wù)流水計算，平均每月銷(xiāo)售額為120萬(wàn)元，月凈利潤為10萬(wàn)元左右，現有職工8人。今年1-7月份已實(shí)現銷(xiāo)售收入800萬(wàn)元，實(shí)現凈利潤70萬(wàn)元。
其水產(chǎn)品進(jìn)貨渠道主要是北京、廣東等地。這些產(chǎn)品銷(xiāo)往我市、等大型飯店、酒店及二級批發(fā)商。借款人所經(jīng)營(yíng)的冷凍水產(chǎn)品在我市規模較大，占據一定的市場(chǎng)份額，具有良好的信譽(yù)。
借款人自90年代初在我行開(kāi)立賬戶(hù)，辦理結算業(yè)務(wù)，沒(méi)有違約記錄。由于借款人為個(gè)體工商戶(hù)，納稅主要為定額稅，年納稅1.2萬(wàn)元。故無(wú)法從借款人的財務(wù)數據上做具體分析，只能從其銷(xiāo)貨清單及進(jìn)貨單據來(lái)分析其具體經(jīng)營(yíng)狀況。通過(guò)票據的具體查看，借款人依法經(jīng)營(yíng)，納稅及時(shí)。首先從今年前7個(gè)月的銷(xiāo)售情況來(lái)看，已累計實(shí)現銷(xiāo)售收入800萬(wàn)元，實(shí)現凈利潤70萬(wàn)元。其次從借款人簽訂的商業(yè)門(mén)市租賃合同查看，借款人每年實(shí)現租金收入18萬(wàn)元，這也是一筆比較穩定的收入。另外，根據其存貨清單及實(shí)地調查，存貨量約200多萬(wàn)元，結合經(jīng)營(yíng)水產(chǎn)品收益、租金收入，借款人每年創(chuàng )造效益130萬(wàn)元左右。以上數據可看出該借款人銷(xiāo)售能力較強，具備還款能力。
借款主要用于采購水產(chǎn)品，增加商品庫存量。由于水產(chǎn)品銷(xiāo)售旺季較強?！笆弧鼻昂笠呀?jīng)進(jìn)入銷(xiāo)售旺季。老客戶(hù)的需求量穩定增長(cháng)，新客戶(hù)不斷增加。20xx年新增客戶(hù)有、等大、中型飯店、酒店。隨著(zhù)新客戶(hù)的增加，需要增加購貨量和庫存量，計劃采購各類(lèi)水產(chǎn)品（主要為蝦）150萬(wàn)元左右，借款人已自籌資金60萬(wàn)元，其余90萬(wàn)元從我行貸款解決，期限一年，以銷(xiāo)售收入和利潤償還銀行貸款本息。
借款人以本人坐落于xx區道步行街2號的.商用房產(chǎn)及土地使用權做為本筆貸款的抵押物。該房產(chǎn)是兩層框架結構的臨街商用房產(chǎn)，建成于20xx年，建筑面積180平方米。房產(chǎn)證號：xx市房權證字第513050292號；設計用途：商業(yè)，產(chǎn)別：私有房產(chǎn)。土地使用權證號：國用（20xx）第0028號；使用權面積：62平方米，用途：商業(yè)，使用權類(lèi)型：出讓?zhuān)K止日期：20xx年8月16日。抵押物臨近道，地理位置優(yōu)越，交通十分便利，升值速度較快，具備較強的變現能力。經(jīng)x房地產(chǎn)估價(jià)有限公司評估，評估時(shí)點(diǎn)房產(chǎn)現值：189.9萬(wàn)元，平均單價(jià)為10550元/平方米；評估時(shí)點(diǎn)土地現值：30.38萬(wàn)元，平均單價(jià)為4900元/平方米，房地產(chǎn)合計價(jià)值為220.28萬(wàn)元，抵押率40.86%，符合我行的貸款規定。
該房產(chǎn)現出租給使用，承租人用于經(jīng)營(yíng)xx醫院。租期10年（20xx年9月1日至20xx年8月31日），年租金18萬(wàn)元，承租人同意我行處置該房產(chǎn)時(shí)放棄承租權。
經(jīng)調查，借款人經(jīng)營(yíng)穩定、銷(xiāo)售良好、為人正直、品德良好、具備償還能力、第二還款來(lái)源也較為充足，并已在我行開(kāi)立存款結算賬戶(hù)和借記卡賬戶(hù)，符合我行個(gè)人短期經(jīng)營(yíng)性貸款條件，同意向其發(fā)放貸款90萬(wàn)元，期限一年，利率執行基準利率上浮40%，即10.458％，按月付息、到期一次性?xún)斶€本金。發(fā)放此筆貸款可為我行增加利息收入90萬(wàn)元×10.458％=9.4萬(wàn)元，以商品銷(xiāo)售收入及利潤償還借款本息，以x個(gè)人名下的商用房產(chǎn)及土地使用權做為本筆貸款的抵押物。
客戶(hù)經(jīng)理聲明：我作為借款借款人的客戶(hù)經(jīng)理，已按規定要求對該客戶(hù)進(jìn)行了面簽、筆錄工作，對該客戶(hù)身份、借款意愿、借款用途、借款交易的真實(shí)性進(jìn)行了認真核實(shí)，并告知借款人貸款責任，對該客戶(hù)貸款的有關(guān)情況作了全面調查和了解，所呈報借款人的所有資料均真實(shí)、準確、有效，所作評估遵循客觀(guān)、公正的原則，以上報告內容真實(shí)，發(fā)放本筆貸款業(yè)務(wù)安全可靠。同時(shí)，我聲明該借款人不是我的關(guān)系人。
妥否，請零貸會(huì )審批。
(一)企業(yè)概況企業(yè)性質(zhì)、法定地址、注冊資金、成立時(shí)間、經(jīng)營(yíng)范圍、職工人數等。經(jīng)營(yíng)情況：企業(yè)規模、主導產(chǎn)品的產(chǎn)銷(xiāo)情況、市場(chǎng)占有率、在同行業(yè)中的'地位和發(fā)展前景等。行業(yè)情況：行業(yè)成本結構、行業(yè)的經(jīng)濟周期性、行業(yè)贏(yíng)利性、國家政策等。
管理情況：企業(yè)組織形式、管理體制、法人代表及財務(wù)負責人情況、財務(wù)制度以及關(guān)聯(lián)企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況等。
上年末及報告期財務(wù)狀況表。
單位：萬(wàn)元。
數據數據較年初。
一、資產(chǎn)總額。
(一)流動(dòng)資產(chǎn)總額。
占資產(chǎn)總額的比例。
1、貨幣資金。
2、應收賬款。
3、應收票據。
4、預付賬款。
5、其他應收款。
6、存貨。
(二)長(cháng)期投資。
(三)固定資產(chǎn)總額。
1、固定資產(chǎn)凈值。
累計折舊。
2、在建工程。
(四)無(wú)形資產(chǎn)。
(五)遞延資產(chǎn)。
二、負債總額。
(一)流動(dòng)負債。
占負債總額的比例。
1、短期借款。
2、應付賬款。
3、應付票據。
4、預收賬款。
5、其他應付款。
(二)長(cháng)期負債。
其中：長(cháng)期借款。
三、所有者權益。
(一)實(shí)收資本。
(二)資本公積。
(三)盈余公積。
(四)未分配利潤。
本小節是對借款人基本情況進(jìn)行的簡(jiǎn)要介紹，主要涉及以下內容：
1.1.1借款人的歷史沿革與股權構成。
借款人的名稱(chēng)、成立日期、歷史沿革（合資企業(yè)需說(shuō)明合資年限）、上級主管部門(mén)或股東情況；重點(diǎn)說(shuō)明借款人所處的關(guān)聯(lián)企業(yè)系統，借款人是獨立公司還是集團公司、是股份制企業(yè)還是獨資企業(yè)，是母公司還是子公司等等；進(jìn)而了解借款人的上下級關(guān)系、集團構成、主要股東、控股子公司的管理體制。
1.1.2借款人的資本情況。
借款人的注冊資本、實(shí)收資本及合資企業(yè)的中外方股本到位情況（是否足額、及時(shí)到位），未到位的應列出到位計劃，并對未到位原因作出簡(jiǎn)要說(shuō)明。
1.1.3借款人的職工構成情況。
包括工人、技術(shù)人員和管理人員所占比例，各自的年齡結構，學(xué)歷水平等，對人員構成狀況的合理性進(jìn)行評價(jià)；企業(yè)是否擁有一群素質(zhì)較高、能力較強的技術(shù)開(kāi)發(fā)人員，在新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)上相對于同行業(yè)是否有較強的優(yōu)勢。
1.1.4借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況。
介紹借款人的生產(chǎn)能力及生產(chǎn)規模、主要產(chǎn)品、行業(yè)狀況，產(chǎn)品銷(xiāo)售、出口情況；生產(chǎn)是否具有季節性，是原材料供應的季節性還是產(chǎn)品銷(xiāo)售的季節性；廠(chǎng)房和設備的基本情況，是否陳舊過(guò)時(shí)；現有生產(chǎn)能力、生產(chǎn)規模是否合理。
1.2行業(yè)情況及地位。
本小節是對借款人在行業(yè)和地區經(jīng)濟發(fā)展中的位臵和作用進(jìn)行的分析說(shuō)明，主要涉及以下內容：
1.2.1行業(yè)特點(diǎn)分析。
分析借款人所處的行業(yè)是新興行業(yè)、成熟行業(yè)還是夕陽(yáng)行業(yè)；受經(jīng)濟周期的影響是否顯著(zhù)；該行業(yè)是否容易進(jìn)入或退出；同行業(yè)公司之間是否有比較明顯的不同點(diǎn)。
1.2.2產(chǎn)品生命周期分析。
借款人的主導產(chǎn)品處于產(chǎn)品生命周期的哪一個(gè)階段（投入期、成長(cháng)期、成熟期、衰退期），在本行業(yè)中是否處于領(lǐng)先地位，與國外同類(lèi)產(chǎn)品相比較有何優(yōu)劣，其出口形勢如何，在地區是否具有較強的社會(huì )影響力。
1.3投資情況。
1.3.1借款人投資及收益情況。
了解公司投資情況，分析經(jīng)營(yíng)過(guò)程是否具有連續性以及對外投資收益的情況。需要注意的是除國務(wù)院規定以外，有限責任公司和股份有限公司對外股東本權益性投資累計不能超過(guò)其凈資產(chǎn)總額的50%。
1.3.2借款人涉及的重大事項。
1.4管理者素質(zhì)評價(jià)。
本小節主要是介紹借款人法定代表人和領(lǐng)導班子成員的人員構成、學(xué)歷水平、經(jīng)歷、業(yè)績(jì)、信譽(yù)、品行等，分析其經(jīng)營(yíng)管理能力。
公司審批人：
自然人汪樹(shù)杰向我公司申請流動(dòng)資金短期借款50萬(wàn)元，我們對借款人的借款申請進(jìn)行了實(shí)地調查，現將調查情況匯報如下：
借款人：汪樹(shù)杰。
調查時(shí)間：2014年1月21日。
申請貸款金額：伍拾萬(wàn)元。
貸款期限：2個(gè)月。
客戶(hù)經(jīng)理：汪勇。
一、借款人概況及借款用途分析。
1、借款人的基本概況：
我公司自然人客戶(hù)汪樹(shù)杰，男，身份證號碼：520103196312030430，漢族，婚姻狀況：已婚。身份證家庭住址：貴州省**市**區外環(huán)城東路202號50棟24樓附1號；現居住地址：貴州省**市**區外環(huán)城東路202號50棟24樓附1號；聯(lián)系電話(huà)：13985527666。配偶：肖長(cháng)芬，女，身份證號碼：520103196104091220，漢族，身份證家庭住址：貴州省**市**區三民東路37號，聯(lián)系電話(huà)：13985126989。
2、借款原因、借款用途、借款金額及期限：
汪樹(shù)杰在對位于**白云區白云北路景宏工業(yè)園的工業(yè)用地進(jìn)行產(chǎn)權辦理及企業(yè)經(jīng)營(yíng)投入，目前因流動(dòng)資金不足，特向我公司申請周轉資金短期貸款伍拾萬(wàn)元整，借款主要用于土地辦理及企業(yè)經(jīng)營(yíng)投入費用，借款期限為2個(gè)月。
二、借款人關(guān)聯(lián)企業(yè)情況及資產(chǎn)。
借款人從事電力施工、電力成套設備的銷(xiāo)售、安裝，在**市關(guān)聯(lián)企業(yè)主要有：
1、貴州耕輝電力實(shí)業(yè)有限公司，公司注冊資本2000萬(wàn)元，（企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執照注冊號520000000068142（1-1）且2013年7月24日已通過(guò)年檢，組織機構代碼：58410684-4且2013年8月6日通過(guò)年檢）經(jīng)營(yíng)范圍：電力工程管網(wǎng)、輸變電工程承包、消防工程施工、水電管網(wǎng)設備安裝及工程施工、電力系統自動(dòng)化工程設計和安裝、電力工程技術(shù)規劃和咨詢(xún)、銷(xiāo)售、五金交電、化工產(chǎn)品、建筑材料。法人代表：汪銳君，（企業(yè)法人與借款人是父子關(guān)系，實(shí)際控制人為借款人）公司職員規模20人。
2、借款人還在**市擁有多處房產(chǎn)，其中抵押物是通過(guò)購買(mǎi)取得的位于**區三民東路24號1單元4層402號，面積67.26平方的房子一套（房權證**字第g010005193號）。
三、抵押及擔保人的基本情況。
1、此筆貸款的貸款方式為抵押加保證擔保的組合貸款方式，抵押物為借款人擁有的'位于**市**區三民東路24號1單元4層402號，面積67.26平方的房子一套（房權證**字第g010005193號），抵押物具體位置在市中心外文書(shū)店旁，周?chē)鷮W(xué)校、銀行、超市一應俱全，生活交通方便，()價(jià)值穩定，該地段相同條件的房屋價(jià)值為8000元/平方米，參照此價(jià)格，借款人的抵押物價(jià)值為53.8萬(wàn)元，單獨抵押率為93%，房屋產(chǎn)權清晰，變現能力較強。
2、擔保人是我司股東陳勇，陳勇，身份證號碼：430523197207055812，在公司股本金500萬(wàn)元，聯(lián)系電話(huà)：，13985481333，該股東經(jīng)營(yíng)正常，信用良好，擔保合法。
3、我公司股東陳勇在我公司持有股本500萬(wàn)元，目前在我公司沒(méi)有擔保余額，擔保的30萬(wàn)元借款占其股本金的6%，符合我公司規定股東擔保余額在60%以下的規定，具備擔保條件。
五、還款來(lái)源分析：
1、借款人的第一還款來(lái)源為其實(shí)際經(jīng)營(yíng)的貴州耕輝電力實(shí)業(yè)有限公司的經(jīng)營(yíng)收入。
2、此筆借款的第二還款來(lái)源為借款人提供的抵押物，該抵押物位于**市市中心，內部評估價(jià)值為53萬(wàn)元，抵押物短期內價(jià)值穩定，容易變現。
3、此筆借款的另一還款來(lái)源為擔保人代償，擔保人為我公司股東，其擔保足值、有效，擔保能力較強，完全具備代償的條件。
七、結論。
綜上并結合借款人以及擔保人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、產(chǎn)業(yè)狀況、信用狀況和財務(wù)狀況分析，借款人經(jīng)營(yíng)正常，還款有保障、抵押物價(jià)值穩定，容易變現，擔保人信用良好，資產(chǎn)充足，具備擔保能力。建議對借款人發(fā)放金額80萬(wàn)元，期限2個(gè)月的短期擔保借款。
1、法定代表人劉曉東，1967年7月生，學(xué)歷大學(xué)，職稱(chēng)工程師，1992年至1995年，任職于深圳波頓香精香料有限公司調香師;1995年至1997年任職于上海萬(wàn)聲通訊有限公司業(yè)務(wù)經(jīng)理;1997年至2005年任上海丹菱香精香料有限公司總經(jīng)理、董事長(cháng)。2006年至今任上海丹菱福德香精香料有限公司董事長(cháng)。劉曉東在香精香料行業(yè)已有十多年的商業(yè)經(jīng)驗，和各大食品和飲料生產(chǎn)廠(chǎng)商有良好的人脈關(guān)系和合作基礎，對公司的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展起著(zhù)重要作用。
2、法定代表人、主要股東不存在賭博、吸毒、嫖等違法不良記錄。
3、法定代表人、主要股東的個(gè)人信用記錄情況良好。
1、企業(yè)名稱(chēng)：上海丹菱福德香精香料有限公司。
2、成立時(shí)間：2000年1月。
3、注冊地址：上海市浦東康橋工業(yè)區康橋東路558號。經(jīng)營(yíng)地同注冊地。
4、企業(yè)職工人數：50人。
5、注冊資本：1000萬(wàn)元。
6、主營(yíng)業(yè)務(wù)范圍：從事貨物及技術(shù)的進(jìn)出口業(yè)務(wù);生產(chǎn)乳化香精及其它香精，銷(xiāo)售公司自產(chǎn)產(chǎn)品。(凡涉及許可經(jīng)營(yíng)的項目憑許可證經(jīng)營(yíng))。
企業(yè)股權結構：?jiǎn)挝唬喝f(wàn)元
股東名稱(chēng)原投資額占比變更后投資額占比
上海丹菱香精香料有限公司60060%00
劉曉東12012%30030%
陸斌969.6%24024%
柳海彬969.6%24024%
杜宇紅888.8%22022%
合計1000100%1000100%
上海丹菱福德香精香料有限公司前身為上海麥克斯丹菱香精香料有限公司，是一家主要生產(chǎn)和銷(xiāo)售液體類(lèi)、乳化類(lèi)及粉末類(lèi)食用香精香料的公司。目前公司的主要客戶(hù)有健力寶、匯源、屈臣氏、光明、娃哈哈、伊利等國內外知名的食品企業(yè)。公司現有專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員20名，市場(chǎng)遍布全國，公司從廣東健力寶和杭州娃哈哈高薪聘請了技術(shù)總監和營(yíng)銷(xiāo)總監，提高公司的產(chǎn)品科技含量和加大市場(chǎng)拓展。
公司銷(xiāo)售情況良好，2005年實(shí)現銷(xiāo)售收入2428萬(wàn)元，凈利潤1035萬(wàn)元。2006年實(shí)現銷(xiāo)售收入3628萬(wàn)元，凈利潤1653萬(wàn)元。2007年實(shí)現銷(xiāo)售收入3422萬(wàn)元，凈利潤1114萬(wàn)元。企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況良好，盈利能力較強。
自xx年租房開(kāi)辦幼兒園以來(lái)，經(jīng)過(guò)xx年的精心經(jīng)營(yíng)，逐步積累了豐富的幼兒園管理經(jīng)驗和原始資金，并通過(guò)良好的教育質(zhì)量擁有一定的生源。由于幼兒人數的增長(cháng)，x年在x街新建了x幼兒園，幼兒園占地面積約?，房屋建筑面積約?，聘有位幼教師，位司機，位廚師。
教育局x年x月x日頒發(fā)了中華人民共和國社會(huì )力量辦學(xué)許可證，名稱(chēng)為x幼兒園，批準文號為號，有效期：四年，目前已開(kāi)辦四個(gè)班，有學(xué)前班、大班、中班、小班，有幼兒x人。
本次申請抵押貸款x萬(wàn)元，主要用于幼兒擴班所需的流動(dòng)資金。其中：用于支付教職工工資x萬(wàn)元，幼兒生活費及教材x萬(wàn)元。其貸款申請用途真實(shí)合法，不會(huì )危及貸款安全。
緊張，貸款到期后不能按時(shí)償還，申請展期。
羅xx木桿主要賣(mài)給平煤集團，主要型號有1.2米×3cm小方木；2米×1.4cm；2.2米×1.6cm，2.4米×1.8cm，2.8米×2.0cm坑木和4cm×8cm×80cm雜木板。付款方式為上搭下付款，即這次送貨用完后下次送貨時(shí)付上次貨款。每月銷(xiāo)量500方左右，每方利潤50元，月利潤貳萬(wàn)伍仟元左右，效益較好。
三、擔保人情況。
借款人因票據到期需要周轉金，于xxxx年3月5日向我公司提出x萬(wàn)的小額貸款申請。我公司業(yè)務(wù)部對該借款人進(jìn)行了調查，現將調查情況報告如下：
x男，1962年3月出生，身份證號碼：x，大專(zhuān)學(xué)歷，1999年12月創(chuàng )辦了x公司，任法人。經(jīng)營(yíng)穩定。其妻x，x年x月x日出生，身份證：x.
據調查，x為x公司的法定代表人，出資額x萬(wàn)元，占出資比例99.87%。同時(shí)，x銷(xiāo)售中心為x公司股東，股東出資金額貳仟萬(wàn)元整。借款人擁有8輛汽車(chē)，約人民幣x萬(wàn)元，擁有多處房產(chǎn)。
通過(guò)征信查詢(xún)，借款人目前信用良好，信用評級為正常。
借款人x申請借款135萬(wàn)元，用于借款人x年3月5日農行到期x萬(wàn)承兌票據。期限為一個(gè)月。經(jīng)調查了解，借款用途真實(shí)、合法。
借款人申請的貸款方式為保證擔保，保證人分別為x潤滑油銷(xiāo)售中心及自然人x，并簽訂了我司認可的保證書(shū)。x銷(xiāo)售中心經(jīng)營(yíng)正常，收入穩定。自然人x同為x銷(xiāo)售中心股東，出資額x萬(wàn)元，出資比例x%。
借款人的還款來(lái)源為x潤滑油銷(xiāo)售中心的主營(yíng)業(yè)務(wù)收入（附與x公司的供貨合同）。此外據借款人介紹，近期借款申請的農行x萬(wàn)貸款將發(fā)放，可用來(lái)還貸。
借款人自身經(jīng)濟實(shí)力雄厚，信譽(yù)度較好，還款意愿強。保證人經(jīng)營(yíng)正常，收入穩定，具備擔保實(shí)力。綜合以上調查分析認為，只要確保該公司專(zhuān)款專(zhuān)用，公司運營(yíng)正常，到期還貸，符合貸款條件。本人同意對借款申請人x發(fā)放貸款x萬(wàn)元，期限為一個(gè)月，月利率8.4‰，按月還息到期一次還本。
借款申請人xx于xx年xx月xx日向我行申請個(gè)人xx貸款xx萬(wàn)元，客戶(hù)經(jīng)理xx與xx按照相關(guān)規定對xx的家庭資產(chǎn)負債情況、借款用途、還款能力、信用狀況和擔保情況進(jìn)行了深入調查。
(一)借款申請人的姓名、性別、年齡、婚姻狀況、健康程度、職業(yè)、家庭人口、信譽(yù)、有無(wú)不良嗜好等情況和家庭其他成員的相關(guān)情況。通過(guò)查看身份證、戶(hù)口簿、個(gè)人征信系統和社會(huì )調查等方式來(lái)了解。
(二)家庭資產(chǎn)負債情況。家庭資產(chǎn)包括實(shí)物資產(chǎn)、權益性投資、銀行存款等;家庭負債包括銀行負債、其他負債和或有負債。實(shí)物資產(chǎn)可在查看權證、發(fā)票、合同和付款憑證基礎上進(jìn)行現場(chǎng)察看來(lái)證實(shí);權益性投資可通過(guò)查看權證、公司章程、驗資報告、報表等方式來(lái)證實(shí)。負債可通過(guò)查詢(xún)借款申請人夫妻雙方的個(gè)人征信信息和社會(huì )調查了解。
(適用經(jīng)營(yíng)性貸款或家庭主要收入來(lái)源于經(jīng)營(yíng)的消費貸款)
借款申請人經(jīng)營(yíng)的行業(yè)和產(chǎn)品，從業(yè)經(jīng)歷，近幾年的經(jīng)營(yíng)情況(銷(xiāo)售收入、利潤等情況)，本地同業(yè)情況，市場(chǎng)份額及競爭力，發(fā)展前景等。通過(guò)市場(chǎng)調查和查詢(xún)相關(guān)資料了解。對于金額較大的貸款，經(jīng)營(yíng)情況和行業(yè)分析參照流動(dòng)資金貸款調查。
。
根據家庭情況、市場(chǎng)情況和規定需要提供的用途證明
來(lái)分析借款用途的真實(shí)性和貸款金額的合理性。
(一)按揭類(lèi)消費貸款：根據購買(mǎi)合同、首付款發(fā)票來(lái)確定借款用途和借款金額，并根據相關(guān)規定判斷其合理、合規性。
(二)非按揭類(lèi)消費貸款：根據購銷(xiāo)合同、自有資金證明來(lái)確定借款用途和借款金額，并根據相關(guān)規定判斷其合理、合規性。
(三)經(jīng)營(yíng)貸款：根據上年銷(xiāo)售業(yè)績(jì)、本年已簽訂的購銷(xiāo)合同預計全年銷(xiāo)售收入、了解應收賬款和存貨的周轉速度和可能增減的金額、了解應付款項可能增減金額及自有資金情況，來(lái)確定借款用途和借款金額，并判斷其合理、合規性。對于金額較大的貸款，參照流動(dòng)資金貸款調查和分析。
內容包括抵(質(zhì))押物概況、抵押價(jià)值的確定、變現能力、抵(質(zhì))押率;保證人的基本情況(同借款申請人)、保證能力分析(參照借款申請人還款能力分析)。對不同的擔保方式的擔保能力采取以下方式進(jìn)行分析：
(一)房地產(chǎn)抵押：根據不同類(lèi)型的房地產(chǎn)可通過(guò)市場(chǎng)比較法、成本法、收益法中一種或兩種方法對抵押物公允價(jià)值進(jìn)行評估，對抵押價(jià)值明確的抵押物可本著(zhù)審慎的原則予以確定，對價(jià)值難以確定的抵押物在參考專(zhuān)業(yè)評估機構的評估價(jià)值的基礎上進(jìn)行市場(chǎng)調查以確定其合理的抵押價(jià)值;通過(guò)查看權證(必要時(shí)到法定權屬登記部門(mén)查詢(xún))、走訪(fǎng)承租戶(hù)和現場(chǎng)查看、拍照來(lái)確定抵押物產(chǎn)權、使用權是否明晰和實(shí)物狀態(tài);根據城市規劃是否在近期拆遷;在充分考慮抵押物位置、產(chǎn)權和使用權明晰程度、房屋性質(zhì)、成新率和相關(guān)法律法規的基礎上判斷其變現能力;抵押率是否在規定的范圍內;產(chǎn)權共有人和抵押人(抵押人與借款申請人不是同一人)是否出具同意抵押的書(shū)面文件。
(二)機械設備、車(chē)輛、船舶抵押：根據其購買(mǎi)發(fā)票載明的價(jià)格(相關(guān)價(jià)值證明材料)、合理的經(jīng)濟壽命期和實(shí)物狀態(tài)，測算出抵押價(jià)值或參考專(zhuān)業(yè)評估機構的評估價(jià)值;通過(guò)查看購買(mǎi)發(fā)票、和現場(chǎng)查看、拍照來(lái)確定抵押物產(chǎn)權是否明晰和實(shí)物狀態(tài);在充分考慮抵押物用途、經(jīng)濟壽命周期、成新率等因素的基礎上進(jìn)行市場(chǎng)調查、查找資料判斷其變現能力;抵押率是否在規定的范圍內;是否辦理相關(guān)保險;產(chǎn)權共有人和抵押人(抵押人與借款申請人不是同一人)是否出具同意抵押的書(shū)面文件。
(三)權利質(zhì)押：對商標權、經(jīng)營(yíng)權、林權在參考專(zhuān)業(yè)評估機構的評估價(jià)值的基礎上本著(zhù)審慎的原則合理確定質(zhì)押物價(jià)值。對于股權可通過(guò)查看公司近期經(jīng)審計的財務(wù)報表來(lái)推算其賬面價(jià)值，以此為基礎來(lái)確定合理的抵押價(jià)值。對銀行存單、國債等價(jià)值穩定的質(zhì)押物以其面值為抵押價(jià)值。對倉單根據其貨物數量和市場(chǎng)價(jià)值確定抵押價(jià)值;質(zhì)押物是否有法定的權屬登記部門(mén);質(zhì)押物是否在法律規定的范圍內;通過(guò)查看相關(guān)權證確定權利是否明晰;在充分考慮權利的專(zhuān)有性和市場(chǎng)調查的基礎上判斷其變現能力;質(zhì)押率是否在規定的范圍內;產(chǎn)權共有人和質(zhì)押人(質(zhì)押人與借款申請人不是同一人)是否出具同意質(zhì)押的書(shū)面文件。
(四)棉花、鋼材、糧油等動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押(第三方監管)：根據數量與市場(chǎng)價(jià)格來(lái)確定質(zhì)押物價(jià)值;是否辦理相關(guān)保險;是否根據市場(chǎng)價(jià)格的波動(dòng)幅度相應調整質(zhì)押貨物數量或貸款金額;根據市場(chǎng)供求情況和走勢判斷變現能力。
(五)自然人保證：通過(guò)了解保證人年齡、職業(yè)、健康狀況、家庭資產(chǎn)負債情況、信譽(yù)情況、家庭收入情況、保證意愿及穩定程度來(lái)判斷自然人自然人保證能力及有效性。
(六)企業(yè)法人保證：通過(guò)查看公司近期經(jīng)過(guò)審計的財務(wù)報表和企業(yè)征信系統，了解企業(yè)保證能力和信譽(yù);查看公司章程了解公司對外擔保的批準機構，該機構是否出具了同意擔保的決議書(shū)。專(zhuān)業(yè)擔保公司了解其股權結構、與本行合作情況、其單筆擔保限額、總擔保責任余額、保證金比率、是否出具了擔保意向書(shū)(金額、期限與申請人申報是否一致)等。
在深入分析借款申請人提供的直接和間接收入證明的基礎上，將可靠的收入結合所有負債的還款方式、貸款期限、貸款利率與全部負債本息進(jìn)行比較，以確定借款申請人在扣除必要的家庭生活開(kāi)支后在貸款期限內的還款能力。對按揭類(lèi)貸款需要計算其所有負債每月還款額與月家庭收入比，判斷其是否符合相關(guān)規定。
(一)對職業(yè)穩定、收入穩定的工薪階層，根據其工作單位開(kāi)出的收入證明與代發(fā)工資的銀行流水對比，并通過(guò)調查確定其真實(shí)收入水平。
(二)對投資收益，根據其所有權權證、合同、銀行流水和市場(chǎng)調查等方式來(lái)確定投資收益水平。對股權投資可查看可通過(guò)查看公司章程和驗資報告、報表分析出年投資收益。
(三)對流通類(lèi)、建筑類(lèi)經(jīng)營(yíng)戶(hù)，可通過(guò)查看其銀行資金往來(lái)的貸方發(fā)生額(剔除借款等大額非經(jīng)營(yíng)往來(lái)發(fā)生額)、進(jìn)貨單、銷(xiāo)貨單和稅票，了解該行業(yè)合理的利潤率，以確定借款人合理的經(jīng)營(yíng)收入?？紤]到該類(lèi)行業(yè)資金量大、利潤率不高的實(shí)際情況，僅憑經(jīng)營(yíng)利潤判斷其還款能力有很大缺陷，應測算其貸款期間內產(chǎn)生的現金流，看其是否能覆蓋貸款本息。
(四)對制造業(yè)經(jīng)營(yíng)戶(hù)，可通過(guò)查看其銀行資金往來(lái)的貸方發(fā)生額(剔除借款等大額非經(jīng)營(yíng)往來(lái)發(fā)生額)、水費、電費和稅票，了解該行業(yè)合理的利潤率，以確定借款人合理的經(jīng)營(yíng)收入。
(五)對其他類(lèi)型的經(jīng)營(yíng)戶(hù)可根據其自身的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，找出有效的確定經(jīng)營(yíng)收入方法。
對于金額較大的且還款資金主要來(lái)源于經(jīng)營(yíng)的貸款，還款能力分析參照流動(dòng)資金貸款分析。
(一)風(fēng)險分析和防范措施。內容包括但不限于借款申請人家庭收入的穩定性;擔保方式的有效性;貸款期間可能存在的風(fēng)險點(diǎn)。針對風(fēng)險分析提出具體的防范措施，包括貸款發(fā)放前的條件、貸款發(fā)放與支付及貸后的管理要點(diǎn)。
(二)綜合收益。包括直接收益和間接收益。直接收益主要為利息收入，間接收益包括存款、中間業(yè)務(wù)收入等。
對借款申請人申請事項的具體意見(jiàn)，包括貸款品種、金額、期限、利率、擔保方式、還款方式等。
中國是農業(yè)大國，更是一向重視農村的發(fā)展，重視農民問(wèn)題。黨再一次強調了關(guān)注農村，完善農村金融市場(chǎng)。農村金融一直處在不斷完善的過(guò)程中，這包括農村商業(yè)銀行的改革以及中國郵政儲蓄銀行的建立，都使農村金融朝著(zhù)健康、完善的方向邁進(jìn)了一大步。國家對農村發(fā)展建設的力度加強為小額信貸在農村的發(fā)展提供了的廣闊的市場(chǎng)。在我國農村，小額信貸從1994年開(kāi)始試驗，xx年全面實(shí)行并推廣小額信貸。近年來(lái)，“三農”問(wèn)題的一直被國家重點(diǎn)關(guān)注，并出臺了一系列政策和措施來(lái)解決“三農”問(wèn)題。而農村的大力發(fā)展，農業(yè)基礎設施的建設、對農民的扶貧以及農民創(chuàng )收渠道的擴充都需要大量的資金，而小額信貸不僅可以解決農村金融問(wèn)題，同樣可以支持農村的發(fā)展，為解決“三農”問(wèn)題開(kāi)辟出一條新的道路。
農村商業(yè)銀行開(kāi)展小額貸款業(yè)務(wù)，為農戶(hù)自主創(chuàng )業(yè)，發(fā)展當地特色產(chǎn)業(yè)提供資金保障，解決了部分農民“貸款難”問(wèn)題，在支持農村經(jīng)濟和農戶(hù)個(gè)體業(yè)主經(jīng)營(yíng)發(fā)展方面發(fā)揮了重大作用。小額農貸由于具有靈活、方便、快捷的特點(diǎn)，自推出后，受到了農戶(hù)、村組和政府的高度重視和稱(chēng)贊，也得到了各方的滿(mǎn)意，取得了多贏(yíng)的效果，滿(mǎn)足了較大部分農民合理的貸款需求。小額農貸款的推出，使農村商業(yè)銀行信貸門(mén)檻降低，為很多信譽(yù)良好但無(wú)擔保抵押措施的農戶(hù)打開(kāi)了融資的大門(mén)，有效地緩解了農民貸款難的情況，成為農民調整結構、發(fā)展生產(chǎn)、開(kāi)拓市場(chǎng)、增加收入的助推器，有力地推動(dòng)了農業(yè)結構調整，促進(jìn)了農村經(jīng)濟的發(fā)展。為廣大農戶(hù)脫貧致富創(chuàng )造了最基本的原始資本積累。但是，目前我國農村小額信貸仍然有諸多問(wèn)題亟待解決。比如，管理機制的不成熟，利率偏低，缺乏良好的風(fēng)險評估方法，貸款種類(lèi)單一，額度小，期限短以及資金供需矛盾大等。這些都阻礙著(zhù)農村小額信貸的進(jìn)一步發(fā)展。進(jìn)而阻礙著(zhù)農村金融的發(fā)展。
（一）資金流轉問(wèn)題：
由于各種主客觀(guān)因素的.影響，一部分農戶(hù)和個(gè)體業(yè)主未能按約還貸，給農村商業(yè)銀行信貸資金的流轉造成很大的困難。
１、客觀(guān)原因形成的風(fēng)險：
首先，農戶(hù)小額信用貸款是基于農戶(hù)信用發(fā)放的貸款，貸款本身從借款人方面就潛在著(zhù)“信用風(fēng)險”，一個(gè)人誠信度的高低與其道德修養是密切相關(guān)的，而道德標準是一個(gè)無(wú)形的東西不能對其準確的實(shí)行量化，所以信貸員要準確的把握成千上萬(wàn)農戶(hù)的誠信度就是一項異常艱巨的工作；其次，農戶(hù)貸款的用途主要是用于種植、養殖業(yè)和家庭手工作坊產(chǎn)業(yè)的投入以及消費性貸款，而種養業(yè)又是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，存在著(zhù)較大的自然風(fēng)險和市場(chǎng)風(fēng)險。農戶(hù)個(gè)體業(yè)主及小型企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品科技附加值低，管理機制不健全、相互間競爭無(wú)序，受市場(chǎng)波動(dòng)影響較大，存在較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險。這種風(fēng)險將直接轉化為信貸風(fēng)險。
2、主觀(guān)原因形成的風(fēng)險：
（1）、貸前調查流于形式
農村商業(yè)銀行信貸人力有限，有的網(wǎng)點(diǎn)甚至主任兼信貸員，要對轄區內成百上千農戶(hù)做詳盡了解，工作難度可想而知。因此，對農戶(hù)經(jīng)濟檔案的建立（年審）、信用等級的評定，這些涉及面廣、工作量大、時(shí)間要求相對集中的專(zhuān)項工作，一些信貸員就不得不求助于村、組干部，甚至是不太了解轄內農戶(hù)的內勤人員。由于村、組干部及內勤人員的參與，個(gè)人主觀(guān)主義、形式主義、人情因素、有的甚至憑空猜想等情形大量存在，這就造成了信用等級評定標準不統一，給農戶(hù)小額信用貸款貸款額度核定帶來(lái)了不準確性。此外，農戶(hù)信用等級評定方法本身也缺乏系統性、連續性，存在“一評定終身”、“一定永益”的現象，動(dòng)態(tài)管理、時(shí)時(shí)監測缺位，信用評定手段、方式也不盡科學(xué)。
（2）、貸款審查存在漏洞
由于農戶(hù)小額信用貸款實(shí)行“憑證發(fā)放、隨用隨貸、額度控制、周轉使用”的辦法，其發(fā)放大多由臨柜人員辦理，在辦理貸款時(shí)嚴格堅持“兩證”、“三見(jiàn)面”的原則，而臨柜人員對其貸款用途的真實(shí)性是無(wú)法加以嚴格的考查的，這就造成有些農戶(hù)亂報貸款用途，而貸款后轉借他人，形成頂名貸款；另一些借款人貸款根本沒(méi)用于其正常的家庭生產(chǎn)、生活等，而是用于個(gè)人的不正常消費支出（比如賭博等），造成貸款到期不能按時(shí)歸還，最終形成貸款風(fēng)險。
（3）、貸后檢查監督機制不健全
貸后檢查是貸款“三查”制度的重要環(huán)節，為降低貸款風(fēng)險，提高資金的流動(dòng)性、安全性、效益性，農村商業(yè)銀行應加強貸后檢查工作。但“重發(fā)放，輕管理”的經(jīng)營(yíng)理念已在大部分信貸員腦中烙下了深刻的印記。一方面，農戶(hù)小額信用貸款對象廣、額度小、分布散、行業(yè)雜、所以工作量相對較大，而農村商業(yè)銀行信貸工作人員有限，這就削弱了對農戶(hù)小額貸款的監管。另一方面，一些信貸員有“重企業(yè)，輕農戶(hù)”的思想意識，認為貸后管理只適應于大額貸款，對小額農貸不適用。有的信貸員甚至認為農戶(hù)貸款金額小，形成貸款風(fēng)險每戶(hù)不過(guò)幾萬(wàn)余元。再加上有些農戶(hù)貸款后外出經(jīng)營(yíng)（有的甚至舉家外出），多年不歸，下落不明，這是造成農戶(hù)小額信用貸款風(fēng)險的一大重要原因。
（4）、部分信貸人員素質(zhì)低，人為形成信貸風(fēng)險
由于農戶(hù)小額信用貸款從建檔、評級、授信、發(fā)證、到最后放款都是人為操作，加之有些信用社人員相對不足，所以有些信貸人員利用人手不足、審查不嚴、操作上不規范等漏洞，搞人情貸款，自批自用貸款，假冒貸款，有的甚至給客戶(hù)出主意化整為零，一戶(hù)多證或一戶(hù)多貸，形成實(shí)質(zhì)上的“壘大戶(hù)”，最終誘發(fā)貸款風(fēng)險。
（二）貸款困難問(wèn)題：
（1）、社會(huì )信用環(huán)境不佳，誠信度不高。一些農戶(hù)受欠貸大戶(hù)的影響，還貸時(shí)相互看齊的跟風(fēng)心理也是信譽(yù)下降的重要原因。
（2）、自借他用，私借公用借款多，債務(wù)難以落實(shí)，影響信用社放貸的積極性。
（3）、擔保抵押跟不上貸款需求，造成貸款困難。
（4）、貸款抵押物評估手續繁瑣，評估登記費用過(guò)高。
（一）、對農戶(hù)信用等級實(shí)行動(dòng)態(tài)管理和合理限額。
（二）、糾正認識偏差，防止短期行為。
（三）、加強貸款管理，落實(shí)好“三查”制度。
（四）、動(dòng)員廣大群眾，營(yíng)造良好信用環(huán)境。
（五）、簡(jiǎn)化手續，減少評估登記費用，減輕農民群眾的經(jīng)濟負擔。
（六）、加強信貸員隊伍建設。這是確保農戶(hù)小額信用貸款可持續發(fā)展的保證。
（七）、建立健全信貸機制。
農村小額貸款的發(fā)展對農村經(jīng)濟的發(fā)展有著(zhù)重要作用，對解決“三農”問(wèn)題開(kāi)辟了新道路，促進(jìn)了社會(huì )主義新農村的建設和全面小康社會(huì )的建設，對社會(huì )和諧發(fā)展有著(zhù)促進(jìn)作用。
根據營(yíng)業(yè)部《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)發(fā)展情況調查的通知》要求，結合我支行的實(shí)際情況，現將情況匯報如下：
個(gè)人信用貸款的辦理需要營(yíng)業(yè)部批準，我支行目前未得到這一批準。在工作中也遇到客戶(hù)前來(lái)我支行咨詢(xún)個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)，但這類(lèi)客戶(hù)不多，需求也不是很強烈。
個(gè)人信用貸款是一種不需要抵押,憑借客戶(hù)自身信用獲取小額資金融通的金融產(chǎn)品,在我國起步相對較晚,與發(fā)達國家相比,具有不小的差距。在歐美等發(fā)達國家,信用貸款與居民生活息息相關(guān)，信用貸款創(chuàng )造了個(gè)人提前消費、提前享受的可能性,為提高個(gè)人生活質(zhì)量,搞好家庭建設提供了全新的融資渠道。
1、我行的個(gè)人信用貸款門(mén)檻高。
通過(guò)調查了解，我行的個(gè)人信用貸款的門(mén)檻很高，客戶(hù)職業(yè)要求很高，對于一些非正規單位的客戶(hù)貸款難度很大，同時(shí)授信額度小，很難滿(mǎn)足高中端客戶(hù)貸款需求。
2、我國的征信體系還未健全,存在很大的風(fēng)險。
我國固有的信用體制和國民的信用思想很難達到真正。
意義上的“不計后果”的貸款，可能因各種內外部因素造成客戶(hù)違約，致使銀行機構遭受很大的損失。
1、盡快建立適合我行信用貸款的征信體系。
對于信用貸款客戶(hù)，要有一套適合的征信體系，對于申請信用貸款的條件、額度、能否審批，讓客戶(hù)“一目了然”，這樣使客戶(hù)經(jīng)理在營(yíng)銷(xiāo)有尺度，有方向。
2、加強業(yè)務(wù)人員培訓，防止道德風(fēng)險。
加強信用貸款營(yíng)銷(xiāo)人員、貸中審批人員業(yè)務(wù)培訓，防止道德風(fēng)險的出現。一些客戶(hù)經(jīng)理為了能及時(shí)完成任務(wù)，實(shí)現自己的利益，往往會(huì )利用自己對銀行內容政策的了解，指導客戶(hù)提供不符合其真實(shí)信息的材料，從而達到為不合格客戶(hù)獲取貸款，一旦出現風(fēng)險后果很?chē)乐亍?/p>
3、建立信用貸款貸后管理體系。
個(gè)人信用貸款客戶(hù)分散、數量多，貸款投放后，如不及時(shí)關(guān)注客戶(hù)經(jīng)濟狀況、家庭環(huán)境等變化，很有可能出現貸款風(fēng)險。由于個(gè)人信用貸款沒(méi)有抵押物，依靠客戶(hù)信用作為擔保，因此如何有效跟蹤每個(gè)客戶(hù)的經(jīng)濟及家庭變化情況成為一項至關(guān)重要的工作。