合同協(xié)議的內容應當明確、具體，以便雙方能夠清楚遵守。接下來(lái)是一些典型的合同協(xié)議案例，希望對大家理解合同協(xié)議的撰寫(xiě)和應用有所幫助。

農村信用社社團貸款協(xié)議書(shū)

住所地：_________________。

法定代表人：_____________。

貸款人(牽頭社)：_______。

住所地：_________________。

法定代表人：_____________。

貸款人(成員社)：_______。

住所地：_________________。

法定代表人：_____________。

貸款人(成員社)：_______。

住所地：_________________。

法定代表人：_____________。

貸款人(成員社)：_______。

住所地：_________________。

法定代表人：_____________。

貸款人(成員社)：_______。

住所地：_________________。

法定代表人：_____________。

借款人因擴大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要，向以上由牽頭社和成員社組成的社團申請短期流動(dòng)資金貸款，由保證人提供擔保。根據《中華人民共和國民法典》、《貸款通則》和《河南省農村信用社社團貸款管理辦法(試行)》等規定，經(jīng)各方當事人平等協(xié)商，自愿簽訂本貸款合同。

第一條定義和解釋。

本合同中，除非法律規定和本合同條文另有約定，合同中的詞語(yǔ)按照下列含義進(jìn)行解釋?zhuān)?/p>

1.1“社團貸款”指由牽頭社和成員社組成的貸款社團，采用同一貸款合同(即本合同)，按照商定的期限和條件向同一借款人提供的貸款。

1.2“社團會(huì )議”指由牽頭社組織召開(kāi)或者牽頭社應成員社提議召開(kāi)，全體成員社參加，共同商議社團貸款相關(guān)事宜的組織。

1.3“牽頭社”指負責籌組貸款社團和受成員社委托負責貸款管理的信用社：“成員社”指接受牽頭社邀請，自愿參加貸款社團，共同向借款人發(fā)放貸款的信用社。

1.4“承諾金額”指牽頭社和成員社按照本合同約定向借款人發(fā)放貸款的金額。

1.5“貸款承擔比例”指牽頭社和成員社的承諾金額占貸款總額的比例。

1.6“貸款人”包括牽頭社和成員社。

第二條借款人陳述和保證。

2.1借款人是依法設立的、具有法人資格的實(shí)體，依法有權訂立和履行本合同。

2.2為本合同項下貸款而向牽頭社和其他貸款人提供的會(huì )計報表及有關(guān)資料真實(shí)、完整、準確。

2.3本合同簽訂之前無(wú)重大經(jīng)濟糾紛訴訟發(fā)生。

2.4為履行本合同需要，在牽頭社開(kāi)立專(zhuān)門(mén)賬戶(hù)。

2.5按照本合同約定的用途使用借款并按期償還本金和利息。

2.6在本合同約定的結息日或還本日前在牽頭社開(kāi)立的賬戶(hù)上備足當期應付之利息或本金，并授權牽頭社于約定的結息日或還本日從賬戶(hù)主動(dòng)劃收。

第三條貸款的金額、用途和期限。

3.1貸款人同意向借款人提供總額為人民幣萬(wàn)元的貸款。根據“自愿認貸，協(xié)商確定”的原則，各貸款人的承諾金額如下：

貸款人承諾金額。

_______縣_______a農村信用合作社______萬(wàn)元。

_______縣_______b農村信用合作社______萬(wàn)元。

_______縣_______c農村信用合作社______萬(wàn)元。

_______縣_______d農村信用合作社______萬(wàn)元。

_______縣_______e農村信用合作社______萬(wàn)元。

3.2本合同項下的貸款用途為.未經(jīng)貸款人書(shū)面同意，借款人不得改變本合同中確定的借款用途。

3.3本合同項下貸款期限共_______個(gè)月，自______________年_____月_____日起至_______年______月______日止。

3.4在貸款期限內，借款的實(shí)際提款日和還款日以借據為準。

3.5借據是本合同不可分割的組成部分，除日期以外，其他記載事項如與本合同不一致的，以本合同為準。

第四條利率和利息。

4.1本合同項下的貸款利率，確定為月息_______‰。

4.2自實(shí)際提款日起按日計息，按月結息，結息日為每月的20日，借款到期，利隨本清。

4.3本合同履行中如遇中國人民銀行調整借款利率并應適用于本合同項下借款時(shí)，貸款人無(wú)需通知借款人即有權依規定按調整后的借款利率和方式計算利息。

第五條貸款發(fā)放。

5.1貸款人應當按照各自承諾的貸款金額和第5.4條約定的時(shí)間發(fā)放貸款。

5.2成員社本合同生效后，分別與借款人開(kāi)立借款借據發(fā)放貸款。

5.3貸款發(fā)放時(shí)，各成員社應根據本合同約定，將款項劃到借款人在牽頭社開(kāi)立的專(zhuān)門(mén)賬戶(hù)。

5.4牽頭社和各成員社發(fā)放的款項，均應在本合同生效之日的次日的營(yíng)業(yè)終了前將款項劃撥到帳。

第六條借款人的權利和義務(wù)：

6.1按本合同約定期限和用途提取和使用借款;。

6.2未經(jīng)貸款人書(shū)面同意，不得提前歸還借款;。

6.3按本合同之約定清償本合同項下的借款本金及利息;。

6.4自覺(jué)接受貸款人對本合同項下借款使用情況的調查、了解及監督;。

6.6對貸款審查過(guò)程中所提供材料的真實(shí)性、準確性、完整性負責;。

6.7發(fā)生歇業(yè)、解散、停業(yè)整頓、被吊銷(xiāo)營(yíng)業(yè)執照或被撤銷(xiāo)時(shí)，應于事件發(fā)生后5日內書(shū)面通知貸款人，并保證立即歸還借款本息。

6.11如發(fā)生對其正常經(jīng)營(yíng)構成危險或對其履行本合同項下還款義務(wù)產(chǎn)生重大不利影響的任何其他事件，包括但不限于涉及重大經(jīng)濟糾紛、破產(chǎn)、財務(wù)狀況的惡化等，應立即書(shū)面通知貸款人。

第七條貸款人的權利和義務(wù)：

7.1要求借款人提供與本借款相關(guān)的全部資料;。

7.4依本合同約定按期足額向借款人提供借款，因借款人原因造成遲延的除外;。

7.5對借款人提供的有關(guān)其債務(wù)、財務(wù)、生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)等方面的資料及情況保密，但本合同另有約定和法律法規另有規定的除外。

第八條還款：

8.1借款人應按照本合同約定，及時(shí)足額償還借款本金和利息。

8.2借款人不能按期歸還貸款，可以在到期日前日向牽頭社提出書(shū)面展期申請及擔保人同意繼續擔保的書(shū)面意見(jiàn),經(jīng)過(guò)社團會(huì )議決定同意，由社團所有貸款人與借款人共同簽訂展期協(xié)議后，本合同項下借款才相應展期;在雙方簽訂展期協(xié)議前，本借款合同繼續執行。

8.3貸款本息收回時(shí)，由牽頭社按照本合同約定的貸款承擔比例劃付到各成員社。

8.4如不能按期全額歸還社團貸款時(shí)，對歸還的部分，牽頭社應按照本合同約定的貸款承擔比例分別劃歸各成員社。

8.5貸款逾期和未按照合同約定的借款用途使用計收的罰息，由牽頭社按照規定統一向借款人收取。

第九條提前還款：

9.1借款人提前還款的，應于擬定提前還款日前日向牽頭社提交申請，經(jīng)過(guò)社團會(huì )議決定同意后，可以提前還款。對于提前償還的款項，借款人不能重新借用。

9.2借款人經(jīng)過(guò)社團會(huì )議決定同意提前還款的，按實(shí)際用款天數計算利息，與本金一并歸還。

9.3未經(jīng)貸款人同意，借款人提前歸還本合同項下借款的，貸款人有權依照本合同約定的借款期限和利率計收利息。

第十條擔保：

10.1本合同項下貸款本金、利息的清償和可能發(fā)生的借款人違約金、賠償金、銀團實(shí)現債權的費用的承擔，由保證人和向貸款社團提供連帶責任保證，并與各貸款人共同簽訂編號為_(kāi)___農信社貸保字()第___號社團貸款擔保合同。

10.2牽頭社認為發(fā)生了社團貸款擔保合同中約定的足以影響擔保人的擔保能力的有關(guān)事項、提交社團會(huì )議討論決定后，借款人應重新提供令貸款人滿(mǎn)意的擔保;但在新的擔保合同生效前，銀團貸款擔保合同依然有效。

第十一條違約責任。

11.1本合同生效后，貸款人和借款人均應履行本合同所約定的義務(wù)。任何一方不履行或不完全履行本合同所約定義務(wù)的，應當依法承擔違約責任。

11.2借款人未按本合同約定辦理并提取借款的，貸款人有權按合同利率按日計收遲延違約金。

11.3貸款人未按本合同約定辦理并提供借款的，按合同利率按日支付遲延違約金。

11.4貸款人到期不償還本合同項下借款本金及利息的，貸款人有權限期清償，有權對借款人在貸款人開(kāi)立的所有賬戶(hù)資金行使抵銷(xiāo)權，同時(shí)對逾期借款按本合同第4.1條載明的貸款利率水平上加收50%。

11.5借款人未按本合同約定用途使用借款的，貸款人有權提前收回部分乃至全部借款或解除合同，并對借款人違約使用的借款按本合同第4.1條載明的貸款利率水平上加收100%。

11.6對逾期或未按合同約定用途使用借款的貸款，從逾期或未按合同約定用途使用貸款之日起，按罰息利率計收利息，直至清償本息為止。對不能按時(shí)支付的利息，按罰息利率計收復利。

11.7借款人使用借款如同時(shí)出現11.5、11.6所列情形的，貸款人應擇其重而處罰，不能并處。

11.8借款人有下列行為之一的，應在收到貸款人通知后3日內予以改正并采取令貸款人滿(mǎn)意的補救措施，否則貸款人有權取消尚未發(fā)放的貸款，并提前收回已經(jīng)發(fā)放的部分或者全部貸款：

11.8.3未經(jīng)貸款人同意轉讓或處分、或者威脅轉讓或處分其資產(chǎn)重要部分的;。

11.8.8其它任何可能導致貸款人借款合同項下債權實(shí)現受到威脅或遭受?chē)乐負p失的。

11.9借款人未能按照合同約定償還利息，拖欠利息達到2個(gè)月(含)的，貸款人有權宣布全部貸款提前到期，自第2個(gè)月21日起起，對全部貸款按照逾期貸款利率計收利息。

第十二條費用：

12.1除利息外，社團貸款牽頭社和成員社不得向借款人收取其他任何費用。

12.2社團貸款所發(fā)生的費用支出，由牽頭社先行墊付，由成員社按照貸款承擔比例分擔。

第十三條牽頭社的權利和義務(wù)：

13.1根據貸款管理規章制度的規定，自行完成本合同約定貸款項目的評估審查;。

13.2組織辦理社團貸款的擔保手續;。

13.5組織召開(kāi)或者應成員社提議召開(kāi)社團會(huì )議;。

13.7指定專(zhuān)人負責社團貸款的具體事務(wù);。

13.8監督、檢查借款人履行合同情況;。

13.9必要時(shí)向貸款人通報貸款的使用和管理情況;有緊急情況的，隨時(shí)通報;。

13.10根據本合同規定和社團會(huì )議決定采取相應的行動(dòng);。

13.11辦理成員社委托辦理的有關(guān)社團貸款的其他事項。

第十四條成員社的權利和義務(wù)：

14.1各成員社在履行本合同的過(guò)程中，應按照貸款承擔比例各自享受權益和承擔風(fēng)險。

14.2各成員社均是在對借款人的項目、業(yè)務(wù)、財務(wù)狀況的獨立調查和分析的基礎上，自主決定訂立本合同。

14.3各成員社授權牽頭社根據本合同的約定行使貸款人的權利，其行為對各成員社均具有法律約束力。各成員社應通過(guò)牽頭社行使本合同規定的各項權利。

14.4成員社有權向牽頭社了解借款人的貸款使用、項目建設等情況。

15.1社團會(huì )議由牽頭社組織召開(kāi)，任何一個(gè)成員社均可以提議召開(kāi)社團會(huì )議;。

15.2牽頭社和全體成員社參加時(shí)，社團會(huì )議才能召開(kāi);。

15.3社團會(huì )議根據需要召開(kāi)，不受時(shí)間和地點(diǎn)限制;。

15.4社團會(huì )議有權對社團貸款的重大事項作出決議，并由牽頭社負責采取措施;。

15.5社團會(huì )議通過(guò)決議，應當由牽頭社和成員社全體一致通過(guò)。

第十六條合同的生效、變更、解除與轉讓?zhuān)?/p>

16.1本合同自貸款人和借款人各方法定代表人簽字并加蓋公章之日起成立，自本合同和附屬于本合同的保證合同獲得上級有權機關(guān)批準之日起生效。

16.2本合同項下借款本金、利息、復利、罰息、違約金及所有其他應付費用償清之日終止。

16.3本合同生效后，除本合同已有之約定外，任何一方都不得擅自變更或提前解除本合同，如確需變更或解除本合同，應經(jīng)雙方協(xié)商一致，并達成書(shū)面協(xié)議。書(shū)面協(xié)議達成之前，本合同繼續執行。

16.4合同變更、解除的，不影響各方要求賠償損失的權利;合同解除的，不影響本合同中規定的爭議解決條款。

16.5借款人轉讓其在本合同項下的權利、義務(wù)的，必須經(jīng)貸款人一致同意并重新確認擔保。在全體貸款人與受讓方的合同生效前，本合同依然有效。

16.6貸款人轉讓其在本合同項下權利義務(wù)的，應及時(shí)通過(guò)牽頭社書(shū)面通知其他貸款人、借款人及擔保人。

第十七條爭議解決：

17.1借款人和貸款人在履行本合同的過(guò)程中發(fā)生爭議的，應當通過(guò)協(xié)商解決;協(xié)商不成或者不愿協(xié)商的，任何一方均可向貸款人住所地人民法院提起訴訟。

17.2各貸款人之間在履行本合同的過(guò)程中發(fā)生爭議的，應當召開(kāi)社團會(huì )議協(xié)商解決;協(xié)商不成的，由各方上級主管機關(guān)協(xié)調處理。

第十八條其他事項：

18.1對本合同未盡事宜，合同雙方可以另行協(xié)商約定其他事項作為本合同附件，與本合同具有同等法律效力。

18.2本合同簽訂后，牽頭社按照管理規定報請上級主管機關(guān)批準，并通過(guò)上級主管機關(guān)報河南省農村信用社聯(lián)合社備案。

18.3本合同正本一式份，貸款人和借款人各執一份，報上級主管機關(guān)和河南省農村信用社聯(lián)合社備案一份。

借款人：(蓋章)_________________。

法定代表人(簽字)：_____________。

貸款人(牽頭社)(蓋章)：_______。

法定代表人(簽字)：_____________。

貸款人(成員社)(蓋章)：_______。

法定代表人(簽字)：_____________。

貸款人(成員社)(蓋章)：_______。

法定代表人(簽字)：_____________。

貸款人(成員社)(蓋章)：_______。

法定代表人(簽字)：_____________。

貸款人(成員社)(蓋章)：_______。

法定代表人(簽字)：_____________。

_________年_________月_________日。

農村信用社社團貸款協(xié)議書(shū)

借款人：

住所地：

法定代表人：

貸款人（牽頭社）：

住所地：

法定代表人：

貸款人（成員社）：

住所地：

法定代表人：

貸款人（成員社）：

住所地：

法定代表人：

貸款人（成員社）：

住所地：

法定代表人：

貸款人（成員社）：

住所地：

法定代表人：

借款人因擴大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要，向以上由牽頭社和成員社組成的社團申請短期流動(dòng)資金貸款，由保證人提供擔保。根據《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國擔保法》、《貸款通則》和《河南省農村信用社社團貸款管理辦法（試行）》等規定，經(jīng)各方當事人平等協(xié)商，自愿簽訂本貸款合同。

第一條定義和解釋。

本合同中，除非法律規定和本合同條文另有約定，合同中的詞語(yǔ)按照下列含義進(jìn)行解釋?zhuān)?/p>

1.1“社團貸款”指由牽頭社和成員社組成的貸款社團，采用同一貸款合同（即本合同），按照商定的期限和條件向同一借款人提供的貸款。

1.2“社團會(huì )議”指由牽頭社組織召開(kāi)或者牽頭社應成員社提議召開(kāi)，全體成員社參加，共同商議社團貸款相關(guān)事宜的組織。

1.3“牽頭社”指負責籌組貸款社團和受成員社委托負責貸款管理的信用社：“成員社”指接受牽頭社邀請，自愿參加貸款社團，共同向借款人發(fā)放貸款的信用社。

1.4“承諾金額”指牽頭社和成員社按照本合同約定向借款人發(fā)放貸款的金額。

1.5“貸款承擔比例”指牽頭社和成員社的承諾金額占貸款總額的比例。

1.6“貸款人”包括牽頭社和成員社。

第二條借款人陳述和保證。

2.1借款人是依法設立的、具有法人資格的實(shí)體，依法有權訂立和履行本合同。

2.2為本合同項下貸款而向牽頭社和其他貸款人提供的會(huì )計報表及有關(guān)資料真實(shí)、完整、準確。

2.3本合同簽訂之前無(wú)重大經(jīng)濟糾紛訴訟發(fā)生。

2.4為履行本合同需要，在牽頭社開(kāi)立專(zhuān)門(mén)帳戶(hù)。

2.5按照本合同約定的用途使用借款并按期償還本金和利息。

2.6在本合同約定的結息日或還本日前在牽頭社開(kāi)立的帳戶(hù)上備足當期應付之利息或本金，并授權牽頭社于約定的結息日或還本日從帳戶(hù)主動(dòng)劃收。

第三條貸款的金額、用途和期限。

3.1貸款人同意向借款人提供總額為人民幣萬(wàn)元的貸款。根據“自愿認貸，協(xié)商確定”的原則，各貸款人的承諾金額如下：

貸款人承諾金額。

3.2本合同項下的貸款用途為.未經(jīng)貸款人書(shū)面同意，借款人不得改變本合同中確定的借款用途。

3.3本合同項下貸款期限共個(gè)月，自年月日起至年月日止。

3.4在貸款期限內，借款的實(shí)際提款日和還款日以借據為準。

3.5借據是本合同不可分割的組成部分，除日期以外，其他記載事項如與本合同不一致的'，以本合同為準。

第四條利率和利息。

4.1本合同項下的貸款利率，確定為月息‰。

4.2自實(shí)際提款日起按日計息，按月結息，結息日為每月的20日，借款到期，利隨本清。

4.3本合同履行中如遇中國人民銀行調整借款利率并應適用于本合同項下借款時(shí)，貸款人無(wú)需通知借款人即有權依規定按調整后的借款利率和方式計算利息。

農村信用社貸款合同

（七）因實(shí)行承包、租賃、聯(lián)營(yíng)、股份制改造、分立、被兼并（合并）、產(chǎn)權轉讓、對外投資等體制變更時(shí)，必須提前通知貸款人，并落實(shí)還款措施。

農村信用社委托貸款合同

委托貸款是指由委托人提供合法來(lái)源的資金，委托業(yè)務(wù)銀行根據委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監督使用并協(xié)助收回的貸款業(yè)務(wù)。

甲方：

乙方：

甲乙雙方就委托貸款事宜，經(jīng)過(guò)協(xié)商一致，達成如下協(xié)議：

一、甲方委托乙方就其委托款項，對外發(fā)放短期貸款。

二、甲方必須在乙方開(kāi)立基本帳戶(hù)，委托款項存入該帳戶(hù)。

三、乙方就為委托款項可以發(fā)放下列形式貸款：

1、存單質(zhì)押貸款;。

2、銀行承兌匯票貼現貸款;。

3、城區房地產(chǎn)抵押貸款;。

4、經(jīng)甲方書(shū)面同意的其他貸款。

四、乙方利用甲方委托款項可直接發(fā)放存單質(zhì)押貸款和銀行承兌匯票貼現貸款;發(fā)放城區房地產(chǎn)抵押貸款必須甲方書(shū)面確認;甲方可直接指定借款人，書(shū)面通知乙方對其發(fā)放貸款。

1、委托貸款利率范圍為銀行同期貸款基準利率的1-1.5倍。

2、逾期、擠占挪用貸款，按照國家逾期、擠占挪用利率計付利息。

3、國家貸款利率調整，委托款項貸款利率作相應調整。

六、甲方按照貸款利息收入的25%-30%向乙方支付委托貸款手續費。

七、利用委托款項發(fā)放貸款，乙方應嚴格審查借款人資格及借款資料，確保貸款發(fā)放合法。

八、對委托款項貸款，乙方應盡力清收。對借款人信用狀況變化威脅款項安全的，乙方應向人民法院提起訴訟。法律文書(shū)生效后，乙方應在法定期間內申請執行。

九、甲乙雙方按月對帳，乙方應按甲方要求提供帳戶(hù)資金變動(dòng)的對帳單等資料。

十、乙方每季扣除委托貸款手續費后，將利息剩余款項直接轉入甲方基本帳戶(hù)。

十一、本合同有效期內，甲乙任何一方不經(jīng)對方同意，不得單方變更或解除本合同。

十二、委托款項貸款到期，借款人申請展期的，經(jīng)乙方同意，可以展期一次，展期期限不超過(guò)貸款期限。

十三、本合同未盡事宜，由甲乙雙方協(xié)商予以補充，補充協(xié)議視為本合同組成部分。

十四、因本合同發(fā)生糾紛，由甲乙雙方協(xié)商予以解決，協(xié)商不成或不愿協(xié)商，任何一方均可向乙方住所地人民法院提起訴訟。

十五、本合同期限為三年，期滿(mǎn)經(jīng)甲乙雙方同意可以續期。

十六、本合同自雙方當事人或其受權委托人簽字蓋章之日起生效。

十七、本合同一式兩份，甲乙雙方各持一份，兩份具有同等法律效力。

甲方：

乙方：

受權委托人：

「特別提示」乙方已提請甲方詳細閱讀本合同全部條款，并對甲方就本合同條款提出的疑問(wèn)予以詳細解釋?zhuān)曳揭呀?jīng)理解甲方對合同條款所作的解釋及對疑問(wèn)的解釋?zhuān)滓译p方就本合同全部條款及特別提示理解一致。

年農村信用社貸款利率

現在很多朋友在日常生活中想創(chuàng )業(yè)，但是經(jīng)濟壓力很大，所以會(huì )通過(guò)貸款的方式緩解經(jīng)濟壓力。下面是小編給大家整理的2023年農村信用社貸款利率，希望大家喜歡!

農村信用社個(gè)人進(jìn)行小額貸款市場(chǎng)利率以央行，貸款基準利率為指導，信用社有權根據借款人實(shí)際情況不斷提高或降低銀行貸款利率。農村信用社個(gè)人小額貸款利率下限為基準利率的0.9倍，最大浮動(dòng)系數為基準貸款利率的2.3倍。

1.貸款機構可以根據央行設定的基準利率有一定的波動(dòng)。

2.農村信用社進(jìn)行貸款市場(chǎng)利率浮動(dòng)變化幅度大于中國銀行，農村信用社貸款政策利率浮動(dòng)幅度為0.9~2.0，商業(yè)發(fā)展銀行企業(yè)貸款利率浮動(dòng)幅度為0.9~1.7。需要注意的是，今年11月22日，央行宣布降息，貸款基準利率下調0.4%。

1.申請人是中國，公民，在中國，有固定住所，在當地特色城鎮有常住戶(hù)口(或有效居留證件)，或有固定資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)場(chǎng)所，具有一定完全解決民事法律行為管理能力。

2.申請人有適當的職業(yè)、穩定的收入和按時(shí)償還貸款的能力。

3.申請人有良好的信用記錄，貸款使用得當。

1.農民的信用評級。主要根據農民的基本情況、資產(chǎn)負債、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、信譽(yù)等指標進(jìn)行評價(jià)。農民信用風(fēng)險等級可以分為優(yōu)秀、良好、一般包括三個(gè)等級。

2.核定農民信貸額度。農村信用社根據農戶(hù)信用評級結果、農戶(hù)資金需求和信貸額度申請情況，核定相應檔次的信貸額度。

3.發(fā)放貸款證明。每戶(hù)一證。

4.貸款公司申請。農民進(jìn)行申請企業(yè)貸款時(shí)，可以憑農民提供貸款證明和有效身份證(或戶(hù)口簿)在信用額度內申請銀行貸款。

5.貸款發(fā)放。農村信用社收到農戶(hù)貸款申請后，應當簽訂合同，并經(jīng)信用柜臺人員(或者門(mén)戶(hù)柜臺人員)審核后填寫(xiě)貸款收據。農民可以按照規定使用貸款。

6.按期還款。借款人可以根據企業(yè)借款合同償還銀行貸款本息。

2.借款人有能力償還貸款金額，有償還本息的意愿;。

3.借款人必須具有完全民事行為能力，并對其所有行為負責;。

4.借款人有一定月收入，月收入高于中國農村信用社最低生活收入國家標準;。

5.借款人品行良好，無(wú)犯罪記錄或不良情況;。

6.借款人在中國農村有固定住所，具有完全民事法律行為發(fā)展能力和勞動(dòng)教育能力;。

7.借款人在農村信用社開(kāi)設普通存款賬戶(hù)，有一定存款額;。

8.借款人申請貸款時(shí)，無(wú)逾期貸款，無(wú)巨額外債;。

9.符合農村信用社的其他要求。

以下是申請流程：

3.經(jīng)批準后，借款人與農村信用社簽訂借款合同。有抵押項目的，需簽訂相關(guān)抵押合同;。

5.借款人按時(shí)還清貸款本息。

農村信用社社團貸款協(xié)議書(shū)

身份證號碼：

乙方。

身份證號碼：

為了明確責任，恪守信用，在雙方自愿、協(xié)商情況下特。

一、借款金額。

二、借款用途：借款人因需要，急需一筆資金。

三、借款利率：______，按年收息，利隨本清。

四、借款期限：借款時(shí)間自___年___月___日起至___年___月___日止。

五、還款日期和方式：____________________________

六、違約責任：

借款方應按合同規定的時(shí)間還款。如借款方不按期償還借。

七、爭議解決方式：協(xié)商解決，協(xié)商不成，可以向甲方所在的人民法院起訴.

八、其他：

1、未經(jīng)雙方同意，任何一方當事人不得擅自變更或解除合同。如一方當事人要求變更或解除合同，應在__日內通知另一方當事人，并達成書(shū)面協(xié)議。本合同變更或解除后，借款方占用的借款和應付的利息仍應按本合同的規定償付。

2、合同的附件：借據，收據。

3、合同經(jīng)各方簽字后生效，借款本息全部清償后自動(dòng)失效。

本合同正本一式二份，借款方、出借方各執一份。合同文本具有同等法律效力。

甲方：_________乙方：_________。

法定代表人：_________法定代表人：_________。

_________年____月____日_________年____月____日。

農村信用社社團貸款協(xié)議書(shū)

鑒于借款人(身份證號碼：)以個(gè)人金?？ㄙ~戶(hù)(賬號：)作為還款保障，向________農村信用合作聯(lián)社(以下稱(chēng)貸款人)申請個(gè)人貸款(貸款賬號)。雙方根據有關(guān)法律法規，在平等、自愿的基礎上，簽訂本協(xié)議書(shū)，并承諾共同遵守。

一、借款人以上述個(gè)人金?？ㄗ鳛樵摴P貸款的還款主賬戶(hù)，并授權貸款人在借款合同(合同編號)約定的還款日從借款人的個(gè)人金?？ㄙ~戶(hù)自動(dòng)扣收當期應還貸款本息(不足部分由貸款人及時(shí)通知借款人及時(shí)存入)。

二、在借款合同期限內，該個(gè)人金?？ㄙ~戶(hù)用于償還個(gè)人貸款項下的貸款本金、利息、罰息、復利、違約金等。

三、在借款合同期限內，借款人不得隨意改變個(gè)人金?？ㄙ~戶(hù)。若因特殊原因需要變更個(gè)人金?？ㄙ~戶(hù)的，應提前通知貸款人，并到貸款人處辦理還款賬戶(hù)變更手續。

四、在貸款還清之前，借款人應保證有其他合法收入來(lái)源用于解決本人及家庭所必需的日常經(jīng)濟支出。

五、本協(xié)議自雙方簽字之日起生效，至借款合同項下的貸款本金、利息、罰息、復利、違約金等費用全部清償之日止。

六、本協(xié)議一式兩份，雙方各執一份，具有同等法律效力。

借款人(簽字)：

_____年_____月______日。

貸款人(公章)：

_____年_____月______日。

經(jīng)辦人(簽字)：

_____年_____月______日。

農村信用社社團貸款協(xié)議書(shū)

借款人：_________________。

住所地：_________________。

法定代表人：_____________。

貸款人(牽頭社)：_______。

住所地：_________________。

法定代表人：_____________。

貸款人(成員社)：_______。

住所地：_________________。

法定代表人：_____________。

貸款人(成員社)：_______。

住所地：_________________。

法定代表人：_____________。

貸款人(成員社)：_______。

住所地：_________________。

法定代表人：_____________。

貸款人(成員社)：_______。

住所地：_________________。

法定代表人：_____________。

借款人因擴大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要，向以上由牽頭社和成員社組成的社團申請短期流動(dòng)資金貸款，由保證人提供擔保。根據《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國擔保法》、《貸款通則》和《河南省農村信用社社團貸款管理辦法(試行)》等規定，經(jīng)各方當事人平等協(xié)商，自愿簽訂本貸款合同。

本合同中，除非法律規定和本合同條文另有約定，合同中的詞語(yǔ)按照下列含義進(jìn)行解釋?zhuān)?/p>

1.1“社團貸款”指由牽頭社和成員社組成的貸款社團，采用同一貸款合同(即本合同)，按照商定的期限和條件向同一借款人提供的貸款。

1.2“社團會(huì )議”指由牽頭社組織召開(kāi)或者牽頭社應成員社提議召開(kāi)，全體成員社參加，共同商議社團貸款相關(guān)事宜的組織。

1.3“牽頭社”指負責籌組貸款社團和受成員社委托負責貸款管理的信用社：“成員社”指接受牽頭社邀請，自愿參加貸款社團，共同向借款人發(fā)放貸款的信用社。

1.4“承諾金額”指牽頭社和成員社按照本合同約定向借款人發(fā)放貸款的金額。

1.5“貸款承擔比例”指牽頭社和成員社的承諾金額占貸款總額的比例。

1.6“貸款人”包括牽頭社和成員社。

2.1借款人是依法設立的、具有法人資格的實(shí)體，依法有權訂立和履行本合同。

2.2為本合同項下貸款而向牽頭社和其他貸款人提供的會(huì )計報表及有關(guān)資料真實(shí)、完整、準確。

2.3本合同簽訂之前無(wú)重大經(jīng)濟糾紛訴訟發(fā)生。

2.4為履行本合同需要，在牽頭社開(kāi)立專(zhuān)門(mén)帳戶(hù)。

2.5按照本合同約定的用途使用借款并按期償還本金和利息。

2.6在本合同約定的結息日或還本日前在牽頭社開(kāi)立的帳戶(hù)上備足當期應付之利息或本金，并授權牽頭社于約定的結息日或還本日從帳戶(hù)主動(dòng)劃收。

3.1貸款人同意向借款人提供總額為人民幣萬(wàn)元的貸款。根據“自愿認貸，協(xié)商確定”的原則，各貸款人的承諾金額如下：

貸款人承諾金額。

_______縣_______a農村信用合作社______萬(wàn)元。

_______縣_______b農村信用合作社______萬(wàn)元。

_______縣_______c農村信用合作社______萬(wàn)元。

_______縣_______d農村信用合作社______萬(wàn)元。

_______縣_______e農村信用合作社______萬(wàn)元。

3.2本合同項下的貸款用途為.未經(jīng)貸款人書(shū)面同意，借款人不得改變本合同中確定的借款用途。

3.3本合同項下貸款期限共_______個(gè)月，自______________年_____月_____日起至_______年______月______日止。

3.4在貸款期限內，借款的實(shí)際提款日和還款日以借據為準。

3.5借據是本合同不可分割的組成部分，除日期以外，其他記載事項如與本合同不一致的，以本合同為準。

4.1本合同項下的貸款利率，確定為月息_______‰。

4.2自實(shí)際提款日起按日計息，按月結息，結息日為每月的20日，借款到期，利隨本清。

4.3本合同履行中如遇中國人民銀行調整借款利率并應適用于本合同項下借款時(shí)，貸款人無(wú)需通知借款人即有權依規定按調整后的借款利率和方式計算利息。

5.1貸款人應當按照各自承諾的貸款金額和第5.4條約定的時(shí)間發(fā)放貸款。

5.2成員社本合同生效后，分別與借款人開(kāi)立借款借據發(fā)放貸款。

5.3貸款發(fā)放時(shí)，各成員社應根據本合同約定，將款項劃到借款人在牽頭社開(kāi)立的專(zhuān)門(mén)帳戶(hù)。

5.4牽頭社和各成員社發(fā)放的款項，均應在本合同生效之日的次日的營(yíng)業(yè)終了前將款項劃撥到帳。

6.1按本合同約定期限和用途提取和使用借款;。

6.2未經(jīng)貸款人書(shū)面同意，不得提前歸還借款;。

6.3按本合同之約定清償本合同項下的借款本金及利息;。

6.4自覺(jué)接受貸款人對本合同項下借款使用情況的調查、了解及監督;。

6.6對貸款審查過(guò)程中所提供材料的真實(shí)性、準確性、完整性負責;。

6.7發(fā)生歇業(yè)、解散、停業(yè)整頓、被吊銷(xiāo)營(yíng)業(yè)執照或被撤銷(xiāo)時(shí)，應于事件發(fā)生后5日內書(shū)面通知貸款人，并保證立即歸還借款本息。

6.11如發(fā)生對其正常經(jīng)營(yíng)構成危險或對其履行本合同項下還款義務(wù)產(chǎn)生重大不利影響的任何其他事件，包括但不限于涉及重大經(jīng)濟糾紛、破產(chǎn)、財務(wù)狀況的惡化等，應立即書(shū)面通知貸款人。

7.1要求借款人提供與本借款相關(guān)的全部資料;。

7.4依本合同約定按期足額向借款人提供借款，因借款人原因造成遲延的除外;。

7.5對借款人提供的有關(guān)其債務(wù)、財務(wù)、生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)等方面的資料及情況保密，但本合同另有約定和法律法規另有規定的除外。

8.1借款人應按照本合同約定，及時(shí)足額償還借款本金和利息。

8.2借款人不能按期歸還貸款，可以在到期日前日向牽頭社提出書(shū)面展期申請及擔保人同意繼續擔保的書(shū)面意見(jiàn),經(jīng)過(guò)社團會(huì )議決定同意，由社團所有貸款人與借款人共同簽訂展期協(xié)議后，本合同項下借款才相應展期;在雙方簽訂展期協(xié)議前，本借款合同繼續執行。

8.3貸款本息收回時(shí)，由牽頭社按照本合同約定的貸款承擔比例劃付到各成員社。

8.4如不能按期全額歸還社團貸款時(shí)，對歸還的部分，牽頭社應按照本合同約定的貸款承擔比例分別劃歸各成員社。

8.5貸款逾期和未按照合同約定的借款用途使用計收的罰息，由牽頭社按照規定統一向借款人收取。

9.1借款人提前還款的，應于擬定提前還款日前日向牽頭社提交申請，經(jīng)過(guò)社團會(huì )議決定同意后，可以提前還款。對于提前償還的款項，借款人不能重新借用。

9.2借款人經(jīng)過(guò)社團會(huì )議決定同意提前還款的，按實(shí)際用款天數計算利息，與本金一并歸還。

9.3未經(jīng)貸款人同意，借款人提前歸還本合同項下借款的，貸款人有權依照本合同約定的借款期限和利率計收利息。

10.1本合同項下貸款本金、利息的清償和可能發(fā)生的借款人違約金、賠償金、銀團實(shí)現債權的費用的承擔，由保證人和向貸款社團提供連帶責任保證，并與各貸款人共同簽訂編號為_(kāi)___農信社貸保字()第___號社團貸款擔保合同。

10.2牽頭社認為發(fā)生了社團貸款擔保合同中約定的足以影響擔保人的擔保能力的有關(guān)事項、提交社團會(huì )議討論決定后，借款人應重新提供令貸款人滿(mǎn)意的擔保;但在新的擔保合同生效前，銀團貸款擔保合同依然有效。

11.1本合同生效后，貸款人和借款人均應履行本合同所約定的義務(wù)。任何一方不履行或不完全履行本合同所約定義務(wù)的，應當依法承擔違約責任。

11.2借款人未按本合同約定辦理并提取借款的，貸款人有權按合同利率按日計收遲延違約金。

11.3貸款人未按本合同約定辦理并提供借款的，按合同利率按日支付遲延違約金。

11.4貸款人到期不償還本合同項下借款本金及利息的，貸款人有權限期清償，有權對借款人在貸款人開(kāi)立的所有帳戶(hù)資金行使抵銷(xiāo)權，同時(shí)對逾期借款按本合同第4.1條載明的貸款利率水平上加收50%。

11.5借款人未按本合同約定用途使用借款的，貸款人有權提前收回部分乃至全部借款或解除合同，并對借款人違約使用的借款按本合同第4.1條載明的貸款利率水平上加收100%。

11.6對逾期或未按合同約定用途使用借款的貸款，從逾期或未按合同約定用途使用貸款之日起，按罰息利率計收利息，直至清償本息為止。對不能按時(shí)支付的利息，按罰息利率計收復利。

11.7借款人使用借款如同時(shí)出現11.5、11.6所列情形的，貸款人應擇其重而處罰，不能并處。

11.8借款人有下列行為之一的，應在收到貸款人通知后3日內予以改正并采取令貸款人滿(mǎn)意的補救措施，否則貸款人有權取消尚未發(fā)放的貸款，并提前收回已經(jīng)發(fā)放的部分或者全部貸款：

11.8.3未經(jīng)貸款人同意轉讓或處分、或者威脅轉讓或處分其資產(chǎn)重要部分的;。

11.8.8其它任何可能導致貸款人借款合同項下債權實(shí)現受到威脅或遭受?chē)乐負p失的。

11.9借款人未能按照合同約定償還利息，拖欠利息達到2個(gè)月(含)的，貸款人有權宣布全部貸款提前到期，自第2個(gè)月21日起起，對全部貸款按照逾期貸款利率計收利息。

12.1除利息外，社團貸款牽頭社和成員社不得向借款人收取其他任何費用。

12.2社團貸款所發(fā)生的費用支出，由牽頭社先行墊付，由成員社按照貸款承擔比例分擔。

13.1根據貸款管理規章制度的規定，自行完成本合同約定貸款項目的評估審查;。

13.2組織辦理社團貸款的擔保手續;。

13.5組織召開(kāi)或者應成員社提議召開(kāi)社團會(huì )議;。

13.7指定專(zhuān)人負責社團貸款的具體事務(wù);。

13.8監督、檢查借款人履行合同情況;。

13.9必要時(shí)向貸款人通報貸款的使用和管理情況;有緊急情況的，隨時(shí)通報;。

13.10根據本合同規定和社團會(huì )議決定采取相應的行動(dòng);。

13.11辦理成員社委托辦理的有關(guān)社團貸款的其他事項。

14.1各成員社在履行本合同的過(guò)程中，應按照貸款承擔比例各自享受權益和承擔風(fēng)險。

14.2各成員社均是在對借款人的項目、業(yè)務(wù)、財務(wù)狀況的獨立調查和分析的基礎上，自主決定訂立本合同。

14.3各成員社授權牽頭社根據本合同的約定行使貸款人的權利，其行為對各成員社均具有法律約束力。各成員社應通過(guò)牽頭社行使本合同規定的各項權利。

14.4成員社有權向牽頭社了解借款人的貸款使用、項目建設等情況。

15.1社團會(huì )議由牽頭社組織召開(kāi)，任何一個(gè)成員社均可以提議召開(kāi)社團會(huì )議;。

15.2牽頭社和全體成員社參加時(shí)，社團會(huì )議才能召開(kāi);。

15.3社團會(huì )議根據需要召開(kāi)，不受時(shí)間和地點(diǎn)限制;。

15.4社團會(huì )議有權對社團貸款的重大事項作出決議，并由牽頭社負責采取措施;。

15.5社團會(huì )議通過(guò)決議，應當由牽頭社和成員社全體一致通過(guò)。

16.1本合同自貸款人和借款人各方法定代表人簽字并加蓋公章之日起成立，自本合同和附屬于本合同的保證合同獲得上級有權機關(guān)批準之日起生效。

16.2本合同項下借款本金、利息、復利、罰息、違約金及所有其他應付費用償清之日終止。

16.3本合同生效后，除本合同已有之約定外，任何一方都不得擅自變更或提前解除本合同，如確需變更或解除本合同，應經(jīng)雙方協(xié)商一致，并達成書(shū)面協(xié)議。書(shū)面協(xié)議達成之前，本合同繼續執行。

16.4合同變更、解除的，不影響各方要求賠償損失的權利;合同解除的，不影響本合同中規定的爭議解決條款。

16.5借款人轉讓其在本合同項下的權利、義務(wù)的，必須經(jīng)貸款人一致同意并重新確認擔保。在全體貸款人與受讓方的合同生效前，本合同依然有效。

16.6貸款人轉讓其在本合同項下權利義務(wù)的，應及時(shí)通過(guò)牽頭社書(shū)面通知其他貸款人、借款人及擔保人。

17.1借款人和貸款人在履行本合同的過(guò)程中發(fā)生爭議的，應當通過(guò)協(xié)商解決;協(xié)商不成或者不愿協(xié)商的，任何一方均可向貸款人住所地人民法院提起訴訟。

17.2各貸款人之間在履行本合同的過(guò)程中發(fā)生爭議的，應當召開(kāi)社團會(huì )議協(xié)商解決;協(xié)商不成的，由各方上級主管機關(guān)協(xié)調處理。

18.1對本合同未盡事宜，合同雙方可以另行協(xié)商約定其他事項作為本合同附件，與本合同具有同等法律效力。

18.2本合同簽訂后，牽頭社按照管理規定報請上級主管機關(guān)批準，并通過(guò)上級主管機關(guān)報河南省農村信用社聯(lián)合社備案。

18.3本合同正本一式份，貸款人和借款人各執一份，報上級主管機關(guān)和河南省農村信用社聯(lián)合社備案一份。

借款人：(蓋章)_________________。

法定代表人(簽字)：_____________。

貸款人(牽頭社)(蓋章)：_______。

法定代表人(簽字)：_____________。

貸款人(成員社)(蓋章)：_______。

法定代表人(簽字)：_____________。

貸款人(成員社)(蓋章)：_______。

法定代表人(簽字)：_____________。

貸款人(成員社)(蓋章)：_______。

法定代表人(簽字)：_____________。

貸款人(成員社)(蓋章)：_______。

法定代表人(簽字)：_____________。

_________年_________月_________日。

農村信用社貸款合同

（二）貸款人違反第三條（三）項，借款人有權予以拒絕；違反第三條（二）項的，借款人有權向中國人民銀行投訴。

貸款人按本合同規定收回或者提前收回貸款本金以及利息，可直接從借款人存款帳戶(hù)中扣收。雙方約定的其它事項：

本合同發(fā)生糾紛，由貸款人住所地人民法院管轄。

本合同經(jīng)借款人和貸款人雙方加蓋公章，并由雙方法定代表人或由法定代表人授權的代理人簽章之日起生效。

本合同未盡事宜，遵照國家有關(guān)法律、法規和規章辦理。

簽約地點(diǎn)。

信用社貸款合同書(shū)

出借人：借款人：擔保人：

根據中華人民共和國有關(guān)法律、法規和本市前有規定，甲、乙、丙三方遵循自愿、公平和誠實(shí)守信的原則，經(jīng)甲、乙、丙三方協(xié)商一致訂立本合同，共同遵守。

第一條乙方因的需要，向甲方借款。第二條借款幣種和金額：人民幣整。

第三條借款用途：乙方借款用于辦理。

第四條出借時(shí)間。

出借時(shí)間：。甲方應于本合同生效之后將全部借款給付乙方;乙方收到甲方借款后應向甲方出具借款收據。

第五條。

還款時(shí)間：，乙方應按期償還借款本金，否則，按借款總額的日千分之五計算滯納金。

第六條甲方的權利和義務(wù)。

1、甲方有權了解乙方借款使用情況。

2、按照本合同規定收回或提前收回貸款本金、利息、罰息、逾期利息、復息和其他費用。

3、在乙方、丙方履行本合同規定義務(wù)前提下，按期足額向乙方發(fā)放貸款。

4、在下列事項中的一項或多項發(fā)生時(shí)，甲方可以宣布本合同提前到期，要求乙方立即提前償還部分或全部貸款本息及其它費用。

乙方未按規定用途使用借款;。

乙方拒絕或阻擾甲方對借款使用情況進(jìn)行監督檢查;。

乙方向甲方提供虛假的證明材料或隱瞞重要事項的文件或資料;。

乙方向其他自然人、法人或經(jīng)濟組織簽訂有損于甲方權益的合同;。

保證人喪失連帶保證責任能力;。

乙方與丙方串通套取借款，損害甲方權益;。

乙方發(fā)生其它足以影響期償債能力的情況。

第七條乙方的權利和義務(wù)。

1、有權按照本合同約定取得貸款。

2、按照本合同規定的用途使用貸款，向甲方提供與該貸款使用有關(guān)的證明文件，資料和單據。

3、在本合同有效期內，變更住所、通訊地址、工作單位及收入狀況發(fā)生重大變動(dòng)應在五日內書(shū)面通知甲方。

4、承擔因違約而導致甲方發(fā)生的訴訟費、律師費、鑒定費、執行費等實(shí)現債權的費用。

第八條違約責任。

一、乙方的違約責任。

1、乙方不按合同規定的用途使用借款，甲方有權收回部分或全部貸款。

2、乙方如逾期不還貸款，甲方有權追回借款。

3、乙方使用借款造成損失浪費或利用借款合同進(jìn)行違法活動(dòng)的，甲方應追回貸款本息，情節嚴重的，由司法機關(guān)追究刑事責任。

二、甲方的違約責任。

甲方未按期提供貸款，應按違約數額和延期天數，付給乙方違約金。

第九條合同爭議的解決方式。

1、本合同期內，乙方或丙方變更住所、名稱(chēng)或電話(huà)的，應在五日內書(shū)面通知甲方，否則甲方向本合同所留的住址發(fā)送有關(guān)文件，視同送達。

2、乙方承諾：違反本合同的規定，不履行義務(wù)或不完全履行義務(wù)時(shí)，自愿接受依法強制執行。

3、丙方承諾：違反本合同的約定，不履行義務(wù)或不完全履行義務(wù)時(shí)，自愿接受依法強制執行。

4、甲、乙、丙三方經(jīng)協(xié)商一致，在不違背本合同上述條款的前提下，就合同的未盡事宜訂立的補充條款，為本合同不可分割之一部分，與本合同具有同等效力。

第十一條保證條款：

保證人詳閱了借款合同的全部?jì)热?，保證人自愿對上列借款金額萬(wàn)元以及滯納金的債務(wù)做連帶保證擔保。

擔保范圍：本金，利息，滯納金或違約金，以及債權人實(shí)現債權所產(chǎn)生的訴訟費、保全費、執行費、律師費等一切費用。

擔保期：自債務(wù)人還款時(shí)間屆滿(mǎn)，即??的次日至債務(wù)人清償所欠全部貸款本息為止。

第十二條合同生效。

本合同一式份，各方各執一份，效力相同。本合同采用保證擔保，自各方簽字或蓋章之日起生效。

甲方：身份證號碼：現住址：電話(huà)號碼：丙方：身份證號碼：現住址：電話(huà)號碼：

乙方指定匯款賬戶(hù)為：賬戶(hù)名：賬號：開(kāi)戶(hù)行：

乙方：身份證號碼：現住址：電話(huà)號碼：簽約時(shí)間：

農村信用社不良貸款清收工作方案

農村信用社小額貸款工作匯報材料

小額貸款公司作為農村金融和小企業(yè)、微小企業(yè)融資的一股力量，在我市剛剛萌生。作為一種融資創(chuàng )新手段的小額貸款公司的試點(diǎn)設立,對改善金融環(huán)境有著(zhù)不可替代的作用：一是彌補經(jīng)濟建設資金缺口，緩解中小企業(yè)融資難題；二是完善農村金融服務(wù)體系，增加農村金融網(wǎng)點(diǎn)；三是有利于規范民間融資行為；四是有利于提高信用意識，改善社會(huì )信用環(huán)境。小額貸款盡管面臨著(zhù)信貸風(fēng)險的有效管控、對企業(yè)提供全面金融服務(wù)的能力及運營(yíng)資金的補給等諸多實(shí)際問(wèn)題的挑戰,但只要能夠在提升盈利能力、加強與銀行類(lèi)金融機構的合作、不斷拓展其生長(cháng)空間等方面尋求積極有效的對策,未來(lái)之路就會(huì )充滿(mǎn)勃勃生機。

一、我市試點(diǎn)公司經(jīng)營(yíng)現狀。

從目前高新技術(shù)開(kāi)發(fā)區、林甸縣、肇州縣、讓胡路區、龍鳳區、紅崗區8個(gè)首批試點(diǎn)的小額貸款公司運行情況來(lái)看，公司的組織形式分別為有限責任公司和股份有限公司；公司注冊資本最低1,000萬(wàn)元，最高3,000萬(wàn)元；公司發(fā)起人資產(chǎn)優(yōu)良。這8個(gè)公司貸款服務(wù)的對象主要有兩類(lèi)：全市中小型企業(yè)和農村地區。貸款發(fā)放方向為農村種植業(yè)、養殖業(yè)以及小企業(yè)的流動(dòng)資金周轉和少量的個(gè)人消費貸款，貸款方式上主要采取私人房產(chǎn)抵押、公司擔保、個(gè)人擔保和應收賬款擔保幾種方式。利率按照要求都控制在基準利率的0.9倍到4倍之間，主要集中在3.5-4倍之間，從前期已發(fā)生的款項分析，支農方面的貸款利率水平相對較低，月利率在4-10‰之間，而小企業(yè)貸款和個(gè)人貸款利率水平相對較高，月利率基本為16‰。同時(shí)，和普通銀行貸款期限相比較，主要集中在3個(gè)月以?xún)??？傮w來(lái)看，8個(gè)試點(diǎn)公司均能執行貸款發(fā)放方向、利率水平的監管要求，也未發(fā)生吸收社會(huì )存款的現象，至今經(jīng)營(yíng)狀況正常。各試點(diǎn)公司均有一定數量的從業(yè)人員，經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所穩定，業(yè)務(wù)宣傳規范，各項規章制度比較齊全。

二、小額貸款公司經(jīng)營(yíng)上面臨的困難。

5.56%的營(yíng)業(yè)稅及附加，25%的企業(yè)所得稅。資金年收益率為6.78%。就算按照資金100%的使用率計算，收益率也只有7.8%左右，比傳統的制造業(yè)還低。

構”的身份，他們融資不能享受銀行間同業(yè)拆借利率，相反，只能依照企業(yè)貸款利率，從大銀行“批發(fā)”額度進(jìn)行“零售”，從中賺取“利差”。這樣一來(lái)，小額貸款公司融資的顯性和隱性成本均偏高，轉而增加“三農”和中小企業(yè)的融資成本。

（三）征信缺位風(fēng)險難控。由于小額貸款公司爭取的多是一些銀行不愿做的客戶(hù)，通過(guò)信用擔保、房產(chǎn)再抵押等創(chuàng )新的方式進(jìn)行交易，潛在的壞賬風(fēng)險要高得多。加之征信體系的缺位，小額貸款公司在規避風(fēng)險上自身也有著(zhù)“先天不足”，由于不屬于金融機構，還未加入人民銀行企業(yè)征信系統，小額貸款公司無(wú)法獲得申請貸款的企業(yè)以往的誠信記錄。因此每做一筆業(yè)務(wù)，小額貸款公司都要多花很多精力，對客戶(hù)的社會(huì )背景等詳加調查。這在很大程度上加大了公司風(fēng)險控制的難度。

（四）業(yè)務(wù)創(chuàng )新受政策條件制約。小額貸款公司為拓展市場(chǎng)，力圖在業(yè)務(wù)創(chuàng )新方面做積極嘗試，但在辦理業(yè)務(wù)中我們遇到這樣的情況：一是在辦理抵押物抵押登記時(shí)需要做二次公證、手續麻煩、延誤時(shí)間降低效率。二是小額貸款公司的本金和利息的回收受到基本結算賬戶(hù)的制約，對其客戶(hù)的貸款項目派生的存款，以及同城票據交換等條件尚未解決，也制約其業(yè)務(wù)發(fā)展與創(chuàng )新。三是受跨區和超限業(yè)務(wù)額度的限制，也制約著(zhù)小額貸款的發(fā)展。

三、小額貸款公司的發(fā)展建議。

（一）明確市場(chǎng)定位，拓寬融資渠道。小額貸款公司要立足于中小企業(yè)和“三農”服務(wù)，針對涉農中小企業(yè)、微型企業(yè)和農民的貸款需求，要提供“小額、分散”的貸款，嚴格控制大額放貸，擴大客戶(hù)數量和服務(wù)覆蓋面；小額貸款公司提供的小額貸款應以信用貸款為主，非信用貸款為輔，簡(jiǎn)化操作程序；應規定小額貸款公司貸款中一定標準額度（比如80%）服務(wù)于“三農”及涉農企業(yè)，小額貸款的余額之和占全部貸款總量的比重不低于一定比例（例如70%），并將其作為一項監管和考核指標；在吸收股東資金方面,以及從銀行業(yè)金融機構獲得融入資金的數額方面適當放寬政策等,便可解決資金不足的矛盾。引導有關(guān)銀行機構在融資合作的同時(shí)，要加強對小額貸款公司金融服務(wù)，幫助其解決一些難題，如選擇定位和目標客戶(hù)、貸款定價(jià)、風(fēng)險管理、資金結算等，使其健康成長(cháng)。

監管協(xié)作機制。如工商部門(mén)負責登記事項、信用監管、年度檢查、合規經(jīng)營(yíng)等方面。公安部門(mén)負責對小額貸款公司相關(guān)資料留案備查，配合其它部門(mén)打擊非法集資、高利貸等金融違法行為。人民銀行分支機構對小貸款公司的利率、資金流向進(jìn)行跟蹤監測，將小額貸款公司納入信貸征信系統等。銀監部門(mén)負責對小額貸款公司的高管人員從業(yè)資質(zhì)進(jìn)行把關(guān)，監測小額貸款公司與其融資的銀行業(yè)金融機構關(guān)聯(lián)情況，查處雙方合作時(shí)的違法違規行為，及時(shí)發(fā)現督查小額貸款公司非法吸收或變相吸收公眾存款的行為。

（三）政策扶植，擴大試點(diǎn)。小額貸款公司目前剛起步，業(yè)務(wù)范圍較小，產(chǎn)出效益有限。建議政府管理部門(mén)應抓緊制定基本制度和實(shí)施細則，對穩健、合規經(jīng)營(yíng)的小額貸款公司，盡快出臺一系列扶持措施，政策上給予扶持，如減免營(yíng)業(yè)稅、所得稅和減免評估、公證費用，幫助小額貸款公司實(shí)現商業(yè)上的可持續發(fā)展。通過(guò)降低小額貸款公司發(fā)放貸款的成本并給予借款者更多的政策優(yōu)惠，可以適當彌補其貸款利率高的缺陷,緩解其面臨的壓力。從我市目前8家小額貸款公司試點(diǎn)情況來(lái)看，無(wú)論是正式運營(yíng)還是試營(yíng)業(yè)，都在擴大內需、促進(jìn)中小企業(yè)提速、助推“三農”經(jīng)濟發(fā)展起著(zhù)積極作用，建議總結經(jīng)驗，擴大試點(diǎn)，使小額貸款公司為中小企業(yè)以及個(gè)體商戶(hù)提供融資“直通車(chē)”，為地方經(jīng)濟發(fā)展助力。

信用社貸款合同書(shū)

甲方(以下簡(jiǎn)稱(chēng)甲方)經(jīng)雙方協(xié)商，就乙方(以下簡(jiǎn)稱(chēng)乙方)為在貸款提供擔保一事達成如下協(xié)議：

一、乙方為在市信用社貸款(大寫(xiě)：)提供全額連帶責任擔保。

二、乙方為擔保范圍包括：全部債務(wù)本金、延期利息、罰息、復利、違約金、賠償金、實(shí)現債權的費用和其他應付費用(如訴訟費、律師費等)。

三、乙方保證向甲方提供的資料和信息都是真實(shí)、準確、完整的，不存在虛假記載、重大遺漏或誤導性陳述。

四、乙方提供擔保已征得配偶同意。

五、如在借款到期后未能還清貸款，乙方承諾在接到甲方通知之日起五個(gè)工作日內無(wú)條件履行擔保責任。

六、甲方有權對乙方提供的資料進(jìn)行核實(shí)，乙方應積極配合甲方的調查核實(shí)。

七、甲方承諾為在信用社貸款提供全額擔保，對乙方所提交的有關(guān)文件、財務(wù)資料及其他相關(guān)資料中的非公開(kāi)信息依法保密。

八、乙方不履行擔保責任的，甲方有權按《職工個(gè)人收入證明》約定，按月從其單位扣收所有收入。

九、如果乙方拒不履行擔保責任或扣收的收入在6個(gè)月內仍不能還清所欠貸款本息，甲方將通過(guò)法院訴訟解決。

十、本合同經(jīng)甲乙雙方簽字(蓋章)后生效。

十一、雙方載明的地址及通訊聯(lián)系方式發(fā)生變更的，應以書(shū)面形式及時(shí)通知對方。

十二、本合同一式兩份，雙方各執一份，具有相同法律效力。

十三、雙方約定的其他事項：

甲方(公章)：_________乙方(公章)：_________。

法定代表人(簽字)：_________法定代表人(簽字)：_________。

_________年____月____日_________年____月____日。

農村信用社貸款分類(lèi)工作動(dòng)員講話(huà)農村信用社貸款年齡多大不能貸款

農村信用社將用一年的時(shí)間由以期限管理為基礎的貸款四級分類(lèi)全面過(guò)渡到以風(fēng)險管理為基礎的五級分類(lèi)。為做好這項工作4月底前要完成對農村信用社系統3萬(wàn)人的培訓這次高級管理人員培訓班標志著(zhù)這次大規模的培訓正式啟動(dòng)。今天我著(zhù)重講三方面問(wèn)題：一是認識問(wèn)題二是操作問(wèn)題三是責任問(wèn)題。

農村信用社改革在國家政策的扶持和有關(guān)部門(mén)的共同努力下，取得了重要進(jìn)展和階段性成果,為農村信用社今后發(fā)展奠定了良好的基礎。全國合作金融機構監管暨改革工作會(huì )議提出農村信用社要用5到的時(shí)間分期分批逐步過(guò)渡到符合現代金融企業(yè)要求、有特色的社區性農村銀行機構。為實(shí)現這一目標，農村信用社實(shí)行貸款五級分類(lèi)是非常關(guān)鍵的一步。大家務(wù)必提高認識，增強緊迫感和責任感。

農村信用社實(shí)行貸款五級分類(lèi)，是支持社會(huì )主義新農村建設的重要舉措。投入不足是當前制約農村經(jīng)濟發(fā)展的重要原因，建設社會(huì )主義新農村必須解決制約農村經(jīng)濟發(fā)展的資金短缺問(wèn)題，必須解決農村金融發(fā)展相對滯后于城市金融發(fā)展的問(wèn)題，這就要求農村信用社改善服務(wù)，進(jìn)一步加大對農村經(jīng)濟發(fā)展的支持力度。

從目前情況看，農村信用社在農村金融中居主力軍地位，在機構網(wǎng)點(diǎn)設置方面，國有商業(yè)銀行機構實(shí)行扁平化管理，大都撤出農村市場(chǎng)，股份制商業(yè)銀行目前不可能將機構延伸到農村，郵政儲蓄雖然在農村有機構，但只存不貸，農業(yè)發(fā)展銀行只提供糧棉油收購等政策性資金，只有農村信用社的機構網(wǎng)點(diǎn)遍及城鎮鄉村。在對農村信貸資金的供應方面，農村信用社位居各銀行業(yè)機構首位，末農村信用社農業(yè)貸款占銀行業(yè)機構全部農業(yè)貸款的比重達86.8。因此目前通過(guò)金融支持社會(huì )主義新農村建設，必須緊緊依靠農村信用社的力量。但是，由于歷史的原因和條件的限制，農村信用社目前仍實(shí)行四級分類(lèi)，造成家底不清，導致潛在風(fēng)險突出、撥備嚴重不足、資本充足率低。按審慎監管原則，限制了其業(yè)務(wù)的發(fā)展，削弱了其支持農村經(jīng)濟發(fā)展的力度。實(shí)行貸款五級分類(lèi)，可使農村信用社在摸清風(fēng)險底數的基礎上，主要監管指標逐步達到標準，使農村信用社不斷加大支持農村經(jīng)濟發(fā)展的力度，并進(jìn)一步通過(guò)資產(chǎn)結構的調整，促進(jìn)農村經(jīng)濟資源的優(yōu)化配置和生產(chǎn)要素的有機組合。

農村信用社實(shí)行貸款五級分類(lèi)，是鞏固改革試點(diǎn)成果的現實(shí)需要。通過(guò)國家政策扶持，農村信用社在消化歷史包袱、化解風(fēng)險等方面取得積極進(jìn)展。但要鞏固改革試點(diǎn)成果，必須通過(guò)深化改革，解決體制、機制方面的矛盾和問(wèn)題，從根本上化解和防范風(fēng)險。貸款五級分類(lèi)可以科學(xué)地揭示和計量風(fēng)險，科學(xué)地揭示貸款賬面價(jià)值與實(shí)際價(jià)值的差異，全面準確地反映農村信用社的整體風(fēng)險情況，不僅有助于解決其潛在的歷史遺留問(wèn)題，防范風(fēng)險，而且通過(guò)貸款五級分類(lèi)，還可以促使農村信用社轉變經(jīng)營(yíng)理念，轉換經(jīng)營(yíng)機制，提高抗風(fēng)險能力，從根本上鞏固改革試點(diǎn)成果，為今后農村信用社發(fā)展和壯大夯實(shí)基礎。

第二，從農村信用社科學(xué)發(fā)展的客觀(guān)要求，充分認識農村信用社實(shí)行貸款五級分類(lèi)的必要性。

實(shí)行貸款五級分類(lèi)，是農村信用社提高經(jīng)營(yíng)管理水平的內在要求。由于四級分類(lèi)不能充分揭示風(fēng)險，長(cháng)期以來(lái)掩蓋了農村信用社經(jīng)營(yíng)管理中的問(wèn)題。通過(guò)貸款五級分類(lèi)充分揭示風(fēng)險，可促進(jìn)農村信用社真正認識風(fēng)險，進(jìn)而樹(shù)立風(fēng)險為本的理念和審慎經(jīng)營(yíng)意識，強化信貸管理，加強對貸款風(fēng)險的事前防范、事中控制和事后處置，促進(jìn)科學(xué)管理，穩健經(jīng)營(yíng)，實(shí)現可持續發(fā)展。

實(shí)行貸款五級分類(lèi)，是農村信用社科學(xué)發(fā)展的基礎。銀監會(huì )關(guān)于“準確分類(lèi)－－提足撥備－－做實(shí)利潤－－資本充足率達標”的持續監管思路，是對銀行業(yè)機構科學(xué)發(fā)展的基本要求，其中貸款五級分類(lèi)是前提和基礎。只有實(shí)行貸款五級分類(lèi)，才能準確識別和衡量貸款風(fēng)險，才能通過(guò)提取專(zhuān)項準備去覆蓋和彌補預期損失，才能通過(guò)一般準備和充足的資本去抵御非預期損失。

實(shí)行貸款五級分類(lèi)，是農村信用社向現代金融企業(yè)過(guò)渡的必由之路。農村信用社要真正成為“自主經(jīng)營(yíng)、自我約束、自我發(fā)展、自擔風(fēng)險”的主場(chǎng)主體，要在5至10年內分期分批辦成現代金融企業(yè)，從現在起就要全面加強現代金融企業(yè)管理制度建設。貸款五級分類(lèi)是現代金融企業(yè)管理的重要基礎性制度，不僅有利于農村信用社完善內部控制制度，而且有利于促進(jìn)信貸管理制度、內部審計制度、損失撥備制度、信息披露制度、會(huì )計制度等一系列相關(guān)制度建設。

從國際看，銀行監管標準逐步統一化。貸款五級分類(lèi)已由歐美逐漸推廣到其他一些國家和地。

區，而且一些國際大銀行已經(jīng)實(shí)行十二級分類(lèi)。因此貸款五級分類(lèi)作為一項基礎制度，其分類(lèi)的名稱(chēng)、劃分類(lèi)別的標準和定義都已經(jīng)國際化，風(fēng)險計提準備、信息披露及相關(guān)配套制度也是通行做法。我國加入wto后銀行業(yè)加快了開(kāi)放步伐，為促進(jìn)銀行業(yè)公平競爭，銀行業(yè)監管標準要逐步與國際接軌。從我國銀行業(yè)情況看，我國商業(yè)銀行于開(kāi)始進(jìn)行貸款五級分類(lèi)試點(diǎn)，全面實(shí)施，而且外資銀行、政策性銀行也按照監管要求實(shí)行了貸款五級分類(lèi)。農村信用社如果繼續實(shí)行“一逾兩呆”的四級分類(lèi)，不僅談不上與國際接軌，也大大落后于國內銀行業(yè)主體。只有加快實(shí)行貸款五級分類(lèi)，才能做到分類(lèi)結果的統一性和可比性，才能適應統一監管標準的要求。

經(jīng)過(guò)試點(diǎn)，農村信用社初步積累了一定的經(jīng)驗。

二是有商業(yè)銀行的支持可以少走彎路。為幫助農村信用社做好貸款五級分類(lèi)工作，銀監會(huì )采取了將商業(yè)銀行業(yè)務(wù)骨干請進(jìn)來(lái)，將農村信用社業(yè)務(wù)人員派出去的方式，實(shí)施“123工程”?！?”是商請工、中、建、交四行派出100名左右精通貸款五級分類(lèi)理論、具有兩年以上貸款五級分類(lèi)工作經(jīng)驗、能夠熟練進(jìn)行分類(lèi)操作的工作人員加入農村信用社省級聯(lián)社推廣小組，具體參與五級分類(lèi)方案制定、培訓授課、巡查和現場(chǎng)指導等。這些人員從3月份開(kāi)始，在農村信用社工作半年左右?！?”是農村信用社從3月份開(kāi)始要派出2000名左右骨干（平均每縣一人）到商業(yè)銀行進(jìn)行五級分類(lèi)實(shí)習，“3”是分期分批培訓3萬(wàn)人。通過(guò)“123工程”對農村信用社推行貸款五級分類(lèi)提供技術(shù)支持。

三是自身存在一定優(yōu)勢。首先，農村信用社貸款結構的特殊性有利于推進(jìn)貸款五級分類(lèi)。貸款五級分類(lèi)的復雜性主要體現在企業(yè)法人貸款上。與商業(yè)銀行相比，農村信用社多數為自然人貸款，可以主要根據信用狀況和逾期時(shí)間等簡(jiǎn)便直觀(guān)地進(jìn)行分類(lèi)，減少工作量。其次，農村信用社作為社區性金融機構，具有特有的人緣、地緣優(yōu)勢，比商業(yè)銀行更有利于對借款人進(jìn)行非財務(wù)因素分析。再次，農村信用社農戶(hù)小額信用貸款和農戶(hù)聯(lián)保貸款推廣多年，普遍都建立了比較完整的農戶(hù)貸款檔案，有利于對農戶(hù)貸款進(jìn)行分類(lèi)。

必須承認當前農村信用社的確存在著(zhù)一些不利于推行貸款五級分類(lèi)的因素。本網(wǎng)。

首先是思想包袱較重。在農村信用社實(shí)行貸款五級分類(lèi)，部分人顧慮較多，擔心影響農村信用社形象、影響利潤分配、影響改革成果。農村信用社的信貸風(fēng)險，是幾十年經(jīng)營(yíng)中積累的，也是中國農村經(jīng)濟發(fā)展中不可避免的。近年來(lái)，由于改革和加強管理，農信社的管理水平有了提高，資產(chǎn)質(zhì)量有了改善，風(fēng)險有所控制，但幾十年積累的風(fēng)險不可能短時(shí)間內解決。貸款五級分類(lèi)雖然可能會(huì )使農村信用社不良貸款上升，但事實(shí)上這些不良貸款是客觀(guān)存在，不揭示、不暴露，就不能提足撥備或通過(guò)其它措施進(jìn)行處置，長(cháng)此下去風(fēng)險將越積越多，越聚越重，對農村信用社而言，不是影響形象問(wèn)題，而是養癰遺患；而只有揭示和暴露風(fēng)險，才能有效地解決問(wèn)題，最終提升農信社的形象。同時(shí)，要正確看待對利潤分配的影響。農村信用社實(shí)行貸款五級分類(lèi)后，將按分類(lèi)結果計提撥備。不良貸款增加，撥備增加，可能會(huì )對利潤分配產(chǎn)生一定影響，但這對農村信用社的長(cháng)遠發(fā)展有好處。對此必須用發(fā)展的眼光處理好短期利益與長(cháng)期利益的關(guān)系，不能急功近利。從長(cháng)遠看，只有農村信用社抗風(fēng)險能力提高了，才能更好更快地發(fā)展，將來(lái)才能獲取更多利益。另外，還要正確看待對改革成果的影響。我們反復強調要充分肯定改革取得的重要進(jìn)展和階段性成果，反復強調農村信用社幾十年經(jīng)營(yíng)中積累的問(wèn)題，通過(guò)改革已經(jīng)部分得到解決，可以說(shuō)農村信用社改革成功地跑出了第一棒。實(shí)行五級分類(lèi)，正是改革的繼續和發(fā)展，只有實(shí)行五級分類(lèi)，再加上其他方面的改革，才能保證改革最終取得勝利。也有人擔心對票據兌付產(chǎn)生影響，20全面推行五級分類(lèi)后，實(shí)行五級分類(lèi)為主兩種數據報送的“雙軌運行”，仍有四級分類(lèi)作參照，不會(huì )對票據兌付產(chǎn)生影響，另外，人民銀行與監管部門(mén)的觀(guān)點(diǎn)和目標是一致的，都希望農村信用社真實(shí)地反映風(fēng)險、真正地解決風(fēng)險。

其次是存在畏難情緒。農村信用社目前確實(shí)存在一些困難不利于貸款五級分類(lèi)，例如借款企業(yè)沒(méi)有財務(wù)報表或者財務(wù)報表虛假、員工素質(zhì)普遍不高、電子技術(shù)支持手段匱乏等。但凡事事在人為，不實(shí)行五級分類(lèi)，這些問(wèn)題就永遠解決不了。只有通過(guò)對農村信用社實(shí)施貸款五級分類(lèi)，才能促使這些問(wèn)題逐步解決。而解決這些問(wèn)題也并非一朝一夕的事情，所以希望大家在必須在正視困難的同時(shí)，堅定信心，通過(guò)開(kāi)拓創(chuàng )新，加大工作力度來(lái)解決這些問(wèn)題。只要思想不滑坡，辦法總比困難多。

要做好貸款五級分類(lèi)工作，首先必須深刻理解貸款五級分類(lèi)的基本概念和要點(diǎn)，否則，理解上的偏差將會(huì )導致分類(lèi)結果的偏離。

（一）貸款五級分類(lèi)的基本概念及核心。

貸款五級分類(lèi)是銀行類(lèi)機構采用財務(wù)分析、現金流量分析、擔保分析和非財務(wù)分析，分析借款人的還款能力，估算貸款遭受損失的風(fēng)險程度，將貸款質(zhì)量劃分為正常、關(guān)注、次級、可疑和損失五類(lèi)的一種管理方法。

從定義不難看出，貸款五級分類(lèi)強調了四個(gè)方面：一是分類(lèi)的主體和對象是貸款的質(zhì)量；二是分類(lèi)方法，主要包括財務(wù)分析、現金流量分析、擔保分析和非財務(wù)分析；三是分類(lèi)的關(guān)鍵就是風(fēng)險量化，估算貸款遭受損失的程度；四是分類(lèi)結果，分為正常、關(guān)注、次級、可疑和損失五類(lèi)。

從貸款分類(lèi)方法看，盡管涉及的方面很多，有企業(yè)財務(wù)分析、非現金流量分析，擔保分析，涉及企業(yè)非財務(wù)分析及外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境和內部經(jīng)營(yíng)管理水平分析，但核心只有一個(gè)，即判斷貸款能否及時(shí)足額償還的可能性，也就是揭示貸款的實(shí)際價(jià)值。

從分類(lèi)的結果看，正常貸款是指借款人能夠履行合同，沒(méi)有足夠理由懷疑貸款本息不能按時(shí)足額償還，主要特征是“基本正?！?；關(guān)注類(lèi)貸款是指盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產(chǎn)生不利影響的因素，主要特征是“存在潛在缺陷”；次級類(lèi)貸款是指借款人的還款能力出現明顯問(wèn)題，完全依靠其正常營(yíng)業(yè)收入無(wú)法足額償還貸款本息，即使執行擔保，也可能會(huì )造成一定損失，主要特征是“缺陷明顯，可能損失”；可疑類(lèi)貸款是指借款人無(wú)法足額償還貸款本息，即使執行擔保，也肯定要造成較大損失，主要特征是“較大損失”；損失類(lèi)貸款是指在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無(wú)法收回，或只能收回極少部分，主要特征是“基本損失”。次級、可疑、損失類(lèi)統稱(chēng)為不良貸款。

（二）貸款五級分類(lèi)的分析方法。

貸款五級分類(lèi)一般通過(guò)定量分析和定性分析相結合的方式進(jìn)行，分析時(shí)主要運用以下四個(gè)工具：一是財務(wù)分析。是指在對借款人經(jīng)營(yíng)狀況和資金實(shí)力調查了解的基礎上，對借款人連續幾年的會(huì )計報表，包括資產(chǎn)負債表、損益表、現金流量表及有關(guān)附表數據等資料進(jìn)行確認、比較，綜合評估借款人的財務(wù)狀況，為貸款分類(lèi)提供依據。二是現金流量分析。是指對借款人資產(chǎn)轉換循環(huán)過(guò)程中的現金流量進(jìn)行分析，從而判斷借款人未來(lái)是否具有足夠的現金歸還貸款?，F金流量?jì)纛~等于經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的現金流量?jì)纛~、投資活動(dòng)的現金流量?jì)纛~和籌資活動(dòng)的現金流量?jì)纛~三項之和。三是擔保分析。是指對借款人的擔保進(jìn)行分析，從而判斷在未來(lái)借款人第一還款來(lái)源無(wú)法保證貸款歸還的情況下，擔保作為第二還款來(lái)源的補充還款能力。根據擔保方式不同，可分為保證、抵押和質(zhì)押分析。擔保分析要把握四方面：法律上的有效性、價(jià)值上的充足性、擔保續存期間的安全性和執行上的可變現性。四是非財務(wù)分析。是指對影響貸款償還的相關(guān)非財務(wù)因素進(jìn)行定性分析和綜合評價(jià)的過(guò)程。主要內容包括：行業(yè)風(fēng)險分析(包含自然、社會(huì )風(fēng)險分析)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險分析、管理風(fēng)險分析、還款意愿分析、信貸管理分析等等。

（三）貸款五級分類(lèi)的精髓。

貸款五級分類(lèi)關(guān)注的是貸款的內在風(fēng)險，亦即已經(jīng)發(fā)生但未實(shí)現的潛在風(fēng)險，實(shí)際上是對貸款真實(shí)價(jià)值的認定。根據銀行會(huì )計原理，凡是具有市場(chǎng)價(jià)格的資產(chǎn)（現金、股票、債券和固定資產(chǎn)等）均按市場(chǎng)價(jià)格確定價(jià)值，像貸款這種通常沒(méi)有市場(chǎng)價(jià)格的資產(chǎn)只能通過(guò)貸款風(fēng)險分類(lèi)確定內在損失，將貸款賬面價(jià)值扣減貸款內在損失得出當前價(jià)值或真實(shí)價(jià)值。

貸款五級分類(lèi)主要通過(guò)分析借款人還款來(lái)源來(lái)判斷借款人的還款能力。貸款五級分類(lèi)將借款人還款來(lái)源分為第一還款來(lái)源和第二還款來(lái)源。第一還款來(lái)源是指借款人的正常經(jīng)營(yíng)收入，也就是主營(yíng)業(yè)務(wù)產(chǎn)生的現金流量，是主要還款來(lái)源，第一還款來(lái)源充足，償還能力才有保障，貸款才真正安全。第二還款來(lái)源是指靠其他收入(籌資、變賣(mài)資產(chǎn)、投資等)或執行擔保償還貸款。其中主要是擔保。歐美國家嚴格按照是否動(dòng)用第二還款來(lái)源作為劃分不良貸款的分水嶺，體現了對第一還款來(lái)源的重視。我國目前把是否執行第二還款來(lái)源的擔保也作為了判斷標準。

貸款逾期情況仍是貸款五級分類(lèi)的重要參考因素。從理論上講，貸款期限與五級分類(lèi)并無(wú)直接的必然聯(lián)系，但實(shí)際情況是貸款期限越長(cháng)，不確定因素越多，如果貸款合同期限合理，貸款逾期也說(shuō)明企業(yè)經(jīng)營(yíng)出現問(wèn)題。因此在分類(lèi)時(shí)，我們仍將貸款逾期情況作為分類(lèi)的參考。特別是農村信用社對自然人一般農戶(hù)貸款就采取了逾期情況、信用等級兩級坐標進(jìn)行貸款風(fēng)險分類(lèi)，這樣可以有效地提高分類(lèi)效率。

貸款五級分類(lèi)體現了過(guò)程與結果并重的原則。五級分類(lèi)結果直接反映了貸款的真實(shí)價(jià)值，這是提取損失準備的重要依據。五級分類(lèi)過(guò)程是對貸款質(zhì)量診斷的過(guò)程，要收集信息、整理檔案、檢查還款記錄，要對償還能力進(jìn)行綜合分析，判斷還款可能性。貸款五級分類(lèi)覆蓋了從貸款的發(fā)放到賬面消失的整個(gè)周期，所以分類(lèi)過(guò)程是對貸款管理的過(guò)程，因此五級分類(lèi)重結果，也重過(guò)程。

在現實(shí)工作中，影響貸款償還的因素錯綜復雜，千差萬(wàn)別，不可能將這些因素、方法全部公式化，很大程度上，要由信貸、風(fēng)險管理人員通過(guò)定性定量分析綜合得出結論。所以對信貸和風(fēng)險管理人員來(lái)講，貸款五級分類(lèi)既是一項技術(shù)，也是一種藝術(shù)。

農村信用社所有法人機構要在2006年底前完成貸款五級分類(lèi)，時(shí)間短，任務(wù)重。要做好這項工作必須做到目標明確、任務(wù)明確、責任明確。重點(diǎn)是明確一個(gè)目標，開(kāi)展兩級培訓，落實(shí)三方職責，收到四個(gè)成效，確保農村信用社貸款五級分類(lèi)工作取得成功。

（一）明確一個(gè)目標。

一個(gè)目標就是2006年底前農村信用社所有法人機構全部完成貸款五級分類(lèi)，用一年左右時(shí)間實(shí)現貸款四級分類(lèi)向五級分類(lèi)過(guò)渡，20實(shí)行貸款五級分類(lèi)為主、兩種數據共同報送的“雙軌運行”制度。這一目標具體包含四個(gè)方面的要求：一是時(shí)間要求，整體上要在2006年底前全部完成，考慮到東、中、西部地區的差異，東部省、市農村信用社的分類(lèi)工作要在9月30日前全面完成，中西部?。▍^、市）要在12月31日前全面完成。二是范圍要求，在機構數量上，全國農村信用社所有法人機構全部推行；資產(chǎn)種類(lèi)上，不僅要對貸款進(jìn)行分類(lèi)，還要對透支、貼現、各類(lèi)墊款等所有其它表內信貸資產(chǎn)實(shí)行分類(lèi)，并試行對信用證、承兌、擔保等表外業(yè)務(wù)和非信貸資產(chǎn)的風(fēng)險分類(lèi)。三是考核要求，從2008年起非現場(chǎng)監管統計分析以貸款五級分類(lèi)數據為基礎，兩種數據“雙軌運行”。四是撥備計提要求，全面推行貸款五級分類(lèi)后，農村信用社要根據分類(lèi)結果，按照準備金計提指引的要求提取準備金，差距大的要做出規劃，分年逐步達標。

（二）開(kāi)展兩級培訓。

兩級培訓指銀監會(huì )和各銀監局、省級聯(lián)社分別舉辦培訓。

區，而且一些國際大銀行已經(jīng)實(shí)行十二級分類(lèi)。因此貸款五級分類(lèi)作為一項基礎制度，其分類(lèi)的名稱(chēng)、劃分類(lèi)別的標準和定義都已經(jīng)國際化，風(fēng)險計提準備、信息披露及相關(guān)配套制度也是通行做法。我國加入wto后銀行業(yè)加快了開(kāi)放步伐，為促進(jìn)銀行業(yè)公平競爭，銀行業(yè)監管標準要逐步與國際接軌。從我國銀行業(yè)情況看，我國商業(yè)銀行于19開(kāi)始進(jìn)行貸款五級分類(lèi)試點(diǎn)，20全面實(shí)施，而且外資銀行、政策性銀行也按照監管要求實(shí)行了貸款五級分類(lèi)。農村信用社如果繼續實(shí)行“一逾兩呆”的四級分類(lèi)，不僅談不上與國際接軌，也大大落后于國內銀行業(yè)主體。只有加快實(shí)行貸款五級分類(lèi)，才能做到分類(lèi)結果的統一性和可比性，才能適應統一監管標準的要求。

經(jīng)過(guò)試點(diǎn)，農村信用社初步積累了一定的經(jīng)驗。

二是有商業(yè)銀行的支持可以少走彎路。為幫助農村信用社做好貸款五級分類(lèi)工作，銀監會(huì )采取了將商業(yè)銀行業(yè)務(wù)骨干請進(jìn)來(lái)，將農村信用社業(yè)務(wù)人員派出去的方式，實(shí)施“123工程”?！?”是商請工、中、建、交四行派出100名左右精通貸款五級分類(lèi)理論、具有兩年以上貸款五級分類(lèi)工作經(jīng)驗、能夠熟練進(jìn)行分類(lèi)操作的工作人員加入農村信用社省級聯(lián)社推廣小組，具體參與五級分類(lèi)方案制定、培訓授課、巡查和現場(chǎng)指導等。這些人員從3月份開(kāi)始，在農村信用社工作半年左右?！?”是農村信用社從3月份開(kāi)始要派出2000名左右骨干（平均每縣一人）到商業(yè)銀行進(jìn)行五級分類(lèi)實(shí)習，“3”是分期分批培訓3萬(wàn)人。通過(guò)“123工程”對農村信用社推行貸款五級分類(lèi)提供技術(shù)支持。

三是自身存在一定優(yōu)勢。首先，農村信用社貸款結構的特殊性有利于推進(jìn)貸款五級分類(lèi)。貸款五級分類(lèi)的復雜性主要體現在企業(yè)法人貸款上。與商業(yè)銀行相比，農村信用社多數為自然人貸款，可以主要根據信用狀況和逾期時(shí)間等簡(jiǎn)便直觀(guān)地進(jìn)行分類(lèi)，減少工作量。其次，農村信用社作為社區性金融機構，具有特有的人緣、地緣優(yōu)勢，比商業(yè)銀行更有利于對借款人進(jìn)行非財務(wù)因素分析。再次，農村信用社農戶(hù)小額信用貸款和農戶(hù)聯(lián)保貸款推廣多年，普遍都建立了比較完整的農戶(hù)貸款檔案，有利于對農戶(hù)貸款進(jìn)行分類(lèi)。

必須承認當前農村信用社的確存在著(zhù)一些不利于推行貸款五級分類(lèi)的因素。本網(wǎng)。

首先是思想包袱較重。在農村信用社實(shí)行貸款五級分類(lèi)，部分人顧慮較多，擔心影響農村信用社形象、影響利潤分配、影響改革成果。農村信用社的信貸風(fēng)險，是幾十年經(jīng)營(yíng)中積累的，也是中國農村經(jīng)濟發(fā)展中不可避免的。近年來(lái)，由于改革和加強管理，農信社的管理水平有了提高，資產(chǎn)質(zhì)量有了改善，風(fēng)險有所控制，但幾十年積累的風(fēng)險不可能短時(shí)間內解決。貸款五級分類(lèi)雖然可能會(huì )使農村信用社不良貸款上升，但事實(shí)上這些不良貸款是客觀(guān)存在，不揭示、不暴露，就不能提足撥備或通過(guò)其它措施進(jìn)行處置，長(cháng)此下去風(fēng)險將越積越多，越聚越重，對農村信用社而言，不是影響形象問(wèn)題，而是養癰遺患；而只有揭示和暴露風(fēng)險，才能有效地解決問(wèn)題，最終提升農信社的'形象。同時(shí)，要正確看待對利潤分配的影響。農村信用社實(shí)行貸款五級分類(lèi)后，將按分類(lèi)結果計提撥備。不良貸款增加，撥備增加，可能會(huì )對利潤分配產(chǎn)生一定影響，但這對農村信用社的長(cháng)遠發(fā)展有好處。對此必須用發(fā)展的眼光處理好短期利益與長(cháng)期利益的關(guān)系，不能急功近利。從長(cháng)遠看，只有農村信用社抗風(fēng)險能力提高了，才能更好更快地發(fā)展，將來(lái)才能獲取更多利益。另外，還要正確看待對改革成果的影響。我們反復強調要充分肯定改革取得的重要進(jìn)展和階段性成果，反復強調農村信用社幾十年經(jīng)營(yíng)中積累的問(wèn)題，通過(guò)改革已經(jīng)部分得到解決，可以說(shuō)農村信用社改革成功地跑出了第一棒。實(shí)行五級分類(lèi)，正是改革的繼續和發(fā)展，只有實(shí)行五級分類(lèi)，再加上其他方面的改革，才能保證改革最終取得勝利。也有人擔心對票據兌付產(chǎn)生影響，2006年全面推行五級分類(lèi)后，2008年實(shí)行五級分類(lèi)為主兩種數據報送的“雙軌運行”，仍有四級分類(lèi)作參照，不會(huì )對票據兌付產(chǎn)生影響，另外，人民銀行與監管部門(mén)的觀(guān)點(diǎn)和目標是一致的，都希望農村信用社真實(shí)地反映風(fēng)險、真正地解決風(fēng)險。

其次是存在畏難情緒。農村信用社目前確實(shí)存在一些困難不利于貸款五級分類(lèi)，例如借款企業(yè)沒(méi)有財務(wù)報表或者財務(wù)報表虛假、員工素質(zhì)普遍不高、電子技術(shù)支持手段匱乏等。但凡事事在人為，不實(shí)行五級分類(lèi)，這些問(wèn)題就永遠解決不了。只有通過(guò)對農村信用社實(shí)施貸款五級分類(lèi)，才能促使這些問(wèn)題逐步解決。而解決這些問(wèn)題也并非一朝一夕的事情，所以希望大家在必須在正視困難的同時(shí)，堅定信心，通過(guò)開(kāi)拓創(chuàng )新，加大工作力度來(lái)解決這些問(wèn)題。只要思想不滑坡，辦法總比困難多。

要做好貸款五級分類(lèi)工作，首先必須深刻理解貸款五級分類(lèi)的基本概念和要點(diǎn)，否則，理解上的偏差將會(huì )導致分類(lèi)結果的偏離。

（一）貸款五級分類(lèi)的基本概念及核心。

貸款五級分類(lèi)是銀行類(lèi)機構采用財務(wù)分析、現金流量分析、擔保分析和非財務(wù)分析，分析借款人的還款能力，估算貸款遭受損失的風(fēng)險程度，將貸款質(zhì)量劃分為正常、關(guān)注、次級、可疑和損失五類(lèi)的一種管理方法。

從定義不難看出，貸款五級分類(lèi)強調了四個(gè)方面：一是分類(lèi)的主體和對象是貸款的質(zhì)量；二是分類(lèi)方法，主要包括財務(wù)分析、現金流量分析、擔保分析和非財務(wù)分析；三是分類(lèi)的關(guān)鍵就是風(fēng)險量化，估算貸款遭受損失的程度；四是分類(lèi)結果，分為正常、關(guān)注、次級、可疑和損失五類(lèi)。

從貸款分類(lèi)方法看，盡管涉及的方面很多，有企業(yè)財務(wù)分析、非現金流量分析，擔保分析，涉及企業(yè)非財務(wù)分析及外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境和內部經(jīng)營(yíng)管理水平分析，但核心只有一個(gè)，即判斷貸款能否及時(shí)足額償還的可能性，也就是揭示貸款的實(shí)際價(jià)值。

從分類(lèi)的結果看，正常貸款是指借款人能夠履行合同，沒(méi)有足夠理由懷疑貸款本息不能按時(shí)足額償還，主要特征是“基本正?！?；關(guān)注類(lèi)貸款是指盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產(chǎn)生不利影響的因素，主要特征是“存在潛在缺陷”；次級類(lèi)貸款是指借款人的還款能力出現明顯問(wèn)題，完全依靠其正常營(yíng)業(yè)收入無(wú)法足額償還貸款本息，即使執行擔保，也可能會(huì )造成一定損失，主要特征是“缺陷明顯，可能損失”；可疑類(lèi)貸款是指借款人無(wú)法足額償還貸款本息，即使執行擔保，也肯定要造成較大損失，主要特征是“較大損失”；損失類(lèi)貸款是指在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無(wú)法收回，或只能收回極少部分，主要特征是“基本損失”。次級、可疑、損失類(lèi)統稱(chēng)為不良貸款。

（二）貸款五級分類(lèi)的分析方法。

貸款五級分類(lèi)一般通過(guò)定量分析和定性分析相結合的方式進(jìn)行，分析時(shí)主要運用以下四個(gè)工具：一是財務(wù)分析。是指在對借款人經(jīng)營(yíng)狀況和資金實(shí)力調查了解的基礎上，對借款人連續幾年的會(huì )計報表，包括資產(chǎn)負債表、損益表、現金流量表及有關(guān)附表數據等資料進(jìn)行確認、比較，綜合評估借款人的財務(wù)狀況，為貸款分類(lèi)提供依據。二是現金流量分析。是指對借款人資產(chǎn)轉換循環(huán)過(guò)程中的現金流量進(jìn)行分析，從而判斷借款人未來(lái)是否具有足夠的現金歸還貸款?，F金流量?jì)纛~等于經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的現金流量?jì)纛~、投資活動(dòng)的現金流量?jì)纛~和籌資活動(dòng)的現金流量?jì)纛~三項之和。三是擔保分析。是指對借款人的擔保進(jìn)行分析，從而判斷在未來(lái)借款人第一還款來(lái)源無(wú)法保證貸款歸還的情況下，擔保作為第二還款來(lái)源的補充還款能力。根據擔保方式不同，可分為保證、抵押和質(zhì)押分析。擔保分析要把握四方面：法律上的有效性、價(jià)值上的充足性、擔保續存期間的安全性和執行上的可變現性。四是非財務(wù)分析。是指對影響貸款償還的相關(guān)非財務(wù)因素進(jìn)行定性分析和綜合評價(jià)的過(guò)程。主要內容包括：行業(yè)風(fēng)險分析(包含自然、社會(huì )風(fēng)險分析)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險分析、管理風(fēng)險分析、還款意愿分析、信貸管理分析等等。

（三）貸款五級分類(lèi)的精髓。

貸款五級分類(lèi)關(guān)注的是貸款的內在風(fēng)險，亦即已經(jīng)發(fā)生但未實(shí)現的潛在風(fēng)險，實(shí)際上是對貸款真實(shí)價(jià)值的認定。根據銀行會(huì )計原理，凡是具有市場(chǎng)價(jià)格的資產(chǎn)（現金、股票、債券和固定資產(chǎn)等）均按市場(chǎng)價(jià)格確定價(jià)值，像貸款這種通常沒(méi)有市場(chǎng)價(jià)格的資產(chǎn)只能通過(guò)貸款風(fēng)險分類(lèi)確定內在損失，將貸款賬面價(jià)值扣減貸款內在損失得出當前價(jià)值或真實(shí)價(jià)值。

貸款五級分類(lèi)主要通過(guò)分析借款人還款來(lái)源來(lái)判斷借款人的還款能力。貸款五級分類(lèi)將借款人還款來(lái)源分為第一還款來(lái)源和第二還款來(lái)源。第一還款來(lái)源是指借款人的正常經(jīng)營(yíng)收入，也就是主營(yíng)業(yè)務(wù)產(chǎn)生的現金流量，是主要還款來(lái)源，第一還款來(lái)源充足，償還能力才有保障，貸款才真正安全。第二還款來(lái)源是指靠其他收入(籌資、變賣(mài)資產(chǎn)、投資等)或執行擔保償還貸款。其中主要是擔保。歐美國家嚴格按照是否動(dòng)用第二還款來(lái)源作為劃分不良貸款的分水嶺，體現了對第一還款來(lái)源的重視。我國目前把是否執行第二還款來(lái)源的擔保也作為了判斷標準。

貸款逾期情況仍是貸款五級分類(lèi)的重要參考因素。從理論上講，貸款期限與五級分類(lèi)并無(wú)直接的必然聯(lián)系，但實(shí)際情況是貸款期限越長(cháng)，不確定因素越多，如果貸款合同期限合理，貸款逾期也說(shuō)明企業(yè)經(jīng)營(yíng)出現問(wèn)題。因此在分類(lèi)時(shí)，我們仍將貸款逾期情況作為分類(lèi)的參考。特別是農村信用社對自然人一般農戶(hù)貸款就采取了逾期情況、信用等級兩級坐標進(jìn)行貸款風(fēng)險分類(lèi)，這樣可以有效地提高分類(lèi)效率。

貸款五級分類(lèi)體現了過(guò)程與結果并重的原則。五級分類(lèi)結果直接反映了貸款的真實(shí)價(jià)值，這是提取損失準備的重要依據。五級分類(lèi)過(guò)程是對貸款質(zhì)量診斷的過(guò)程，要收集信息、整理檔案、檢查還款記錄，要對償還能力進(jìn)行綜合分析，判斷還款可能性。貸款五級分類(lèi)覆蓋了從貸款的發(fā)放到賬面消失的整個(gè)周期，所以分類(lèi)過(guò)程是對貸款管理的過(guò)程，因此五級分類(lèi)重結果，也重過(guò)程。

在現實(shí)工作中，影響貸款償還的因素錯綜復雜，千差萬(wàn)別，不可能將這些因素、方法全部公式化，很大程度上，要由信貸、風(fēng)險管理人員通過(guò)定性定量分析綜合得出結論。所以對信貸和風(fēng)險管理人員來(lái)講，貸款五級分類(lèi)既是一項技術(shù)，也是一種藝術(shù)。

農村信用社所有法人機構要在2006年底前完成貸款五級分類(lèi)，時(shí)間短，任務(wù)重。要做好這項工作必須做到目標明確、任務(wù)明確、責任明確。重點(diǎn)是明確一個(gè)目標，開(kāi)展兩級培訓，落實(shí)三方職責，收到四個(gè)成效，確保農村信用社貸款五級分類(lèi)工作取得成功。

（一）明確一個(gè)目標。

一個(gè)目標就是2006年底前農村信用社所有法人機構全部完成貸款五級分類(lèi)，用一年左右時(shí)間實(shí)現貸款四級分類(lèi)向五級分類(lèi)過(guò)渡，2008年實(shí)行貸款五級分類(lèi)為主、兩種數據共同報送的“雙軌運行”制度。這一目標具體包含四個(gè)方面的要求：一是時(shí)間要求，整體上要在2006年底前全部完成，考慮到東、中、西部地區的差異，東部省、市農村信用社的分類(lèi)工作要在9月30日前全面完成，中西部?。▍^、市）要在12月31日前全面完成。二是范圍要求，在機構數量上，全國農村信用社所有法人機構全部推行；資產(chǎn)種類(lèi)上，不僅要對貸款進(jìn)行分類(lèi)，還要對透支、貼現、各類(lèi)墊款等所有其它表內信貸資產(chǎn)實(shí)行分類(lèi)，并試行對信用證、承兌、擔保等表外業(yè)務(wù)和非信貸資產(chǎn)的風(fēng)險分類(lèi)。三是考核要求，從2008年起非現場(chǎng)監管統計分析以貸款五級分類(lèi)數據為基礎，兩種數據“雙軌運行”。四是撥備計提要求，全面推行貸款五級分類(lèi)后，農村信用社要根據分類(lèi)結果，按照準備金計提指引的要求提取準備金，差距大的要做出規劃，分年逐步達標。

（二）開(kāi)展兩級培訓。

兩級培訓指銀監會(huì )和各銀監局、省級聯(lián)社分別舉辦培訓。

信用社貸款合同書(shū)

1、有權按照本合同約定取得貸款。

2、按照本合同規定的用途使用貸款，向甲方提供與該貸款使用有關(guān)的證明文件，資料和單據。

3、在本合同有效期內，變更住所、通訊地址、工作單位及收入狀況發(fā)生重大變動(dòng)應在五日內書(shū)面通知甲方。

4、承擔因違約而導致甲方發(fā)生的訴訟費、律師費、鑒定費、執行費等實(shí)現債權的費用。

第八條違約責任。

一、乙方的違約責任。

1、乙方不按合同規定的用途使用借款，甲方有權收回部分或全部貸款。

2、乙方如逾期不還貸款，甲方有權追回借款。

3、乙方使用借款造成損失浪費或利用。

進(jìn)行違法活動(dòng)的，甲方應追回貸款本息，情節嚴重的，由司法機關(guān)追究刑事責任。

二、甲方的違約責任。

甲方未按期提供貸款，應按違約數額和延期天數，付給乙方違約金。

第九條合同爭議的解決方式。

1、本合同期內，乙方或丙方變更住所、名稱(chēng)或電話(huà)的，應在五日內書(shū)面通知甲方，否則甲方向本合同所留的住址發(fā)送有關(guān)文件，視同送達。

2、乙方承諾：違反本合同的規定，不履行義務(wù)或不完全履行義務(wù)時(shí)，自愿接受依法強制執行。

3、丙方承諾：違反本合同的約定，不履行義務(wù)或不完全履行義務(wù)時(shí)，自愿接受依法強制執行。

4、甲、乙、丙三方經(jīng)協(xié)商一致，在不違背本合同上述條款的前提下，就合同的未盡事宜訂立的補充條款，為本合同不可分割之一部分，與本合同具有同等效力。

第十一條保證條款：

保證人詳閱了借款合同的全部?jì)热?，保證人自愿對上列借款金額萬(wàn)元以及滯納金的債務(wù)做連帶保證擔保。

擔保范圍：本金，利息，滯納金或違約金，以及債權人實(shí)現債權所產(chǎn)生的訴訟費、保全費、執行費、律師費等一切費用。

擔保期：自債務(wù)人還款時(shí)間屆滿(mǎn)，即年月日的次日至債務(wù)人清償所欠全部貸款本息為止。

第十二條合同生效。

本合同一式份，各方各執一份，效力相同。本合同采用保證擔保，自各方簽字或蓋章之日起生效。

甲方：(簽章)身份證號碼：現住址：電話(huà)號碼：丙方：(簽章)身份證號碼：現住址：電話(huà)號碼：

乙方指定匯款賬戶(hù)為：賬戶(hù)名：賬號：開(kāi)戶(hù)行：

乙方：(簽章)身份證號碼：現住址：電話(huà)號碼：簽約時(shí)間：年月日于青島市。

甲方：

乙方：________省______縣農村信用合作社聯(lián)合社。

甲乙雙方就委托貸款事宜，經(jīng)過(guò)協(xié)商一致，達成如下協(xié)議：

一、甲方委托乙方就其委托款項，對外發(fā)放短期貸款。

二、甲方必須在乙方開(kāi)立基本帳戶(hù)，委托款項存入該帳戶(hù)。

三、乙方就為委托款項可以發(fā)放下列形式貸款：

1、存單質(zhì)押貸款;。

2、銀行承兌匯票貼現貸款;。

3、城區房地產(chǎn)抵押貸款;。

4、經(jīng)甲方書(shū)面同意的其他貸款。

四、乙方利用甲方委托款項可直接發(fā)放存單質(zhì)押貸款和銀行承兌匯票貼現貸款;發(fā)放城區房地產(chǎn)抵押貸款必須甲方書(shū)面確認;甲方可直接指定借款人，書(shū)面通知乙方對其發(fā)放貸款。

1、委托貸款利率范圍為銀行同期貸款基準利率的1-1.5倍。

2、逾期、擠占挪用貸款，按照國家逾期、擠占挪用利率計付利息。

3、國家貸款利率調整，委托款項貸款利率作相應調整。

六、甲方按照貸款利息收入的25%-30%向乙方支付委托貸款手續費。

七、利用委托款項發(fā)放貸款，乙方應嚴格審查借款人資格及借款資料，確保貸款發(fā)放合法。

八、對委托款項貸款，乙方應盡力清收。對借款人信用狀況變化威脅款項安全的，乙方應向人民法院提起訴訟。法律文書(shū)生效后，乙方應在法定期間內申請執行。

九、甲乙雙方按月對帳，乙方應按甲方要求提供帳戶(hù)資金變動(dòng)的對帳單等資料。

十、乙方每季扣除委托貸款手續費后，將利息剩余款項直接轉入甲方基本帳戶(hù)。

十一、本合同有效期內，甲乙任何一方不經(jīng)對方同意，不得單方變更或解除本合同。

十二、委托款項貸款到期，借款人申請展期的，經(jīng)乙方同意，可以展期一次，展期期限不超過(guò)貸款期限。

十三、本合同未盡事宜，由甲乙雙方協(xié)商予以補充，補充協(xié)議視為本合同組成部分。

十四、因本合同發(fā)生糾紛，由甲乙雙方協(xié)商予以解決，協(xié)商不成或不愿協(xié)商，任何一方均可向乙方住所地人民法院提起訴訟。

十五、本合同期限為三年，期滿(mǎn)經(jīng)甲乙雙方同意可以續期。

十六、本合同自雙方當事人或其受權委托人簽字蓋章之日起生效。

十七、本合同一式兩份，甲乙雙方各持一份，兩份具有同等法律效力。

甲方：

乙方：________省______縣農村信用合作社聯(lián)合社。

受權委托人：

共

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頁(yè)，當前第。

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頁(yè)

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農村信用社小額貸款工作匯報材料

摘要：農村信用社作為農村金融改革中推廣小額貸款的主力軍，對于促進(jìn)農業(yè)結構調整和農民增收，改善農村信用環(huán)境，發(fā)展地方經(jīng)濟起到了積極的作用。只有各級農村信用社采取有效措施，增加對農戶(hù)的信貸投入并保證貸款效用的有效發(fā)揮，才能真正意義上改善和提高農村金融服務(wù)，支持地方經(jīng)濟的發(fā)展。農村信用社開(kāi)辦農戶(hù)小額信用貸款、創(chuàng )建信用村(鎮)工作，取得了較好的效果，但還存在著(zhù)一些問(wèn)題。本文就這些問(wèn)題進(jìn)行分析，并就如何做好農戶(hù)小額信用貸款發(fā)放工作提出對策建議。

近年來(lái)，農村信用社始終堅持為農業(yè)、農村和廣大農戶(hù)服務(wù)的辦社宗旨，立足農村、以農為本，在改進(jìn)支農服務(wù)方式、大力推行農戶(hù)小額信用貸款和聯(lián)戶(hù)擔保貸款，創(chuàng )建信用戶(hù)、村、鎮活動(dòng)方面做了大量工作，取得了較好的效果。農村信用社開(kāi)辦農戶(hù)小額信用貸款、創(chuàng )建信用村(鎮)工作，是我國農村信貸管理制度的重大改革，是為民辦好事、辦實(shí)事的具體體現。這一做法簡(jiǎn)化了農民貸款手續，切實(shí)解決農民貸款難的問(wèn)題，幫助農民解決了生產(chǎn)生活中的困難和問(wèn)題，同時(shí)，也提高了農村信用社的經(jīng)營(yíng)效益，實(shí)現了“雙贏(yíng)”的目標，較好地發(fā)揮農村金融主力軍的作用。但農村信用社在農戶(hù)小額信用貸款中還存在一些問(wèn)題，約束著(zhù)農戶(hù)小額信用貸款作用的進(jìn)一步發(fā)揮，需要采取有效措施加以解決。

（一）農戶(hù)小額信用貸款的性質(zhì)，與資金運營(yíng)的基本原則有所沖突，使農戶(hù)小額信用貸款難以形成良性循環(huán)，發(fā)展缺乏后勁。

1．貸款的安全性與農業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險性相沖突。目前，我國社會(huì )經(jīng)濟發(fā)展仍處于社會(huì )主義初級階段，以農戶(hù)家庭經(jīng)營(yíng)為基礎的生產(chǎn)方式還將繼續存在下去，這一生產(chǎn)方式的基本特點(diǎn)是規模小、抗風(fēng)險能力弱，一旦遇到較大的自然災害或農產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格的大幅波動(dòng)，生產(chǎn)和生活將受到很大的影響。而對農村信用社來(lái)說(shuō)，投入資金的安全性、效益性和流動(dòng)性是首要考慮的因素，由于當前農業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險、低收入，導致農村信用社往往會(huì )高估農業(yè)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險，出現“懼貸”現象，而農戶(hù)由于對市場(chǎng)信息缺乏了解，缺少對市場(chǎng)前景的判斷能力，往往會(huì )低估農業(yè)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險，出現“盲貸”現象，二者的矛盾將使有限的小額信貸資金難以發(fā)揮效用。、2．信用擔保方式在中國農村現有的信用體系中要保障資金安全操作非常困難。農戶(hù)小額信用貸款的貸前調查，在很大程度上依賴(lài)鄉村黨政組織的推薦、介紹，對農戶(hù)信用狀況的評估也更多的是建立在感性認識而非理性分析的基礎上。信譽(yù)低者偏好賴(lài)賬，發(fā)展潛力小的農戶(hù)對資金需求大，需求最急切，有些農戶(hù)在簽約前會(huì )隱瞞自己的信息。這樣，農村信用社在簽訂貸款合同之前，并不充分知道債務(wù)人類(lèi)型，同時(shí)，農村信用社在給農戶(hù)發(fā)放貸款后，由于農戶(hù)居住分散、交通不便、貸款額度小、筆數多、戶(hù)頭多、工作量大，使得監督農戶(hù)不要從事那些可能會(huì )使貸款難以?xún)斶€的事情顯得困難，進(jìn)而影響信用社收益行為，導致農戶(hù)小額信用貸款的發(fā)放帶有一定的盲目性。此外，由于部分地方政府的“短視”，有些地方對信用村的建立做表面文章。對農民資信的評定，把關(guān)不嚴，敷衍了事，結果使評出的信用等級與實(shí)際情況嚴重不符，信用村農戶(hù)貸款到期償還率較低，甚至出現有些農村信用社對借款逾期多年的農戶(hù)也發(fā)給“貸款證”的情況。

3．農民認識上的偏差，使農戶(hù)小額信用貸款的道德風(fēng)險更為突出。目前在農村，還有一些農民認為，農戶(hù)小額信用貸款既是“支農”的，又是“扶貧”的，是國家無(wú)償提供給農民發(fā)展生產(chǎn)，還不還都無(wú)所謂。有的貸到錢(qián)后，不是用于發(fā)展生產(chǎn)，而是挪作他用。有償還能力的也不主動(dòng)還款。

4．小而分散的經(jīng)營(yíng)模式存在缺陷。在市場(chǎng)經(jīng)濟條件下，規模經(jīng)營(yíng)對商品生產(chǎn)者來(lái)說(shuō)是一個(gè)十分重要的理念，農村信用社作為市場(chǎng)競爭的一個(gè)行為主體，也一樣需要規模經(jīng)營(yíng)。分散放貸，固然是分散了一定的風(fēng)險。但與此同時(shí)，貸理管理的成本也會(huì )隨之大幅提升，管理的難度也會(huì )大大增加。

（二）操作方式局限，信貸隊伍力量薄弱，使農戶(hù)小額信用貸款“變味”，優(yōu)勢難以顯現，社會(huì )效益削弱。

1．貸款目標群體選擇缺陷。農戶(hù)小額信用貸款是指以農戶(hù)自然人為對象，基于農戶(hù)的信譽(yù)，在核定的額度內向農戶(hù)發(fā)放的不抵押、擔保的貸款。一方面，農戶(hù)小額信用貸款規定發(fā)放的對象是有信譽(yù)的農戶(hù)，但是，就目前的情況來(lái)說(shuō)，信用社不良貸款比例較高，與農戶(hù)的信譽(yù)有關(guān)。另一方面，按照農村的傳統習慣和經(jīng)營(yíng)意識，農民較為保守，擔心貸款到期無(wú)法償還，一般情況下都不會(huì )借款，信用社又規定原欠貸款的農戶(hù)要借新貸款必須還清舊貸款本息，這樣，借款的人一般都是那部分有社會(huì )活動(dòng)能力的人，而那些忠厚的低收人群體缺少信貸支持，這就限制了農村信用社小額信用貸款目標群體選擇空間，使小額信用貸款失去了開(kāi)辦的初衷。

2．貸款期限與農業(yè)生產(chǎn)相對較長(cháng)的周期不一致。農戶(hù)小額信用貸款的期限一般為一年，這對于種植瓜菜等傳統農業(yè)是可行的，但對于海南熱帶高效農業(yè)的種植，如胡椒、橡膠等長(cháng)期經(jīng)濟作物顯然不匹配，影響了小額貸款的實(shí)施效果。

3．農村信用社管理農戶(hù)小額信用貸款力量薄弱。從當前發(fā)放農戶(hù)小額信用貸款的情況來(lái)看，各信用社一般配備l一2名專(zhuān)職信貸人員，而每個(gè)鄉鎮農戶(hù)一般都在一千戶(hù)以上，多的達到4—5千戶(hù)，如果按10％的農戶(hù)得到小額貸款的支持，農戶(hù)最多的要達到400--500戶(hù)，平均一名信貸員要負責200多戶(hù)，從貸款的調查到發(fā)放，都顯得力不從心，選不能滿(mǎn)足農戶(hù)的貸款需求，直接影響了農戶(hù)小額信用貸款工作的開(kāi)展。

這些問(wèn)題的出現，要求我們從自身出發(fā)，按照有關(guān)文件要求，結合各自地區實(shí)際，加以解決規范，使農戶(hù)小額信用貸款走上快速、正規的發(fā)展軌道。

（一）以塑造農民信用為根本，致力于建立農戶(hù)信用體系，以信用保障貸款的安全，以安全保障農戶(hù)小額信用貸款經(jīng)濟效益與社會(huì )效益的充分發(fā)揮。

間信用規范化、制度化，由不太正規的制度變?yōu)檎幍闹贫?，村貸款中心相當于一種過(guò)濾假信息、提高識辯率的組織安排。在這種制度框架下，通過(guò)長(cháng)期交易對象的相互監督，農戶(hù)和信用社之間的信息結構得以?xún)?yōu)化，信用社間接地有限介入農戶(hù)生產(chǎn)過(guò)程，減少了信用社的成本。同時(shí)“道德風(fēng)險”和“逆向選擇”問(wèn)題通過(guò)這些民間性制度安排也得以有效防范。

2．充分發(fā)揮農村基層黨支部、村委會(huì )的作用，推進(jìn)信用村(鎮)建設。傳統的支農貸款的發(fā)放一般都是信用社“孤軍作戰”，在貸款發(fā)放的“量”和“面”上都存在極大的局限性，這也是農民貸款難的原因之一，同時(shí)也造成了農村信用社自主發(fā)放貸款與發(fā)揮地方黨政組織作用的矛盾，不同程度存在著(zhù)農村信用社“獨撐門(mén)面”和行政干預貸款等現象。充分發(fā)揮基層黨組織、村委會(huì )的作用，是推行農戶(hù)小額信用貸款的重要環(huán)節，發(fā)揮基層黨組織、村委會(huì )熟悉農戶(hù)情況的優(yōu)勢，在貸款目標群體的選擇上，以支持農民奔小康為目標，對那些忠厚的低收入群體給予適當支持，增強“造血”功能，通過(guò)村貸款中心，對農戶(hù)的信用情況進(jìn)行評定，并以此作為核定貸款限額的依據，這樣做，客觀(guān)上要求基層黨支部和村委會(huì )的干部要貼近農民，熟悉農民，了解農民的疾苦，與農民打成一片。同時(shí)，也要求農民群眾充分依靠黨支部、村委會(huì )，與他們保持聯(lián)系，有困難及時(shí)向他們反映，使信用社、基層黨支部、村委會(huì )和農民緊密聯(lián)系，極大地提高農民的信用意識，逐步加強“守信光榮，失信可恥”的觀(guān)念，必將產(chǎn)生農民增收，信用社增盈的效果，促進(jìn)信用村(鎮)的建設，也促進(jìn)農村精神文明和先進(jìn)文化的建設。（二）以農業(yè)生產(chǎn)的基本規律和農民的實(shí)際需求為立足點(diǎn)，不斷豐富、完善農戶(hù)小額信用貸款的操作方式。

1．貸款期限要與貸款用途相結合。農村信用社要認真做好貸前調查工作，深入農村及時(shí)了解農戶(hù)的資金需求和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況。根據不同的貸款用途、農作物的生長(cháng)周期，科學(xué)合理地確定貸款期限。2．建立農業(yè)信息預測體系和貸款保障機制，有效地防范貸款風(fēng)險。由于受自然風(fēng)險和市場(chǎng)風(fēng)險的雙重影響，農業(yè)是一個(gè)低收益的弱勢產(chǎn)業(yè)。自然災害是不以人的意志為轉移的，而市場(chǎng)風(fēng)險存在著(zhù)許多人為因素，要由地方政府、農業(yè)部門(mén)和信用社建立農民信息中心，通過(guò)增加對農民的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)，增強對市場(chǎng)的分析、預測功能，為農民提供必要的信息咨詢(xún)服務(wù)，通過(guò)信息咨詢(xún)和市場(chǎng)價(jià)格的調節，加強農民對市場(chǎng)的認識和了解，種什么、不種什么，由農民自己來(lái)決定，不能采取行政化的手段強制農民，更不能采取壟斷經(jīng)營(yíng)的手段侵害農民的利益。這樣才能充分調動(dòng)農民的積極性，使農民增產(chǎn)義增收，貸款的償還也得到保障。同時(shí)，地方政府要從農業(yè)發(fā)展的高度和從農民的利益出發(fā)，與農村信用社共同出資建立農戶(hù)小額信用貸款保險基金，以解決農戶(hù)小額信用貸款風(fēng)險的補償問(wèn)題，確保農民增收和信用社發(fā)展。

務(wù)提出了很高的要求。農戶(hù)小額信用貸款工作量大，需要農村信用社一方面要減少內勤、增加外勤人員，并通過(guò)實(shí)行客戶(hù)經(jīng)理制，加大對農戶(hù)貸款的營(yíng)銷(xiāo)力度；另一方面，要充分發(fā)揮村黨支部、村委會(huì )的作用，并發(fā)展培養農戶(hù)聯(lián)絡(luò )員，吸收農村社會(huì )中有影響力的人員幫助信用社發(fā)展業(yè)務(wù)，逐步形成縣、鄉、村、組各層次都有農村信用社信貸服務(wù)人員的服務(wù)網(wǎng)絡(luò )體系。

4.理順農戶(hù)小額信用貸款的外部政策環(huán)境。一是建立健全和完善有關(guān)法律法規，明確農村信用社的性質(zhì)、職能定位，使農村信用社業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)在法律保障下正常開(kāi)展。二是理順農村信用社發(fā)展農戶(hù)小額信用貸款的政策環(huán)境，對農村信用社辦理的農戶(hù)小額信用貸款要免征營(yíng)業(yè)稅，通過(guò)這種機制鼓勵農村信用社增加對農戶(hù)貸款的投放；三是采取有效措施幫助農村信用社消化歷史包袱，減少資金占壓，增加支農資金供應。

開(kāi)展農戶(hù)小額信用貸款及創(chuàng )建信用村(鎮)活動(dòng)是一項復雜的系統工程，也是一項長(cháng)期的任務(wù)。要通過(guò)過(guò)細的工作，經(jīng)過(guò)艱苦的努力，不斷推進(jìn)這項工作穩步有序進(jìn)行，為促進(jìn)農業(yè)和農村經(jīng)濟發(fā)展和增加農民收入作出新的貢獻。參考文獻：

(1)農戶(hù)信用等級評定。主要根據農戶(hù)基本情況、資產(chǎn)負債狀況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、信譽(yù)程度等指標進(jìn)行測評。農戶(hù)信用等級分為優(yōu)秀、較好、一般三個(gè)檔次（即一級戶(hù)、二級戶(hù)、三級戶(hù)）。

(2)核定農戶(hù)信用額度。根據農戶(hù)信用等級評定結果、農戶(hù)資金需求情況及信用額度申請，由農村信用社核定相應等級的信用貸款限額。(3)發(fā)放貸款證。以戶(hù)為單位，一戶(hù)一證。

(4)借款申請。農戶(hù)申請貸款時(shí)，持農戶(hù)貸款證、有效身份證(或戶(hù)口簿)，便可申請辦理信用額度內的貸款。

1.加強信貸員的培訓學(xué)習，提高信貸員的業(yè)務(wù)素質(zhì)、增強法制觀(guān)念、增長(cháng)業(yè)務(wù)水平，使每一個(gè)信貸員有能力發(fā)現工作中的失誤，能控制和化解操作風(fēng)險，防患于未然，把擔保貸款的風(fēng)險控制在萌芽狀態(tài)中。2.健章建制，用行之有效的，操作性強的信貸制度管理人、約束人；規范擔保貸款審批的操作程序，實(shí)行貸審分離制度，貸后檢查制度，抵押物的專(zhuān)門(mén)保管制度；明確擔保貸款在申請，調查、審查、審批、發(fā)放、管理、收回等各個(gè)環(huán)節的責任人，做到責任明確，控制風(fēng)險。3.加強貸款保證人的資格審查，杜絕無(wú)效擔?，F象發(fā)生；對保證人的資信狀況應視同貸款人一樣審查，確保保證人有能力代為清償到期不能歸還的貸款。通過(guò)對聯(lián)保貸款管理情況的調查發(fā)現，實(shí)際工作中存在著(zhù)諸多問(wèn)題，農信社聯(lián)保貸款還需要進(jìn)一步規范運作，切實(shí)防范貸款風(fēng)險。

三、規范運作，切實(shí)防范貸款風(fēng)險的對策1.嚴把信貸管理，確保貸款擔保的有效性。

2.1因地制宜，避免出現對聯(lián)保貸款額度上搞“一刀切”

農聯(lián)社對信用社在聯(lián)保貸款實(shí)施辦法上，要結合各鄉鎮經(jīng)濟特點(diǎn)提出指導性要求，不能盲目地定任務(wù)下指標，要根據各地農戶(hù)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和守信情況，合理確定聯(lián)保貸款額度、期限和利率，保持聯(lián)保貸款市場(chǎng)活力，發(fā)揮支農效益。

2.2積極探索農戶(hù)聯(lián)保貸款營(yíng)銷(xiāo)方式。

一、規范，貸款合同、借據必須填寫(xiě)正確，手續合規、完善。3.3要建立和完善內控制度建設，對聯(lián)保貸款的還款能力在組建聯(lián)保小組時(shí)要嚴格把關(guān)，對貸款管理風(fēng)險防范重在嚴格貸款操作程序和“三查”制度的要求。

1.1小額信貸解決了農戶(hù)貸款難實(shí)際問(wèn)題。

小額信貸手續簡(jiǎn)單，減少了不必要的一些中間環(huán)節，以往農戶(hù)農業(yè)投入，急需資金時(shí)往往借助存單質(zhì)押貸款，而在農村要讓一些農戶(hù)借存單是一件特別棘手的事情。借不著(zhù)，就錯過(guò)了貸款的機會(huì )，耽誤了大好農時(shí)。即使投親靠友，東奔西走，好不容易借著(zhù)了，還得信貸員去親自驗資，存單人還得親自到場(chǎng)簽字，手續較復雜。而小額信用貸款省去借存單的勞苦，同時(shí)貸款程序較簡(jiǎn)單。

2.1充分利用利率杠桿的指導作用，培養優(yōu)質(zhì)客戶(hù)群。

堅持實(shí)行“集儲蓄、信貸、糧補、合作醫療”功能一卡通，信貸分部在登記好農戶(hù)開(kāi)卡賬號，堅持邊核定、邊發(fā)放的基礎上，貸款辦完資金自動(dòng)上折，農民依托綜合網(wǎng)絡(luò )平臺，隨時(shí)、隨處根據需要，隨用隨貸，周轉使用，這樣農民就可以把信貸資金像對待自己存款一樣，自由享受自己支配的便利，從而達到穩定老客戶(hù)、挖掘新客戶(hù)、搶占新市場(chǎng)的目的。

2.4貸款期限適當延長(cháng)，充分滿(mǎn)足客戶(hù)信貸需求。

立足農業(yè)實(shí)際，根據農業(yè)生產(chǎn)周期性的自身特色，適當延長(cháng)貸款期限。小額信貸在農業(yè)貸款中占有很大的比重，而農業(yè)具有季節性特點(diǎn)，現有的短期貸款很難適應農業(yè)自身的要求，而形成的倒約換據也人為加大了信貸人員的工作量，浪費農戶(hù)的勞動(dòng)時(shí)間，導致農戶(hù)多有抱怨，在小額信貸管理中，適當增加中長(cháng)期貸款也就成為一種內在的趨勢。參考文獻:[1]潘虹竹.農村小額信貸可持續發(fā)展研究[m].碩士學(xué)位論文,2014,(5).[2]焦瑾璞、楊駿.小額信貸與農村金融[m].北京:中國金融出版社,2014.[3]張鳴軒.完善農村小額信貸工作的若干思考[j].現代金融,2014,(1).第四篇：農村信用社和小額貸款之間的區別快易貸指出小額貸款組織與農村信用社的差異：

1、業(yè)務(wù)范圍不同，試點(diǎn)設立的小額貸款組織結構業(yè)務(wù)單一，只能提供貸款服務(wù)，農信社業(yè)務(wù)范圍較廣，可以提供存款、貸款、票據、結算、代理等服務(wù)。

2、機構性質(zhì)不同，試點(diǎn)設立的小額貸款組織是商業(yè)性的機構，拿自己的錢(qián)投資，只發(fā)放貸款，不吸收存款；農村信用社是金融機構，發(fā)揮著(zhù)金融機構的中介作用。及吸收存款業(yè)貸款出去，還可以使用由人民銀行提供的支農再貸款。

3、貸款對象解讀不同，小額貸款組織主要是農戶(hù)、小鎮居民、個(gè)體工商戶(hù)，為農村小企業(yè)提供小額貸款，而農信社可以為城鄉居民提供不同額度的貸款。

4、貸款的利率不同，小額貸款組織實(shí)行市場(chǎng)化利率，靈活確定貸款利率；農村信用社貸款利率實(shí)行浮動(dòng)區間管理。最大上浮系數為貸款基準利率的2.3倍，貸款下浮幅度為貸款基準利率的0.9倍。5、貸款的發(fā)放要求不同，小額貸款組織主要提供的是信用貸款，不強調擔?；蚴堑盅浩?，有時(shí)甚至可以無(wú)抵押品，農村信用社為部分農戶(hù)提供小額信用貸款，對企業(yè)和超出信用額度的農戶(hù)都要求提供相應的擔保和抵押品。

第：關(guān)于xx農村信用社小額貸款發(fā)放情況的調查關(guān)于xx農村信用社小額貸款發(fā)放情況的調查一、調查的背景和目的：

農戶(hù)小額信用貸款是中國人民銀行和農村信用社逐步探索而成的一套適合農村特點(diǎn)的貸款方式,是我國農村信貸管理制度的重大改革。它的普遍推廣,對解決農民貸款難、促進(jìn)農民增收、調整農村產(chǎn)業(yè)結構、改進(jìn)農村信用社的經(jīng)營(yíng)發(fā)揮了重要作用。近年來(lái)，農村信用社始終堅持為農業(yè)、農村和廣大農戶(hù)服務(wù)的辦社宗旨，立足農村、以農為本，在改進(jìn)支農服務(wù)方式、大力推行農戶(hù)小額信用貸款和聯(lián)戶(hù)擔保貸款，創(chuàng )建信用戶(hù)、村、鎮活動(dòng)方面做了大量工作，取得了較好的效果。農村信用社開(kāi)辦農戶(hù)小額信用貸款、創(chuàng )建信用村(鎮)工作，是我國農村信貸管理制度的重大改革，是為民辦好事、辦實(shí)事的具體體現。這一做法簡(jiǎn)化了農民貸款手續，切實(shí)解決農民貸款難的問(wèn)題，幫助農民解決了生產(chǎn)生活中的困難和問(wèn)題，同時(shí)，也提高了農村信用社的經(jīng)營(yíng)效益，實(shí)現了“雙贏(yíng)”的目標，較好地發(fā)揮農村金融主力軍的作用。為了更好的了解農民的需求，更加有效的實(shí)施惠農政策，我社在上級領(lǐng)導下，開(kāi)展了我市信用社小額貸款發(fā)放情況調查活動(dòng)，在這次活動(dòng)中，我們深入農戶(hù)家中了解情況，從中得到第一手資料，為以后的工作提供更多的幫助。調查情況以下：

我在去年12月在xx鎮黃家村走訪(fǎng)了五個(gè)農戶(hù)，從調查情況表明，目前農村信用社的貸款對象比較寬廣，額度適合，程序簡(jiǎn)便，貸款證發(fā)放率達到80%以上，基本上能夠滿(mǎn)足農戶(hù)生產(chǎn)發(fā)展需要。但是也有些農戶(hù)反映到信用社貸款難度大的問(wèn)題。造成這個(gè)問(wèn)題的原因主要有以下幾個(gè)方面。四、貸款難的原因分析：

1、社會(huì )信用環(huán)境不佳，誠信度不高。一些農戶(hù)受欠貸大戶(hù)的影響，還貸時(shí)相互看齊的跟風(fēng)心理也是信譽(yù)下降的重要原因。加之部分地方政府欠債較多積重難返，無(wú)法給轄內農戶(hù)以正確的信用引導，起到表率作用。近年來(lái)，信用社對小額農戶(hù)信用貸款簡(jiǎn)化了手續，憑農戶(hù)貸款證發(fā)放貸款，得到了廣大農戶(hù)的擁護。但是，個(gè)別農戶(hù)對小額農戶(hù)信用貸款產(chǎn)生了一種錯誤認識，認為這些貸款是國家撥下來(lái)的，不要白不要，有的借去之后，就不再償還，把小額農戶(hù)貸款作為國家民政資金對待。據統計，近幾年該社發(fā)放小額農戶(hù)貸款按期收回現金不到60%，結息、延期、換據的人多，還本的人少，特別是3000元以上的大額貸款中能到期按時(shí)還本的人更少，給貸款管理帶來(lái)很大的難度。

2、自借他用，私借公用借款多，債務(wù)難以落實(shí)，影響信用社放貸的積極性。近年來(lái)，幫助他人貸款的現象比較多，有的貸款戶(hù)借用他人貸款證套取貸款，特別嚴重的是私借公用的貸款多，造成債務(wù)不落實(shí)。有的鄉村干部為繳納稅費，為了完成各項工作任務(wù)，以本人或家人的名義貸款，歸公家使用。據統計，全縣私借公用的貸款385戶(hù)1416筆，貸款金額4146萬(wàn)元，由于集體經(jīng)濟不足，根本沒(méi)有償還貸款的來(lái)源，這些貸款不但本金無(wú)法償還，就是利息也是長(cháng)期拖欠。至今全縣共拖欠利息達315萬(wàn)元。嚴重影響到信用社各項業(yè)務(wù)的發(fā)展，也挫傷了信用社放貸的積極性。

3、擔保抵押跟不上貸款需求，造成貸款困難。隨著(zhù)農村經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，除個(gè)別農戶(hù)外，絕大部分戶(hù)維持普通的農業(yè)生產(chǎn)的需的資金越來(lái)越少，凡沒(méi)有老欠貸款，信用社都完全能夠滿(mǎn)足農戶(hù)普通生產(chǎn)的資金需求，主要是從事規模種養大戶(hù)，他們無(wú)有效的擔保抵押物。同時(shí)規模項目貸款的高風(fēng)險也制約放款的積極性，如綠豐果業(yè)公司2014年至2014年先后在信用社貸款200余萬(wàn)元，該項目已出現了很大的風(fēng)險，至今貸款本息未還。根據貸款政策要求，除農戶(hù)小額信用貸款外，所有貸款都必須辦理有效的擔保抵押手續，否則要追究經(jīng)辦人責任，而農戶(hù)一般均難以提供可抵押的有效物品，資金需求與信貸政策之間的矛盾難以解決。

在貸款到期后盡量做工作收本收息，除特殊情況辦理延期、換據外，原則上不予辦理，以維護貸款期限的嚴肅性，防止換據手續缺失，造成貸款失去法律效力。同時(shí)必須堅持原則，利息不能隨意少收，對家庭確有困難的，可以有多少錢(qián)還多少本金和利息，通過(guò)連本帶利的方式逐漸收回，對無(wú)故扯皮的，必須通過(guò)法律等手段強制清收，讓其得不償失。

（三）加強貸款管理，落實(shí)好“三查”制度。

一是貸前調查要重點(diǎn)放在對貸戶(hù)品行、道德、經(jīng)營(yíng)能力等方面，對平時(shí)喜好打牌賭博、用錢(qián)大手大腳、家中資產(chǎn)不足的農戶(hù)必須從嚴控制。二是對親戚成員突然群體性貸款的異?，F象，要及時(shí)到農戶(hù)家中調查，征求家庭成員意見(jiàn)，闡明政策，了解清楚后再發(fā)放，防止貸款壘大戶(hù)。

（四）動(dòng)員廣大群眾，營(yíng)造良好信用環(huán)境。

一是宣傳上要加大“有借有還，按期歸還，誰(shuí)借誰(shuí)還，不得拖欠”的宣傳，同時(shí)還要注重對頂名、幫忙貸款危害性的宣傳，積極消除一些社會(huì )負面影響。二是地方政府和涉農部門(mén)要切實(shí)負起責任，不能隨便干預信用社的貸款發(fā)放，在制定經(jīng)濟發(fā)展規劃時(shí)立足當地實(shí)際，不能一轟而起，要根據農民的承受能力，市場(chǎng)前景，科學(xué)地規劃項目和確定投資渠道。同時(shí)政府要在群眾中樹(shù)立信用形象，幫助信用社清收不良貸款，防止信貸風(fēng)險，以誠信推動(dòng)當地經(jīng)濟的快速發(fā)展。（五）簡(jiǎn)化手續，減少評估登記費用，減輕農民群眾的經(jīng)濟負擔可按照建設部等六家聯(lián)合文件的要求，只要借貸雙方協(xié)商認可的價(jià)格，房地局不再進(jìn)行評估，只辦理登記手續，從而減少評估環(huán)節和評估費用。

（六）推行新的貸款方式，實(shí)現了農村信用社增效和農民增收的“雙贏(yíng)”效果。

1.樹(shù)立了農村信用社新形象。各信用社在推行小額農貸過(guò)程中通過(guò)廣泛宣傳，使廣大農戶(hù)進(jìn)一步了解了農村信用社的服務(wù)宗旨、業(yè)務(wù)范圍、貸款程序。同時(shí)，進(jìn)一步贏(yíng)得了地方黨政部門(mén)的支持，改善了農村信用社的外部環(huán)境。

2.強化了貸款行為約束。各信用社向農戶(hù)發(fā)放“聯(lián)系卡”、“監督卡”，不僅公布了信用社的舉報電話(huà)，還公布了人民銀行和地方紀委、檢察院、公安局等部門(mén)的舉報電話(huà)，鼓勵農戶(hù)舉報違反利率政策和行業(yè)不正之風(fēng)，形成了一個(gè)較為廣泛的監督網(wǎng)，信貸人員在貸款發(fā)放過(guò)程中時(shí)時(shí)處處受到監督和約束，過(guò)去屢禁不止的“吃、拿、卡、要”刁難借款人等不正之風(fēng)和違法違紀違規行為減少了，整個(gè)信貸隊伍的工作作風(fēng)煥然一新，農戶(hù)貸款十分順利。

3.緩解了業(yè)務(wù)面廣與信貸人員不足的矛盾。由于針對農戶(hù)建立了經(jīng)濟檔案，進(jìn)行了信用評估，按照信用等級核定了貸款限額，簡(jiǎn)化了貸款手續，減少了貸款的風(fēng)險，信貸人員從繁瑣的手續和環(huán)節中解脫出來(lái)，提高了工作效率，信貸員不足的矛盾得到了有效緩解。同時(shí)，信貸員也有了一定的時(shí)間和精力開(kāi)展送信息、送科技工作，提高了綜合服務(wù)水平。

信用社貸款合同書(shū)

農村信用社是我國金融機構的重要組成部分,是農村金融的主力軍。那么信用社貸款合同書(shū)怎么寫(xiě)呢?以下是在本站小編為大家整理的信用社貸款合同書(shū)范文，感謝您的欣賞。

貸款方：中國___銀行___分(支)行(或信用社);。

借款方為進(jìn)行生產(chǎn)(或經(jīng)營(yíng)活動(dòng))，向貸款方申請借款，并由作為保證人，貸款方業(yè)已審查批準，經(jīng)三方協(xié)商，特訂立本合同，以期共同遵守。

第一條貸款種類(lèi)。

第二條借款用途。

第三條借款金額人民幣(大寫(xiě))元整。

第四條借款利率為月息千分之，利隨本清，如遇國家調整利率，按新規定計算。

第五條借款和還款期限。

1.借款時(shí)間共年零個(gè)月。自年月日起，至年月日止。

2.借款分期如下：

貸款期限。

貸款時(shí)間貸款金額第一期___年___月___底前元第二期___年___月___底前元第三期___年___月___底前元3.還款分期如下：

歸還期限。

歸還時(shí)間。

還款金額。

還款時(shí)間利率。

第一期年月底前元。

第二期年月底前元。

第三期年月底前元。

第六條還款資金來(lái)源及還款方式。

1.還款資金來(lái)源：_________________。

2.還款方式：_________________。

第七條保證條款。

1.借款方用______做抵押，到期不能歸還貸款方的貸款，貸款方有權處理抵押品。借款方到期如數歸還貸款的，抵押品由貸款方退還借款方。

2.借款方必須按照。

規定的用途使用借款，不得挪作他用，不得用借款進(jìn)行違法活動(dòng)。

3.借款方必須按合同規定的期限還本付息。

4.借款方有義務(wù)接受貸款方檢查、監督貸款的使用情況，了解借款方的計劃執行、經(jīng)營(yíng)管理、財務(wù)活動(dòng)、物資庫存等情況。借款方應提供有關(guān)的計劃、統計、財務(wù)會(huì )計報表及資料。

5.有保證人擔保，保證人履行連帶責任后，有向借款方追償的權利，借款方有義務(wù)對保證人進(jìn)行償還。

第八條約定條款。

由于經(jīng)營(yíng)管理不善而關(guān)閉、破產(chǎn)，確實(shí)無(wú)法履行合同的，在處理財產(chǎn)時(shí)，除了按國家規定用于人員工資和必要的維護費用外，應優(yōu)先償還貸載。由于上級主管部門(mén)決定關(guān)、停、并轉或撤銷(xiāo)工程建設等措施，或者由于不可抗力的意外事故致使合同無(wú)法履行時(shí)，經(jīng)向貸款方申請，可以變更或解除合同，并免除承擔違約責任。

第九條違約責任。

一.借款方的違約責任。

1.借款方不按合同規定的用途使用借款，貸款方有權收回部分或全部貸款，對違約使用的部分，按銀行規定的利率加收罰息。

2.借款方如逾期不還借款，貸款方有權追回借款，并按銀行規定加收罰息。借款方提前還款的，應按規定減收利息。

3.借款方使用借款造成損失浪費或利用借款合同進(jìn)行違法活動(dòng)的，貸款方應追回貸款本息，有關(guān)單位對直接責任人應追究行政和經(jīng)濟責任。情節嚴重的，由司法機關(guān)追究刑事責任。

二、貸款方的違約責任。

1.貸款方未按期提供貸款，應按違約數額和延期天數，付給借款方違約金。違約金數額的計算應與加收借款方的罰息計算相同。

2.銀行工作人員，因失職行為造成貸款損失浪費或利用借款合同進(jìn)行違法活動(dòng)的，應追究行政和經(jīng)濟責任。情節嚴重的，應由司法機關(guān)追究刑事責任。

第十條合同變更或解除。

1.本合同非因《中華人民共和國合同法》規定允許變更或解除合同的情況發(fā)生，任何一方當事人不得擅自變更或解除合同。

2.當事人一方依照《中華人民共和國合同法》要求變更或解除本借款合同時(shí)，應及時(shí)采用書(shū)面形式通知其他當事人，并達成書(shū)面協(xié)議。本合同變更或解除后，借款方已占用的借款和應付的利息，仍應按本合同的規定償付。

本合同如有未盡事宜。須經(jīng)合同各方當事人共同協(xié)商，作出補充規定。補充規定與本合同具有同等效力。

第十一條本合同正本一式三份，貸款方、借款方、保證方各執一份;合同副本一式______份，報送等有關(guān)單位(如經(jīng)公證或鑒證，應送公證或鑒證機關(guān))各留存一份。

日期：______________

銀行帳戶(hù)：______________。

保證方：_____________(公章)。

代表人：______________。

日期：______________

銀行帳戶(hù)：

出借人：(以下簡(jiǎn)稱(chēng)甲方)借款人：(以下簡(jiǎn)稱(chēng)乙方)擔保人：(以下簡(jiǎn)稱(chēng)丙方)。

根據中華人民共和國有關(guān)法律、法規和本市前有規定，甲、乙、丙三方遵循自愿、公平和誠實(shí)守信的原則，經(jīng)甲、乙、丙三方協(xié)商一致訂立本合同，共同遵守。

第一條乙方因的需要，向甲方借款。第二條借款幣種和金額：人民幣整。

第三條借款用途：乙方借款用于辦理。

第四條出借時(shí)間。

出借時(shí)間：年月日。甲方應于本合同生效之后將全部借款給付乙方;乙方收到甲方借款后應向甲方出具借款收據。

第五條。

還款時(shí)間：年月日，乙方應按期償還借款本金，否則，按借款總額的日千分之五計算滯納金。

第六條甲方的權利和義務(wù)。

1、甲方有權了解乙方借款使用情況。

2、按照本合同規定收回或提前收回貸款本金、利息、罰息、逾期利息、復息和其他費用。

3、在乙方、丙方履行本合同規定義務(wù)前提下，按期足額向乙方發(fā)放貸款。

4、在下列事項中的一項或多項發(fā)生時(shí)，甲方可以宣布本合同提前到期，要求乙方立即提前償還部分或全部貸款本息(包括逾期利息和罰息)及其它費用。

(1)乙方未按規定用途使用借款;。

(2)乙方拒絕或阻擾甲方對借款使用情況進(jìn)行監督檢查;。

(3)乙方向甲方提供虛假的證明材料或隱瞞重要事項的文件或資料;。

(4)乙方向其他自然人、法人或經(jīng)濟組織簽訂有損于甲方權益的合同;。

(6)保證人喪失連帶保證責任能力;。

(7)乙方與丙方串通套取借款，損害甲方權益;。

(8)乙方發(fā)生其它足以影響期償債能力的情況。

共

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頁(yè)，當前第。

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向農村信用社貸款的申請書(shū)

基本情況：茲有xxx組村民，男，身份證號：xxxxx,現年28歲，共同申請人（配偶）xxx，現年30歲，身體健康，身份證號：xxxx。家庭主要從事種養殖以及經(jīng)商，經(jīng)家庭會(huì )議決定，同意向云縣農村信用合作聯(lián)社新建路分社申請借款5萬(wàn)元（大寫(xiě)：伍萬(wàn)元整），用于新家園建設，并共同承擔一切經(jīng)濟責任。

借款事由及現實(shí)經(jīng)濟狀況：借款人：全家人口3人，勞動(dòng)力2人，家庭主要從事種植業(yè)以及經(jīng)商，自有資金10萬(wàn)元，現因發(fā)展新家園建設，發(fā)展資金不足，提出向云縣新建路信用分社申請借款5萬(wàn)元（大寫(xiě)：伍萬(wàn)元整），借款期限二年。

借款人家庭主人財產(chǎn)及年收入情況：房屋狀況：借款人在本村有住房一院，磚混結構，面積300平方米，價(jià)值12萬(wàn)元以上；水田2畝，價(jià)值4萬(wàn)元；承包山林18畝，價(jià)值5萬(wàn)元。資產(chǎn)合計21萬(wàn)元。家庭經(jīng)營(yíng)情況：養殖生豬5頭，養殖牛1頭，年創(chuàng )收情況：養殖收入1.5萬(wàn)元；種植年收入1萬(wàn)元，經(jīng)商收入4萬(wàn)元；年收入合計6.5萬(wàn)元。第一還款來(lái)源充足，目標在其他行社無(wú)負債。

擔保人情況：茲有xxx號村民xxx，男，身份證號：xxxx，現年45歲，共同擔保人（配偶），xxx，身份證號：xxxxx，現年41歲，家庭主要從事種養殖以及經(jīng)商，經(jīng)全體家庭成員同意自愿為沈曉艷向云縣農村信用合作聯(lián)社新建路分社申請借款5萬(wàn)元提供擔保，并承擔連帶清償責任。

還款承諾：本人堅決按信用社的規章制度辦事，按季結息，認真履行合同條款，按合同所寫(xiě)事實(shí)用款，借款到期保證足額償還本息，請新建路信用分社給予支持借款5萬(wàn)元，發(fā)展種植養殖以及經(jīng)商。支付方式采用自主支付方式。

借款人聯(lián)系電話(huà)：

擔保人聯(lián)系電話(huà)：

愛(ài)華鎮田心村民委會(huì )員意見(jiàn)：

經(jīng)辦人：

借款人：

共同借款人：

農村信用社貧困貸款申請書(shū)

我是x大學(xué)x學(xué)院x級的貧困學(xué)生，來(lái)自x市農村貧困家庭。

現家庭有人口x人，爺爺年老多病，爸爸媽媽在家務(wù)農，哥哥在x學(xué)校就讀。家庭收入主要靠農作物的收成。加上今年遭遇洪水，農作物欠收，全家人均年收入不足x元，難以支付哥哥和我上大學(xué)的學(xué)雜費。為完成學(xué)業(yè)，我向貴社申請國家助學(xué)貸款，申請學(xué)費，住宿費x元，申請總金額為x元(4年的費用)計劃畢業(yè)后x年內還清。我父母也同意并承擔保證責任。

我保證誠實(shí)守信，按合同約定還本付息，并感謝貴社的支持，望批準為盼。

申請人：xxx。

xx年xx月xx日。

農村信用社個(gè)人貸款申請書(shū)范文農村信用社個(gè)人貸款可以貸多少

鑒于(借款人)與貴單位于年月日簽訂的創(chuàng )業(yè)前小額貸款，金額為萬(wàn)元，期限為月。

本人鄭重作出如下承諾：

二、本人將以個(gè)人和家庭財產(chǎn)對尚未清償的貸款本金承擔無(wú)限償還責任;。

三、本人自愿承擔因違反上述承諾所產(chǎn)生的一切法律后果。

承諾人：xxx。

時(shí)間：xxxx年xx月xx日。

農村信用社小額貸款工作匯報材料

一、選題背景。

自改革開(kāi)放以來(lái)，我國農村經(jīng)濟得到了快速發(fā)展。但不可否認，在國際農產(chǎn)品市場(chǎng)上，我國的市場(chǎng)份額并不占優(yōu)勢。而很主要的一個(gè)原因就是農產(chǎn)品的科技含量不夠。這我們需要提高農業(yè)工廠(chǎng)化，科技化，而這不能只靠政府宏觀(guān)調控生產(chǎn)，而是需要社會(huì )對從事農業(yè)生產(chǎn)的農戶(hù)進(jìn)行農業(yè)工廠(chǎng)化和科技化生產(chǎn)過(guò)程中提供各方面的支持，其中最重要的就是資金的支持?，F代農業(yè)生產(chǎn)涉及農資經(jīng)銷(xiāo)，種子經(jīng)銷(xiāo)研發(fā)，農業(yè)生產(chǎn)，農業(yè)科技運用等多個(gè)環(huán)節，對金融信貸產(chǎn)品也同樣具有靈活多樣的需求。根據農村發(fā)展需求而對應提出的農戶(hù)小額貸款正是我們的出入，從而對農戶(hù)小額貸款現狀進(jìn)行研究就顯得很重要了。

二、選題的目的和意義。

（一）選題的目的。

不可否認，農戶(hù)小額貸款為我國農村經(jīng)濟的發(fā)展帶來(lái)了福音，但現實(shí)中仍存在比較多的問(wèn)題。比如，據了解，近年來(lái)，基層法院受理的金融糾紛案件大幅上升，且基本上是農戶(hù)小額貸款案件。這對于社會(huì )經(jīng)濟發(fā)展和社會(huì )治安發(fā)展都是有威脅的，應該被遏制。筆者希望通過(guò)對農戶(hù)小額貸款現狀進(jìn)行深入細致的調查研究，找到農戶(hù)小額貸款實(shí)施過(guò)程中存在的問(wèn)題和問(wèn)題的成因，從而提供解決小額貸款發(fā)展瓶頸的對策。

（二）選題的意義。

首先，從實(shí)踐指導作用來(lái)看，探索解決農村信用社小額貸款存在的問(wèn)題有利于我國更好地實(shí)施支持農業(yè)發(fā)展的政策，使農村小額貸款的作用真正落到實(shí)處，而不是帶來(lái)各種農戶(hù)小額貸款案件，從而更好地加快農業(yè)工廠(chǎng)化和科技化步伐，推動(dòng)農村經(jīng)濟發(fā)展。

從學(xué)術(shù)價(jià)值方面來(lái)看，就現在而言，隨著(zhù)我國農村信用社小額貸款的推出，其相應的研究以及理論也漸漸提出，并一步步地得到完善。而通過(guò)現實(shí)效果研究得出的結論可以進(jìn)一步地完善農戶(hù)小額貸款政策和理論，從而可以為進(jìn)一步地農村金融產(chǎn)品發(fā)展提供借鑒經(jīng)驗。筆者希望其整理和研究能夠極力地發(fā)揮最大的效用。

三、國內外研究動(dòng)態(tài)綜述（文獻綜述）。

（一）國外研究概況。

小額貸款的成功模式已經(jīng)被復制到了很多發(fā)達國家，尤其是美國和歐洲。其中，美國小額貸款公司運行模式：的運行模式，貸款人可登陸kiva網(wǎng)站瀏覽借款人的信息及創(chuàng )業(yè)規劃，然后貸款給那些能夠打動(dòng)他們的人。kiva在收到資金后就會(huì )立刻匯至當地的金融中介機構，由該機構分配資金并與借款人簽訂協(xié)議保證按時(shí)償還貸款。

（二）國內研究概況。

國內對于農戶(hù)小額貸款現狀問(wèn)題的研究比較多，并已經(jīng)包括許多相關(guān)專(zhuān)題，比如：農村小額貸款利率，工資抵押信用社貸款，信用社操作風(fēng)險，婦女小額擔保貸款等等以及關(guān)于各地具體小額貸款的專(zhuān)題。據筆者了解，對小額貸款公司的研究始于2005年進(jìn)行小額貸款公司試點(diǎn)之后，在小額信貸研究成果的基礎上，結合試點(diǎn)中小額貸款公司發(fā)展中遇到的障礙展開(kāi)?？傮w而言，就像茅于軾先生說(shuō)過(guò)：“小額貸款涉及的理論問(wèn)題并不多，更多的是實(shí)際操作問(wèn)題，或者說(shuō)是制度的制定和維護問(wèn)題?！辈⑶覈鴥葘W(xué)界對小額貸款公司的研究起步較晚，研究成果較少，還未形成系統化的理論。

四、研究思路和方法。

（一）研究思路。第一步，收集資料。

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2、農戶(hù)小額貸款案件存在的主要問(wèn)題??。

3、農戶(hù)小額貸款風(fēng)險形成的主要原因??。

4、農戶(hù)小額貸款風(fēng)險的解決措施第三，開(kāi)始寫(xiě)作。

（二）研究方法。（1）觀(guān)察法：（2）文獻法（3）經(jīng)驗總結法（4）個(gè)案研究法。

五、研究?jì)热荨?/p>

農戶(hù)小額信用貸款是信用社以農戶(hù)的信譽(yù)為保證，在核定的額度和期限內發(fā)放的小額信用貸款。采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”的管理辦法。農戶(hù)小額信用貸款使用農戶(hù)貸款證。貸款證以農戶(hù)為單位，一戶(hù)一證，不得出租、出借或轉讓。信用社小額信用貸款劃款人條件：

（一）社區內的農戶(hù)或個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)，具有完全民事行為能力；

（二）信用觀(guān)念強、資信狀況良。

（三）從事土地耕作或其他符合國家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，并有可靠收入；

（四）家庭成員中必須有具有勞動(dòng)生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)管理能力的勞動(dòng)力。

（一）種植業(yè)、養殖業(yè)等農業(yè)生產(chǎn)費用貸款；

（二）為農業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟貸款；

（三）農機具貸款；

（四）小型農田水利基本建設貸款。

農戶(hù)資信評定、貸款額度確定步驟：

（三）由資信評定小組根據信貸人員及所在地社員代表或村民委員會(huì )提供的情況，確定貸款額度，核發(fā)貸款證。

貸款的發(fā)放與管理：對已核定貸款額度的農戶(hù)，在期限和額度內農戶(hù)憑貸款證、戶(hù)口簿或身份證到信用社辦理貸款，或由信用社信貸人員根據農戶(hù)要求到農戶(hù)家中直接發(fā)放，逐筆填寫(xiě)借據；信用社要以戶(hù)為單位設立登記臺賬，并根據變更情況更換臺賬；貸款證的記錄必須與信用社的臺賬保持一致。不一致時(shí)，以借據為準；對隨意改變貸款用途、出租、出借和轉讓貸款證的農戶(hù)，應立即取消其小額信用貸款資格；貸款發(fā)放后，信貸員要經(jīng)常深入農戶(hù)，了解和掌握農戶(hù)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況和貸款使用情況，加強貸后管理。信貸員要對提供給資信評定小組的考察材料真實(shí)性負責。貸款期限與利率：農戶(hù)小額信用貸款期限根據生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的周期確定，原則上不超過(guò)一年。因特大自然災害而造成絕收的，可延期歸還。農戶(hù)小額信用貸款按人民銀行公布的貸款基準利率和浮動(dòng)幅度適當優(yōu)惠。農戶(hù)小額信用貸款的結息方式與一般貸款相同。

二、農戶(hù)小額貸款案件存在的主要問(wèn)題。

1、農村信用社在通過(guò)訴訟方式催收借款時(shí)未認真審查當事人的基本情況，有些當事人已不具備主體資格，增加了貸款回收的風(fēng)險。

2、信貸人員在發(fā)放貸款時(shí)審查不嚴，有些借款人假借他人之名與金融機構簽訂借款合同或保證合同，致使貸款最終無(wú)法追回。

3、金融機構貸后監督機制不健全，貸后疏于管理，甚至不予催收，待訴訟時(shí)效期間屆滿(mǎn)或臨界時(shí)，才發(fā)現借款人甚至保證人均下落不明，貸款回收無(wú)望，形成不良貸款。

4、有些信貸人員素質(zhì)低下，為逃避責任，在明知借款合同或保證合同上的簽名虛假時(shí)，聲稱(chēng)借款人及保證人下落不明，使審判人員很難識別真偽，容易形成錯案，導致當事人上訪(fǎng)或申訴。

三、農戶(hù)小額貸款風(fēng)險形成的主要原因。

1、自然及市場(chǎng)風(fēng)險。小額貸款的對象基本上農民，農民貸款主要是用于種植、養殖業(yè)的投入，而種養業(yè)又是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農民是弱勢群體，受自然及市場(chǎng)影響較大，存在著(zhù)較大的自然及市場(chǎng)風(fēng)險。

2、貸款調查不到位，部分村農戶(hù)資信評估存在形式主義現象。目前，農戶(hù)小額貸款審查和信用評級主要依靠村委和農戶(hù)，但村委會(huì )和其成員作為土生土長(cháng)的當地人難免摻雜一些人情關(guān)系等成分。

3、辦理貸款手續時(shí)審查失誤，造成責任落空的風(fēng)險。農村信用社在辦理農戶(hù)貸款手續過(guò)程中，未嚴格執行有關(guān)規定，只憑借款人提供的身份證明、印章辦理手續。

4，貸后檢查監督機制不健全，貸款管理滯后。貸款檢查是貸款“三查”制度的重要環(huán)節。為降低貸款風(fēng)險，農村信用社應加強貸后檢查工作。

5，信貸人員素質(zhì)低下，形成道德風(fēng)險。農村信用社有些信貸人員利用人手不足、審查不嚴、操作上不規范等漏洞，搞人情貸款，自批自用貸款，甚至假冒貸款，使信貸風(fēng)險有延續和放大的可能。

1、建立風(fēng)險補償機制。國家應從不同角度在政策上給予傾斜支撐，讓農村信用社在較為寬松的環(huán)境中得以發(fā)展。如減免信用社支農貸款利息收入營(yíng)業(yè)稅等。對信用社投放的農戶(hù)小額信用貸款利息實(shí)行減免稅，既可以減少信用社支出，壯大信用社的支農實(shí)力，同時(shí)又可以減輕農業(yè)負擔。

2、健全信用社內控機制，強化貸前調查工作。貸前調查是農村信用社貸款管理的一向重要制度，是加強和提高農村信用社貸款質(zhì)量的關(guān)鍵。

3、落實(shí)信貸分級審批責任，嚴把貸時(shí)審查關(guān)。從基層農村信用社到縣級聯(lián)社，必須配備強有力的信貸審批班子，嚴格實(shí)行貸款分級審批制度，提高信貸審批實(shí)力，規范信貸審批行為，明確分級審批權限，落實(shí)信貸分級審批責任，避免審貸流于形式。

4、落實(shí)責任，強化貸后檢查制度。貸后檢查是降低貸款風(fēng)險的關(guān)鍵。農村信用社要建立科學(xué)、完善的農戶(hù)貸款貸后管理責任制，將貸后管理責任落實(shí)到人，對農戶(hù)貸款的管理和回收制定管理目標，建立健全考核機制，要分清人為與客觀(guān)因素，合情合理地追究責任，提高對到期貸款的回收率。

5、加強農村信用社員工的素質(zhì)建設，農村信用社的第一要務(wù)就是要培養一支素質(zhì)過(guò)硬、積極向上的信合隊伍，克服信貸投放過(guò)程中的道德風(fēng)險，加強對不良貸款的清收力度。

6、建立信貸公示制度，加強對農戶(hù)貸款的社會(huì )監督。充分發(fā)揮群眾在農戶(hù)信用評級、信貸投向、跟蹤管理等方面的監督作用。

六、研究步驟及實(shí)施進(jìn)度安排。

方案準備階段（2012年11月）：通過(guò)對現象的觀(guān)察，準備研究步驟和研究方向。

方案實(shí)施階段（2012年12月）：切實(shí)實(shí)施研究，著(zhù)實(shí)解決實(shí)施前形成的問(wèn)題。

總結驗收和結題（2012年12月）：總結和整理所獲得的信息和數據。

七、研究的預期成果形式。

十、參考文獻。

【1】茅于軾，小額貸款機構的所有權[j]，農村金融研究，2008（2）【2】周遲，小額貸款國內外研究現狀及發(fā)展動(dòng)態(tài)，生產(chǎn)力研究，2012（5）。

【3】張英秋，農村信用社農戶(hù)小額貸款風(fēng)險成因及防范對策，互聯(lián)網(wǎng)，2009-07-17【4】殷紅霞。農村小額信貸的政策效應及風(fēng)險防范。[j].理論導刊，2004（9）。